【保險知識】儲蓄險 vs. 定存哪個好？誰適合買儲蓄險？優缺點分析/報酬率/IRR如何計算

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製表：Money101

儲蓄險是什麼？有哪幾種儲蓄險？

在保險公司的投保商品當中，其實沒有「儲蓄險」此特定選項。一般大家熟知的儲蓄險，是屬於人身壽險的一種，而相較於保障型的壽險商品的低保費和高保額，儲蓄型的壽險較注重於「儲蓄」的功能，提供投保者未來較高的「解約金」或「保單價值準備金」，解約金與保單價值準備金與每期累積保費間的差額，就可視作類似於存款的儲蓄利息，因此此類保險又被稱作為「儲蓄險」。

而儲蓄險在分類上，依照繳納保費的期數、幣別、還本方式和利率變動等不同而有所差異，詳細區分可見下表：

儲蓄險適合誰？我適合買儲蓄險嗎？

初步認識儲蓄險後，相信大家最主要的疑問還是「儲蓄險」到底能不能買？適不適合拿來存錢？事實上，不少人不推崇、甚至反對透過儲蓄險來存錢，主要是因為儲蓄險若提前解約，不但沒有利息可以領，還會侵蝕本金，若非有特殊需求或者是一大筆閒錢可利用，一般不建議透過儲蓄險進行存錢。不過，以下幾種情況的人，或許儲蓄險會是你存錢路上的好幫手：

1. 需要強迫儲蓄者：因為儲蓄險提前解約不划算，會侵蝕本金的特性，沒有定力好好在銀行存錢的人，不妨透過儲蓄險的特質來強迫自己儲蓄。
2. 有閒錢但較保守者：市面上的儲蓄險IRR（內部報酬率）拉長來看，會稍微勝過目前的銀行定存，若你有一筆錢可以長期不做使用，也不想投入股市等風險較高的投資項目，儲蓄險或許就會是你的好選擇。
3. 有資產傳承規劃需求者：儲蓄險還具備一項功能，一般都是較富有階級做為利用，那就是「預留稅源」，高資產族群身故後，其子女手邊不一定會有足夠的現金可繳納高額遺產稅，此時大額儲蓄險就能派上用場，透過保險金進行遺產稅繳納。

順道一提，有相關保險需求的人，也絕對不能錯過利用信用卡來獲得保費高回饋與分期0利率的機會，有興趣的朋友可以參考下方的保費信用卡推薦，有機會得到最高3%回饋還可再享12期分期0利率：

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儲蓄險的優點與缺點

細數儲蓄險的優缺點，優點就如上述所提，儲蓄險有以下優點：1. 強迫儲蓄的功能；2. 收益穩定，可協助資金去化；3. 高資產族群預留稅源功能；4. 不需要繳利息所得稅。

至於儲蓄險的缺點，最讓人詬病的就是提前解約換侵蝕本金，也就是說若提前解約無法同定存一般保本；第二點則是報酬可能低於定存，現行儲蓄險在不列入增值回饋分享金的情況下，可能需要較長的時間，報酬率才可以高於定存；第三點則是報酬率並非預定利率，實際的儲蓄險報酬率，應該要以內部報酬率（IRR）進行計算，IRR介紹可參考下一段。

儲蓄險報酬率怎麼算？內部報酬率（IRR）是什麼？

最後，要帶大家認識的就是如何準確地計算儲蓄險的報酬率。我們會以內部報酬率（IRR）來為大家進行講解，IRR在儲蓄險的應用上，也可將其視作年化報酬率的概念。簡單來說，就是在計入每期投入後，以終期的報酬來回推實際的每年可得報酬率，其中包含「複利」的概念，可以更準確地進行報酬率計算與商品比較，其實也有許多外部網站有提供IRR計算機，可快速算出IRR，大家不妨多加利用！

閱讀更多：【IRR 年化報酬率是什麼?公式怎麼計算?】

儲蓄險常見問題

Q1. 儲蓄險適合誰？我適合買儲蓄險嗎？

儲蓄險通常適合那些無法自主存錢，需要透過儲蓄險來強制、強迫儲蓄，且希望在未來實現長期儲蓄目標的人。

Q2. 儲蓄險的優缺點有哪些？

儲蓄險有以下優點：1. 強迫儲蓄的功能；2. 收益穩定，可協助資金去化；3. 高資產族群預留稅源功能；4. 不需要繳利息所得稅；儲蓄險則有以下缺點：1. 提前解約換侵蝕本金；2. 報酬可能低於定存；3. 報酬率並非預定利率。

Q3. 儲蓄險跟定存哪個好？

儲蓄險和定存是兩種不同的金融工具，各自有其優點和缺點。選擇其中一種通常取決於個人的財務目標、風險承受能力和需求。需「強迫儲蓄」或有一筆可不必提前解約，可長期放置的資金，就可考慮利用儲蓄險來儲蓄；反之，若是需彈性運用的資金，或是資金較缺乏的人，透過銀行定存儲蓄並保持彈性，會是較好的選項。

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