搶攻電子支付 全聯、全家變身「微銀行」買完咖啡順便買基金

金管會日前宣布，正式核准由 全家、玉山銀行、拍付，共同組成的「全盈支付」，以及全聯投資的「全支付」，最快今年國內專營的電子支付將增加為7家，電子支付大戰正式白熱化。全家、全聯夾帶眾多會員進軍電子支付，這代表未來他們的APP不單可以用手機付款，還可以買外幣、基金，點數還能互轉，想像一下，在全家買完咖啡，還能順便買點基金，幾乎等於一間微型銀行。今天Money101.com.tw就帶你了解當零售業者搶做電子支付後，將如何改寫金融圈和電子支付的產業生態 延伸閱讀：【2021 下半年值得關注的信用卡推薦 行動支付/現金回饋刷哪張最優惠？】、【2021 超商/便利商店優惠信用卡推薦 這樣支付回饋最高】

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全聯、全家做電子支付　最快今年底拿執照

2020 年 12 月，行政院會通過「電子支付機構管理條例」修正草案後，零售巨獸全聯、全家隨即申請電子支付執照，準備跨入金融界，打造更完整的 生態圈，半年後，金管會通過全家及全聯「電子支付執照」，讓原本已經有5家專營電子支付機構（街口支付、橘子支付、簡單支付、歐付寶、國際連 (PChome)，與三家電票兼營的電子支付，分別為 悠遊付、LINE Pay Money、iCash Pay）及 23 家兼營電子支付機構 (含 18 家銀行、中華郵政股份有限公司及 4 家電子票證發行機構)，再加入2家生力軍。

尚未取得電支執照前，全聯、全家已有做「電子錢包」，如PX Pay和 My FamiPay，但只限於自己門市使用。可是，「電子支付」和「電子錢包」意義完全不同。若他們順利跨入電支，與捷運公司等業者談成合作，你的全聯卡、或全家支付 App 將兼具悠遊卡、功能，未來連買基金、買外幣等，都可以刷卡付款。

全家和全聯申請電子支付執照的舉動當時掀起了一波討論熱潮，挾帶著上千萬名會員數的全聯福利中心與全家便利商店，銀行圈曾憂心，矽谷（數位科技）只是偷走華爾街（銀行）的午餐，但「這些自成客群生態圈的業者進攻，華爾街連早餐都會沒了」。意指連零售通路的全聯、全家都申請電子支付執照，準備跨入金融界，打造更完整的生態圈，然而，隨著「開放銀行」（Open Banking）發展，過去保護金融業的法規高牆已逐漸被削弱，未來將有越來越多的金融服務不再是金融業的專利。

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通路巨獸跨越金融生態圈　各擁消費市場

超商龍頭統一超旗下愛金卡已取得電支執照，2019 年底推出「icash Pay」。全家和量販超市龍頭全聯也跟著搶入，3 大通路業者齊聚，將掀起新一輪的產業競爭。為什麼一向不在「金融界」的通路體系會相繼申請電子支付執照，話說白了，就是「會員數」促使著他們非得要進行到這一步，舉例統一超商目前會員數1300萬、全家也超過1300萬會員、全聯則也擁有700萬會員大軍，各自推出自家電子支付APP以及與各家信用卡合作，無非是希望鎖住死忠顧客。

近年來全家與統一相互爭奪超商龍頭寶座，2020年第3季統一超商在全台擁有5,938家門市，全家便利商店則僅有3,719家，然而全家憑著掌握快速數位轉型的先機，率先在會員APP上達到破千萬用戶的里程碑，股價也在2020年8月21日一舉反超統一超商，首次成功登上超商股王。為此統一超商隨即大幅提高數位系統的研發費用，甚至打破往例推出咖啡寄杯跨店取服務，正式敲響兩大零售超商數位戰的鐘響。

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全聯推電子支付　搶攻年輕族群市場

從兩大超商會員APP的成長足跡來看，全家相當早就推出自家行動支付 功能「My FamilyPay」，統一超商的「icashPay」足足晚了一年才推出。不僅如此，最為關鍵的跨系統整合技術，統一超商也落後全家超過一年的時間，這項可以整合行動支付、點數累積、寄杯跨店取等功能，改善早期消費者需要同時開啟不同APP才能實現多方服務的使用者體驗，可以大幅提升用戶的使用意願。

另外最特殊的零售通路業者，就是「全聯」。全聯創辦人林敏雄在去年底就已透露將跨進電支，而且認為電支是未來發展的重點之一，目前統一超、全家的通路數量，是全聯的數倍之多，全聯要再網羅更多客戶、掌握更多場景、追求規模成長最快的方式，就是從支付和金融著手。

資深分析師表示，台灣 8 成用戶手機裡只會使用 3 種支付的 App，「你的 Pay 如果只能在你的通路使用，吸引力不夠，就會被用戶刪掉。」其中全聯最特殊、也是最大的隱憂，是顧客群年紀稍長，據統計，全聯顧客有超過 6 成為40 歲以上的「婆婆媽媽」，但是反觀近年竄起的街口支付，絕大多數的客群都落在 26 歲至 35 歲。所以，全聯想要透過電子支付，拉低平均客戶的年齡，爭取新世代的青睞。

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行動支付串聯性強　銀行功能日趨薄弱

不讓LINE Pay Money專美於前，全聯的「PX Pay」、全家的「My FamiPay」是從「零售、通訊、交通」產業跨入金融業的業者，金管會許可「全盈支付」及「全支付」可以經營的業務項目包括代理收付實質交易款項、收受儲值款項及電子支付帳戶間款項移轉。

隨著「開放銀行」（Open Banking）發展，過去保護金融業的法規高牆已逐漸被削弱，未來將有越來越多的金融服務不再是金融業的專利。隨著數位化發展，產業界開始獲取大量客戶資料，尤其「零售、通訊、交通」這些最貼近人們生活的服務，當消費者的黏度高，當然就能搜集到最巨量的數據，掌握消費者行為，也因而具備在最即時的場景提供金融服務的條件，當 5G、IoT、AI 越來越成熟，差距又會更明顯，這也讓在「零售、通訊、交通」領域中，已建立起龐大生態圈的巨頭，最具有跨入金融服務的威脅性。

由於這兩家支付公司，都與通路集團或非金融特許事業進行異業合作，未來依金管會規定加強橫向聯繫，盡職控管及要求合作對象共同遵循金融特許事業所應遵循的法令規定、資訊安全及客戶資料保護，並建立問責機制。

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