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【保險知識】儲蓄險是什麼?和定存哪個好?誰適合買儲蓄險?優缺點有哪些?報酬率/IRR如何計算?

Jackay

Jackay

最後更新於 26 一月, 2024

台灣人愛買保險世界聞名,根據統計,台灣人均2.6張保單,絕大部分的投保項目都是壽險與年金險,相當大部分的占比是俗稱的「儲蓄險」。有鑑於台人對於儲蓄險的熱愛,Money101就要來告訴大家什麼是儲蓄險?儲蓄險與其它保險有何不同?誰適合購買儲蓄險?投保儲蓄險的優缺點為何?儲蓄險的內部報酬率(IRR)該如何計算?

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製表:Money101

儲蓄險是什麼?有哪幾種儲蓄險?

在保險公司的投保商品當中,其實沒有「儲蓄險」此特定選項。一般大家熟知的儲蓄險,是屬於人身壽險的一種,而相較於保障型的壽險商品的低保費和高保額,儲蓄型的壽險較注重於「儲蓄」的功能,提供投保者未來較高的「解約金」或「保單價值準備金」,解約金與保單價值準備金與每期累積保費間的差額,就可視作類似於存款的儲蓄利息,因此此類保險又被稱作為「儲蓄險」。

而儲蓄險在分類上,依照繳納保費的期數、幣別、還本方式和利率變動等不同而有所差異,詳細區分可見下表:

儲蓄險分類

條件 差異
繳費期別 一次繳清 vs. 年繳(多數6年期)
幣別 台幣 vs. 外幣(主要是美元)
還本方式 定期還本 vs. 一次解約
製表:Money101

保費繳納:一次繳清(躉繳) vs. 年繳(期繳)

儲蓄險依照繳納方法的不同,可分為一次繳清和定期繳兩種模式,一次繳清就是所謂的躉繳保險,而定期繳則又分為2年期、5年期、6年期、10年期,甚或是長達20年和30年期不等,而台灣主流的期繳保險年期,則是以6年期為主。一般來說,年輕族群會透過年繳保險來拉長繳費時間,也能延長與加強「強迫儲蓄」的效果。

保費幣別:台幣 vs. 外幣

另一種儲蓄險的分類方法,則是依照投保繳費的幣別不同,可分為台幣和外幣兩種,以外幣來說,常見的有美元、人民幣和澳幣等外幣型儲蓄險,且又以美元最為常見。

閱讀更多:【美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】

還本方式:定期還本 vs. 一次領

最後一種常見的儲蓄險分類法,則是依照保險金領法而有所不同,主要可分為一次領和定期還本兩種,一次領又可再細分為解約和一次領回,此類的儲蓄險主要是依靠「儲存生息」來創造類似儲蓄的功能,另一種則是還本型儲蓄險,保險公司定期還本,此還本金就相似於存款每年可以領取的利息。

針對還本型保險,每年過年前壽險公司都會加速給付作業,讓保戶手中有現金可以過好年!2024農曆年前也不例外,國泰、新光、富邦、南山和三商美邦等壽險公司,也都會將在1月底至2月初這段期間,提前給付2月上中旬的滿期金、還本金和增值回饋分享金,手中有此類型還本保單的民眾,可多加留意保險業者在農曆年前所發的小紅包。

閱讀更多:【台幣定存利率哪家比較高?定存利率怎麼算?超過 20 家銀行完整比較】

儲蓄險適合誰?我適合買儲蓄險嗎?

初步認識儲蓄險後,相信大家最主要的疑問還是「儲蓄險」到底能不能買?適不適合拿來存錢?事實上,不少人不推崇、甚至反對透過儲蓄險來存錢,主要是因為儲蓄險若提前解約,不但沒有利息可以領,還會侵蝕本金,若非有特殊需求或者是一大筆閒錢可利用,一般不建議透過儲蓄險進行存錢。不過,以下幾種情況的人,或許儲蓄險會是你存錢路上的好幫手:

  1. 需要強迫儲蓄者:因為儲蓄險提前解約不划算,會侵蝕本金的特性,沒有定力好好在銀行存錢的人,不妨透過儲蓄險的特質來強迫自己儲蓄。
  2. 有閒錢但較保守者:市面上的儲蓄險IRR(內部報酬率)拉長來看,會稍微勝過目前的銀行定存,若你有一筆錢可以長期不做使用,也不想投入股市等風險較高的投資項目,儲蓄險或許就會是你的好選擇。
  3. 有資產傳承規劃需求者:儲蓄險還具備一項功能,一般都是較富有階級做為利用,那就是「預留稅源」,高資產族群身故後,其子女手邊不一定會有足夠的現金可繳納高額遺產稅,此時大額儲蓄險就能派上用場,透過保險金進行遺產稅繳納。

順道一提,有相關保險需求的人,也絕對不能錯過利用信用卡來獲得保費高回饋與分期0利率的機會,有興趣的朋友可以參考下方的保費信用卡推薦,有機會得到最高3%回饋還可再享12期分期0利率:

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儲蓄險的優點與缺點

儲蓄險優缺點

優點 缺點
強迫儲蓄 提前解約侵蝕本金
收益穩定 報酬可能低於定存
預留稅源 報酬率不等同預定利率
免繳利息所得稅 -
製表:Money101

細數儲蓄險的優缺點,優點就如上述所提,儲蓄險有以下優點:1. 強迫儲蓄的功能;2. 收益穩定,可協助資金去化;3. 高資產族群預留稅源功能;4. 不需要繳利息所得稅。

至於儲蓄險的缺點,最讓人詬病的就是提前解約換侵蝕本金,也就是說若提前解約無法同定存一般保本;第二點則是報酬可能低於定存,現行儲蓄險在不列入增值回饋分享金的情況下,可能需要較長的時間,報酬率才可以高於定存;第三點則是報酬率並非預定利率,實際的儲蓄險報酬率,應該要以內部報酬率(IRR)進行計算,IRR介紹可參考下一段。

儲蓄險報酬率怎麼算?內部報酬率(IRR)是什麼?

最後,要帶大家認識的就是如何準確地計算儲蓄險的報酬率。我們會以內部報酬率(IRR)來為大家進行講解,IRR在儲蓄險的應用上,也可將其視作年化報酬率的概念。簡單來說,就是在計入每期投入後,以終期的報酬來回推實際的每年可得報酬率,其中包含「複利」的概念,可以更準確地進行報酬率計算與商品比較,其實也有許多外部網站有提供IRR計算機,可快速算出IRR,大家不妨多加利用!

閱讀更多:【IRR 年化報酬率是什麼?公式怎麼計算?】

儲蓄險常見問題

Q1. 儲蓄險適合誰?我適合買儲蓄險嗎?

儲蓄險通常適合那些無法自主存錢,需要透過儲蓄險來強制、強迫儲蓄,且希望在未來實現長期儲蓄目標的人。

Q2. 儲蓄險的優缺點有哪些?

儲蓄險有以下優點:1. 強迫儲蓄的功能;2. 收益穩定,可協助資金去化;3. 高資產族群預留稅源功能;4. 不需要繳利息所得稅;儲蓄險則有以下缺點:1. 提前解約換侵蝕本金;2. 報酬可能低於定存;3. 報酬率並非預定利率。

Q3. 儲蓄險跟定存哪個好?

儲蓄險和定存是兩種不同的金融工具,各自有其優點和缺點。選擇其中一種通常取決於個人的財務目標、風險承受能力和需求。需「強迫儲蓄」或有一筆可不必提前解約,可長期放置的資金,就可考慮利用儲蓄險來儲蓄;反之,若是需彈性運用的資金,或是資金較缺乏的人,透過銀行定存儲蓄並保持彈性,會是較好的選項。

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前財經記者,自高中就愛上研究股票與基金等投資工具,目前已有逾10年投資經驗

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