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定存是把資金存入銀行一段約定期間，換取比一般活存更高的利息。常見方式包括一次存入的「整存整付」、每月固定存款的「零存整付」，以及定期領息的「存本取息」。三者最大的差別，在於本金如何存入、利息何時領取。
定存方式快速選擇：
- 每月想固定存一筆錢：選零存整付。
- 手上已有一筆閒置資金：選整存整付。
- 需要每月固定收到利息：選存本取息。
定存是什麼？
一般所稱的「定存」，廣義上包含定期存款與定期儲蓄存款。存款人與銀行約定存款金額、期間及利率，在存款到期後領回本金與利息；若在到期前解約，利息通常會被打折計算。
定期存款的期限可以短至數月，也可能長達數年，並非只能存不到一年；定期儲蓄存款則通常以一年以上為主。實際承作期間、最低存款金額及利率，仍要以各銀行公告為準。
定存、定儲差別是什麼？
定存通常是指「定期存款」，定儲則是「定期儲蓄存款」。兩者不宜只用存期長短區分，主要差別還包括適用對象、可選存款方式與計息規則。
| 定期存款與定期儲蓄存款比較 | ||
| 比較項目 | 定期存款 | 定期儲蓄存款 |
| 常見簡稱 | 定存 | 定儲 |
| 適用對象 | 個人、公司行號、機關、學校及其他團體等 | 以個人及符合銀行規定的非營利法人為主 |
| 常見存期 | 可涵蓋短期及一年以上期间，依各銀行提供的期別而定 | 通常為一年以上，依各銀行規定辦理 |
| 存款方式 | 通常一次存入本金，可選到期或按月領息等方案 | 常見零存整付、整存整付及存本取息 |
| 計息方式 | 依產品採單利或銀行約定方式計算 | 依零存整付、整存整付或存本取息的規則計算 |
| 資料以各銀行最新公告為準；製表：Money101 | ||
銀行實務上也常把不同存款形式統稱為「定存」。開戶時應直接確認產品名稱、存期、利率、付息方式及提前解約規定，不要只看「定存」兩個字。
零存整付、整存整付、存本取息差在哪？
三種定儲方式可以用一句話區分：零存整付是分批存、整存整付是一次存且到期領、存本取息是一次存但分期領息。
| 定儲三大方式比較 | |||
| 比較項目 | 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 |
| 本金如何存入 | 每月依約存入固定金額 | 期初一次存入全部本金 | 期初一次存入全部本金 |
| 利息如何領取 | 到期領回本金及利息 | 利息滾入本金，到期一併領回 | 按月領息，到期領回本金 |
| 利息特色 | 每筆存款實際計息時間不同 | 通常按約定方式複利計算，較能發揮利滾利效果 | 利息定期領出，不會繼續滾入本金計息 |
| 適合族群 | 收入穩定、想培養固定儲蓄習慣者 | 已有一筆閒置資金，短期內不會使用者 | 已有一筆本金，並需要固定現金流者 |
| 主要注意事項 | 漏存或遲繳可能影響利息 | 提前解約會損失部分利息 | 總利息通常低於相同條件的整存整付 |
| 實際計息與付息方式以銀行契約為準；製表：Money101 | |||
零存整付是什麼？利息怎麼算？
零存整付是每月依約存入固定金額，期滿後一次領回本金與利息，適合有穩定收入、想強迫自己儲蓄的人。零存整付可能採固定利率或機動利率，並非所有銀行都使用同一種利率。
零存整付公式
若銀行採按月複利、每月期初存款，可用年金先付的概念估算：
本利和＝每月存款金額 ×［（1＋月利率）期數－1］÷ 月利率 ×（1＋月利率）
利息＝本利和－存入本金總額
其中，月利率可用「年利率÷12」估算。若是每月底才存入，公式最後不需再乘上「1＋月利率」。銀行實際利息可能因存款日、計息天數、四捨五入方式及利率調整而略有差異。
零存整付試算範例
假設每月月初存入5,000元、存期1年，並以假設年利率1.5%、按月複利估算：
| 零存整付試算 | |
| 試算條件 | 每月月初存5,000元、共12期、假設年利率1.5% |
| 月利率 | 1.5%÷12＝0.125% |
| 本金總額 | 5,000元×12期＝60,000元 |
| 預估本利和 | 約60,491元 |
| 預估利息 | 約491元 |
| 以上為假設利率試算，未扣除稅費，實際金額以銀行計算結果為準；製表：Money101 | |
注意：上例採用的是假設利率，不代表特定銀行目前的牌告利率。若選擇機動利率，存款期間利率改變，最後取得的利息也會跟著變動。
整存整付是什麼？利息怎麼算？
整存整付是期初一次存入本金，利息依約定方式滾入本金，存款到期後再一次領回本利和。若手上已有一筆短期內不會使用的資金，而且不需要每月領息，通常可以優先考慮整存整付。
整存整付本利和＝一次存入本金 ×（1＋期利率）期數
例如一次存入100,000元，假設年利率1.5%、按月複利並存滿1年，估算本利和約為101,510元，利息約1,510元。實際金額仍要依銀行採用的計息基礎與利息入帳方式計算。
存本取息是什麼？適合誰？
存本取息是一次存入本金，銀行按月支付利息，存款到期後再返還本金。由於利息每月領出，不會留在帳戶內繼續複利，因此在本金、利率及存期相同的情況下，總利息通常會低於整存整付。
每月利息約＝本金 × 年利率 ÷ 12
例如存入1,000,000元，假設年利率1.5%，每月利息約為1,250元。存本取息較適合需要固定現金流的人，但若每月利息金額不高，也要評估是否值得犧牲複利效果。
整存整付、存本取息哪個比較好？
選擇重點不只是利率，而是你是否需要在存款期間使用利息：
- 想讓利息繼續滾入本金：整存整付通常比較合適。
- 需要每月補貼生活費：可選存本取息。
- 可能臨時需要動用本金：兩者都要先查看提前解約規則，或把資金拆成多筆定存。
若只是比較「哪個利息較多」，在本金、牌告利率、存期及其他條件相同時，能讓利息繼續累積的整存整付通常較有利；但最終仍須比較銀行對兩種產品實際提供的利率。
定存固定利率、機動利率怎麼選？
固定利率是在存款期間維持開戶時約定的利率；機動利率則會隨銀行牌告利率調整。兩者沒有絕對好壞，可依利率走勢與存款期間選擇。
| 固定利率與機動利率比較 | ||
| 比較項目 | 固定利率 | 機動利率 |
| 利率變化 | 存款期間原則上維持不變 | 隨銀行牌告利率調整 |
| 較適合情境 | 預期市場利率可能下降，希望先鎖定利率 | 預期市場利率可能上升，願意接受利率波動 |
| 優點 | 利息較容易預估 | 升息時可能跟著調高 |
| 風險 | 升息時無法同步享有新利率 | 降息時利息可能減少 |
存期較短時，固定與機動利率造成的利息差距可能有限。與其只猜利率方向，更重要的是確認這筆錢能否存到期。
定存可以提前解約嗎？利息怎麼算？
定存通常可以提前解約，但不會按照原本約定利率支付全部利息。銀行常依實際存滿期間所對應的牌告利率，再乘上一定折扣計息；未達銀行最低計息期間的部分，也可能不計息。
各銀行的中途解約規則不完全相同，辦理前應確認：
- 利息按哪一天的牌告利率重新計算。
- 中途解約利率會打幾折。
- 是否能辦理部分解約，或必須整筆解約。
- 已領取的利息是否會從本金或應付金額中扣回。
提醒：不要把緊急預備金全部拿去定存。至少保留可支應數個月基本開銷的活存，避免臨時用錢時被迫解約。
如何定存最划算？4個實用方法
- 比較相同存期的年利率：不要拿一年期利率與三年期利率直接比較，也要注意優惠利率是否有金額上限。
- 先保留緊急預備金：確定短期不會使用的資金，才適合投入期限較長的定存。
- 把大筆資金拆成多筆：例如將30萬元拆成3筆10萬元，臨時用錢時只需解約其中一筆。
- 採用階梯式定存：把資金分別存入不同到期日，讓資金定期回到手上，再依當時利率決定是否續存。
若銀行的數位帳戶優惠利率高於定存，也要比較優惠額度、任務條件及活動期限。高利活存的優點是資金彈性較高，但超過優惠額度的部分，可能只按一般活存利率計息。
閱讀更多：【外幣定存怎麼買？3大適合族群、技巧風險及試算統整】
定存有存款保險保障嗎？
只要存放在參加中央存款保險的國內要保金融機構，符合保障範圍的定期存款及定期儲蓄存款，原則上都受到存款保險保障。
目前每一位存款人在同一家要保金融機構的最高保額為新台幣300萬元，計算範圍包含本金及利息，並合併新台幣與外幣存款計算。若存款金額較高，可評估分散至不同要保金融機構。
存款保險範圍與認定方式請以中央存款保險公司最新公告為準。
定存、零存整付常見問題
Q1. 定存是什麼？
定存是將資金存入銀行一段約定期間，依約定利率計息，到期後領回本金及利息。一般口語所稱的定存，可能包含定期存款與定期儲蓄存款。
Q2. 定存和定儲有什麼差別？
定存通常指定期存款，適用對象較廣，也有較短的存款期別；定儲則指定期儲蓄存款，通常以個人、非營利法人及一年以上存期為主，並包含零存整付、整存整付及存本取息等方式。
Q3. 零存整付是什麼？
零存整付是每月依約存入固定金額，期滿後一次領回本金與利息，適合每月有固定結餘、想培養儲蓄習慣的人。
Q4. 整存整付是什麼？
整存整付是期初一次存入全部本金，利息依約定方式滾入本金，到期後一次領回本利和，適合已有一筆閒置資金的人。
Q5. 存本取息是什麼？
存本取息是一次存入本金，存款期間按月領取利息，到期再領回本金，適合希望每月取得固定現金流的人。
Q6. 零存整付和一般定存有什麼差別？
零存整付是每月分批存入本金；一般整筆定存則是在期初一次存入。若手上尚未累積一筆資金，可考慮零存整付；若已有閒置資金，整筆存入通常能讓全部本金更早開始計息。
Q7. 整存整付和存本取息哪個利息比較多？
在本金、利率與存期相同時，整存整付通常能讓利息繼續參與計息，總利息可能高於存本取息。但銀行可能為兩種產品提供不同利率，仍應以實際試算結果比較。
Q8. 每月領息和到期領息哪個比較好？
需要固定現金流可考慮每月領息；若目前不需要使用利息，希望累積較高本利和，通常較適合到期領息或整存整付。
Q9. 固定利率和機動利率怎麼選？
預期利率下降時，可考慮固定利率鎖定報酬；預期利率上升時，可考慮機動利率。不過市場利率難以準確預測，也可以把資金拆成多筆，分別採用不同存期或利率方式。
Q10. 定存可以提前解約嗎？
通常可以，但利息會依銀行的中途解約規則重新計算，可能按實際存款期間的牌告利率打折，未達最低期間的部分也可能不計息。
Q11. 零存整付漏存一個月會怎樣？
漏存、遲繳或未依約補存，可能影響該筆存款利息，甚至被依契約條件處理。各銀行規則不同，應查看存款契約或向銀行確認能否補存。
Q12. 定存受存款保險保障嗎？
符合存款保險保障範圍的定存原則上有保障。每位存款人在同一家國內要保金融機構的最高保額為新台幣300萬元，包含本金與利息。
Q13. 如何定存最划算？
除了比較利率，也要確認存期、最低金額、優惠上限及解約規則。大筆資金可拆成多筆或使用階梯式定存，降低臨時解約時的利息損失。
Q14. 零存整付一定是機動利率嗎？
不一定。部分金融機構採機動利率，也可能提供固定利率或其他約定方式，須以各銀行當期牌告及存款契約為準。
零存整付適合我嗎？
零存整付適合每月收入相對穩定，且能固定留下部分資金的人。它的主要價值不是追求高報酬，而是透過定期存款建立儲蓄紀律。如果收入波動較大、經常需要動用資金，則可先把錢放在流動性較高的活存或高利數位帳戶，避免因漏存或提前解約影響利息。
定存屬於相對單純的資金管理工具，但仍要先確認資金用途。短期可能使用的錢以流動性為優先；確定能存到期的閒置資金，再依「每月存、整筆存或每月領息」選擇合適方案。
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