人只要一忙起來很容易忽略生活中的大小事,像是每個月要繳的電信費、水電瓦斯費、儲蓄投資等,一不留意可能直接拋到腦後,長期下來除了存不到錢,甚至可能損害自身權益,而 ACH 正是以上問題的最佳解法! ACH 白話點講就是帳戶存款自動轉帳功能,設定後即能在固定時間以固定金額自動轉帳、代收代付或儲蓄,數位帳戶也可使用,聽起來是不是非常方便!接下來就跟著 Money101 一起掌握 ACH 流程、適用對象和設定教學吧! 最新數位帳戶比較看這邊:【數位帳戶利率誰最高?最新利率、額度、利息完整比較】
【ACH 重點懶人包】
ACH 是什麼? |
ACH 流程 |
ACH 代收代付 vs. 一般收付 |
ACH 轉帳時間及手續費 |
哪些銀行提供 ACH 服務 |
ACH 申請設定教學 |
ACH 適用對象及交易優缺點 |
ACH 代收代付常見問題 |
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ACH 是什麼?
ACH 為英文 Automated Clearing House 的簡稱,翻譯成中文即代收代付業務或媒體交換自動轉帳業務。在美國由美國國家自動結算所(Nacha)營運,而台灣則是台灣票據交換所發展完成的一套批量轉帳系統,由申辦者委託金融機構代收或代付,透過網路傳輸或錄製媒體等方式,以定時、批次、淨額清算處理大宗跨行轉帳交易的機制,只須設定一次即可,目前除了機關單位及公司行號外,服務範圍也遍及至個人,一般民眾也能設定跨行轉帳,不過僅限國內台幣轉帳唷!
ACH 完整流程一次看
ACH 是依發動者(申辦者)申請功能後,金融機構(銀行)將轉帳內容經由網路傳輸至票據交換所進行分類、結算,再由收受銀行接收相關收付交易。而台灣票據交換所每天定時辦理相關作業乙次,完整流程如下:
- 上午系統開機接收 ACH 代收代付資料
- 當天 14 時分類結算並由各收受行提回處理
- 營業結束後同當日退票交換差額送至中央銀行清算
- 提回後於夜間離峰時段辦理入帳或扣帳
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ACH 代收代付和一般收付差在哪?
ACH 代收服務是只要機關團體、公司行號等與金融機構簽約,即可跨行收取繳款人所應支付的款項,常見業務範圍包含電信費、水電瓦斯費、卡費、保險費、綜所稅、營業稅、定期定額基金款等;代付服務定義反之,業務則包含薪資、勞保各項給付及津貼發放、股利發放等,相較於一般收付需聯繫多家銀行、負擔跨行匯款費用來得簡便外,也可減少額外支出。
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ACH 轉帳時間、需要手續費嗎?
一般轉帳通常是當天轉當天生效,但 ACH 並非如此,ACH 在申請時就要預先指定轉帳日期,系統會按照設定及票交所流程進行代收代付。手續費方面,國內一般跨行轉帳依金額而定,200萬元以下收取30元手續費,之後依照金額增加遞增,ATM、網路銀行或網銀 APP 跨行轉帳手續費則是每筆 15 元, 至於 ACH 手續費採免費或每筆10元,實際情況依銀行規定,不過和前幾項相比便宜一些。
國內各管道跨行轉帳手續費差異 | |||
管道 | 手續費 | 實際入帳時間 | |
ACH | 每筆免費/10元 | 申請時設定指定日期 | |
網路銀行/行動銀行 APP / ATM | 每筆15元 | 轉完即入帳 | |
銀行臨櫃 | 200萬元以下30元,依金額增加遞增 | 大約須 2-3 小時 | |
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哪些銀行提供 ACH 服務
國內大多銀行皆具備 ACH 代收代付服務,包含台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、兆豐國際商銀、全國農業金庫、花旗(台灣)銀行、王道銀行、台灣企銀、渣打商銀、台中商銀、京城商銀、滙豐(台灣)銀行、瑞興商銀、華泰銀行、台灣新光商銀、陽信銀行、板信銀行、三信商銀、聯邦銀行、遠東國際、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行 凱基銀行、星展(台灣)銀行、台新銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託、將來銀行,以下我們就幾間銀行進行比較:
提供 ACH 代收代付之銀行簡單比較 | |||
銀行 | 指定扣款銀行帳戶 | 扣款金額 | 其它限制 |
台新 Richart | 台灣銀行 台灣土地銀行 合作金庫 第一銀行 華南銀行 彰化銀行 上海商銀 台北富邦銀行 國泰世華銀行 兆豐銀行 王道銀行 台灣中小企業銀行 台灣新光銀行 聯邦銀行 遠東商銀 元大銀行 永豐銀行 凱基銀行 星展銀行 台新銀行 日盛銀行 中國信託 玉山銀行 |
最低1,000 元、最高 200 萬元 | 不接受: 郵局 中華開發工業銀行 王道銀行 泰國盤谷銀行 美商美國紐約梅隆銀行 新加坡商大華銀行 日商三菱東京日聯銀行 日商三井住友銀行 |
永豐銀行 | 台灣銀行 台灣土地銀行 合作金庫銀行 第一銀行 華南銀行 彰化銀行 上海商銀行 台北富邦銀行 國泰世華銀行 兆豐銀行 王道銀行 台灣中小企業銀行 台灣新光銀行 聯邦銀行 遠東商銀 元大銀行 凱基銀行 星展銀行 台新銀行 日盛銀行 中國信託 |
最低1萬元 、最高100萬元 |
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第一銀行 | 依銀行規定 | 依銀行規定 | 不接受支票存款帳戶、帳戶狀態非屬正常及特殊性質別帳戶為授權扣款帳戶 |
渣打銀行 | 5,000元以上 | 不接受: 渣打帳戶 郵局 中國輸出入銀行 中華開發工業銀行 台灣工業銀行 泰國盤谷銀行 美商美國紐約梅隆銀行 新加坡商大華銀行 日商三菱東京日聯銀行 日商三井住友銀行 |
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星展銀行 |
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除了上述 37 家銀行外,另有10多家外商、23家信合社、311家農漁會也有代收代付服務,至於郵局僅參與代付業務。
ACH 申請和設定教學
申請 ACH 詳細規定各銀行會有所不同,通常須準備指定扣款帳戶的「晶片金融卡」或「自然人憑證」及讀卡機,並透過各銀行官網、網銀 APP 申辦,也可至ATM 辦理,以台新 Richart 申請方式來看,大致分成紙本授權、電子化授權及台新 ATM 三種方式:
- 紙本授權
Richart官網→右上角「帳戶設定」→存款自動轉帳轉入服務(ACH)→郵寄申請書,填寫完列印一式三份,每份須親簽並加蓋扣款帳戶原留印鑑,一份留存、兩份郵寄,約30個工作日完成設定。
- 電子化授權(eDDA)
Richart官網→右上角「帳戶設定」→存款自動轉帳轉入服務(ACH)→「晶片金融卡驗證」或「自然人憑證驗證」,讀卡機插入指定帳戶金融卡或自然人憑證卡,按指示操作即可。
- 台新銀行ATM
至任一台新銀行 ATM 插入扣款帳戶銀行金融卡→查詢/設定專區選擇「設定存款自動轉入(ACH)」→輸入身分證字號並設定扣款金額、日期即完成。
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ACH 適用對象及交易優缺點
我們知道 ACH 代收代付作業包含每月的水電、電信費、卡費、薪資轉帳、補助款及股利獎金等等,類似這些具有大量、重複且定期的項目都可考慮使用 ACH ,一來節省時間,二來也減少手續費等成本,然而除去這些優點, ACH 也存在一些缺點需要留意,例如無法隨轉隨收、需要事先設定時間且扣款銀行有所限制,這些都不如一般收付來得便利,因此建議以自身需求決定是否要申辦唷!
ACH 代收代付常見問題
Q1. ACH 是什麼?怎麼申請?
ACH 是代收代付業務或媒體交換自動轉帳業務,由申辦者委託金融機構代收或代付,透過網路傳輸或錄製媒體,以定時、批次、淨額清算處理大宗跨行轉帳交易的機制。申請 ACH 詳細規定各銀行有所不同,通常須準備指定扣款帳戶的「晶片金融卡」或「自然人憑證」及讀卡機,並透過各銀行官網、網銀 APP 申辦,也可至ATM 辦理,Money101幫大家以台新 Richart 申請ACH方式舉例解說。
Q2. ACH 手續費怎麼算?
ACH 手續費收取依照銀行不同而有所差異,有些免付手續費,有些則單筆收取約 10 元手續費。
Q3. 台灣有哪些銀行有提供 ACH?
目前國內共有37家銀行提供 ACH 服務,包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、兆豐國際商銀、全國農業金庫、花旗(台灣)銀行、王道銀行、台灣企銀、渣打商銀、台中商銀、京城商銀、滙豐(台灣)銀行、瑞興商銀、華泰銀行、台灣新光商銀、陽信銀行、板信銀行、三信商銀、聯邦銀行、遠東國際、元大銀行、永豐銀行、玉山銀行、凱基銀行、星展(台灣)銀行、台新銀行、日盛銀行、安泰銀行、中國信託及將來銀行。