熱門理財省錢撇步分析
台幣數位帳戶新戶推薦 |
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| 數位帳戶 | 最高活存利率 | 最高額度 | 每月跨轉提免手續費 |
 優逸理財心幸福數位帳戶  |
1.5% |
=15 萬 | 各 30 次 |
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 Richart 活期儲蓄帳戶 |
3.2% |
10 萬 |
各 5 次
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🎁即日起至12/31，Money101 指定連結申辦，完成活動專屬代碼綁定，並成功註冊 Richart 數位存款帳戶與首次登入使用Richart APP 享 用戶禮 100 元＋宜睿200元多選一即享券
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 Bankee 數位存款帳戶  |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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 樂天數位帳戶
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1.6 （7天優存可續存） |
無上限 | 各 10 次 |
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 運籌理財 One 能戶 |
1.2% （階利活存年息最高加碼1.2%） |
200-300 萬 | 各 30 次 |
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 O-Bank 帳戶 |
3.25% | 無上限 | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
 New New bank |
8% | 10 萬 | 各 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
台幣數位帳戶舊戶推薦 |
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| 數位帳戶 | 最高活存利率 | 最高額度 | 每月跨轉提免手續費 |
樂天數位帳戶
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1.35% (開戶輸入MONEY888 並登入樂天網銀 APP 享 300 元) |
無上限 | 各 10 次 |
New New bank |
3% | 10 萬 | 各 10 次 |
Bankee 數位存款帳戶 |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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O-Bank 帳戶 |
2% | 20萬 | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
ACH 是什麼？
ACH 為英文 Automated Clearing House 的簡稱，翻譯成中文即代收代付業務或媒體交換自動轉帳業務。在美國由美國國家自動結算所（Nacha）營運，而台灣則是台灣票據交換所發展完成的一套批量轉帳系統，由申辦者委託金融機構代收或代付，透過網路傳輸或錄製媒體等方式，以定時、批次、淨額清算處理大宗跨行轉帳交易的機制，只須設定一次即可，目前除了機關單位及公司行號外，服務範圍也遍及至個人，一般民眾也能設定跨行轉帳，不過僅限國內台幣轉帳唷！
ACH 完整流程一次看
ACH 是依發動者（申辦者）申請功能後，金融機構（銀行）將轉帳內容經由網路傳輸至票據交換所進行分類、結算，再由收受銀行接收相關收付交易。而台灣票據交換所每天定時辦理相關作業乙次，完整流程如下：
- 上午系統開機接收 ACH 代收代付資料
- 當天 14 時分類結算並由各收受行提回處理
- 營業結束後同當日退票交換差額送至中央銀行清算
- 提回後於夜間離峰時段辦理入帳或扣帳
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ACH 代收代付和一般收付差在哪？
ACH 代收服務是只要機關團體、公司行號等與金融機構簽約，即可跨行收取繳款人所應支付的款項，常見業務範圍包含電信費、水電瓦斯費、卡費、保險費、綜所稅、營業稅、定期定額基金款等；代付服務定義反之，業務則包含薪資、勞保各項給付及津貼發放、股利發放等，相較於一般收付需聯繫多家銀行、負擔跨行匯款費用來得簡便外，也可減少額外支出。
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ACH 轉帳時間、需要手續費嗎？
一般轉帳通常是當天轉當天生效，但 ACH 並非如此，ACH 在申請時就要預先指定轉帳日期，系統會按照設定及票交所流程進行代收代付。手續費方面，國內一般跨行轉帳依金額而定，200萬元以下收取30元手續費，之後依照金額增加遞增，ATM、網路銀行或網銀 APP 跨行轉帳手續費則是每筆 15 元， 至於 ACH 手續費採免費或每筆10元，實際情況依銀行規定，不過和前幾項相比便宜一些。
| 國內各管道跨行轉帳手續費差異 | |||
| 管道 | 手續費 | 實際入帳時間 | |
| ACH | 每筆免費/10元 | 申請時設定指定日期 | |
| 網路銀行/行動銀行 APP / ATM | 每筆15元 | 轉完即入帳 | |
| 銀行臨櫃 | 200萬元以下30元，依金額增加遞增 | 大約須 2-3 小時 | |
| 製表：Money101.com.tw | |||
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哪些銀行提供 ACH 服務
國內大多銀行皆具備 ACH 代收代付服務，包含台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、兆豐國際商銀、全國農業金庫、花旗(台灣)銀行、王道銀行、台灣企銀、渣打商銀、台中商銀、京城商銀、滙豐(台灣)銀行、瑞興商銀、華泰銀行、台灣新光商銀、陽信銀行、板信銀行、三信商銀、聯邦銀行、遠東國際、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行 凱基銀行、星展(台灣)銀行、台新銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託、將來銀行，以下我們就幾間銀行進行比較：
| 提供 ACH 代收代付之銀行簡單比較 | |||
| 銀行 | 指定扣款銀行帳戶 | 扣款金額 | 其它限制 |
| 台新 Richart | 台灣銀行 台灣土地銀行 合作金庫 第一銀行 華南銀行 彰化銀行 上海商銀 台北富邦銀行 國泰世華銀行 兆豐銀行 王道銀行 台灣中小企業銀行 台灣新光銀行 聯邦銀行 遠東商銀 元大銀行 永豐銀行 凱基銀行 星展銀行 台新銀行 日盛銀行 中國信託 玉山銀行 |
最低1,000 元、最高 200 萬元 | 不接受： 郵局 中華開發工業銀行 王道銀行 泰國盤谷銀行 美商美國紐約梅隆銀行 新加坡商大華銀行 日商三菱東京日聯銀行 日商三井住友銀行 |
| 永豐銀行 | 台灣銀行 台灣土地銀行 合作金庫銀行 第一銀行 華南銀行 彰化銀行 上海商銀行 台北富邦銀行 國泰世華銀行 兆豐銀行 王道銀行 台灣中小企業銀行 台灣新光銀行 聯邦銀行 遠東商銀 元大銀行 凱基銀行 星展銀行 台新銀行 日盛銀行 中國信託 |
最低1萬元 、最高100萬元 |
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| 第一銀行 | 依銀行規定 | 依銀行規定 | 不接受支票存款帳戶、帳戶狀態非屬正常及特殊性質別帳戶為授權扣款帳戶 |
| 渣打銀行 | 5,000元以上 | 不接受： 渣打帳戶 郵局 中國輸出入銀行 中華開發工業銀行 台灣工業銀行 泰國盤谷銀行 美商美國紐約梅隆銀行 新加坡商大華銀行 日商三菱東京日聯銀行 日商三井住友銀行 |
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| 星展銀行 |
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| 製表：Money101.com.tw | |||
除了上述 37 家銀行外，另有10多家外商、23家信合社、311家農漁會也有代收代付服務，至於郵局僅參與代付業務。
ACH 申請和設定教學
申請 ACH 詳細規定各銀行會有所不同，通常須準備指定扣款帳戶的「晶片金融卡」或「自然人憑證」及讀卡機，並透過各銀行官網、網銀 APP 申辦，也可至ATM 辦理，以台新 Richart 申請方式來看，大致分成紙本授權、電子化授權及台新 ATM 三種方式：
- 紙本授權
Richart官網→右上角「帳戶設定」→存款自動轉帳轉入服務（ACH）→郵寄申請書，填寫完列印一式三份，每份須親簽並加蓋扣款帳戶原留印鑑，一份留存、兩份郵寄，約30個工作日完成設定。
- 電子化授權（eDDA）
Richart官網→右上角「帳戶設定」→存款自動轉帳轉入服務（ACH）→「晶片金融卡驗證」或「自然人憑證驗證」，讀卡機插入指定帳戶金融卡或自然人憑證卡，按指示操作即可。
- 台新銀行ATM
至任一台新銀行 ATM 插入扣款帳戶銀行金融卡→查詢/設定專區選擇「設定存款自動轉入(ACH)」→輸入身分證字號並設定扣款金額、日期即完成。
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ACH 適用對象及交易優缺點
我們知道 ACH 代收代付作業包含每月的水電、電信費、卡費、薪資轉帳、補助款及股利獎金等等，類似這些具有大量、重複且定期的項目都可考慮使用 ACH ，一來節省時間，二來也減少手續費等成本，然而除去這些優點， ACH 也存在一些缺點需要留意，例如無法隨轉隨收、需要事先設定時間且扣款銀行有所限制，這些都不如一般收付來得便利，因此建議以自身需求決定是否要申辦唷！
ACH 代收代付常見問題
Q1. ACH 是什麼？怎麼申請？
ACH 是代收代付業務或媒體交換自動轉帳業務，由申辦者委託金融機構代收或代付，透過網路傳輸或錄製媒體，以定時、批次、淨額清算處理大宗跨行轉帳交易的機制。申請 ACH 詳細規定各銀行有所不同，通常須準備指定扣款帳戶的「晶片金融卡」或「自然人憑證」及讀卡機，並透過各銀行官網、網銀 APP 申辦，也可至ATM 辦理，Money101幫大家以台新 Richart 申請ACH方式舉例解說。
Q2. ACH 手續費怎麼算？
ACH 手續費收取依照銀行不同而有所差異，有些免付手續費，有些則單筆收取約 10 元手續費。
Q3. 台灣有哪些銀行有提供 ACH？
目前國內共有37家銀行提供 ACH 服務，包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、兆豐國際商銀、全國農業金庫、花旗(台灣)銀行、王道銀行、台灣企銀、渣打商銀、台中商銀、京城商銀、滙豐(台灣)銀行、瑞興商銀、華泰銀行、台灣新光商銀、陽信銀行、板信銀行、三信商銀、聯邦銀行、遠東國際、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展(台灣)銀行、台新銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託及將來銀行。
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