零存整付/整存整付/存本取息差別為何?利息利率誰最高?定儲 vs 定存試算完整比

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 13 十二月, 2022

各種投資理財興盛的時代,無論股票、期貨、基金、虛擬貨幣等都有大批人投入資金,但這樣的市場通常也伴隨著較大風險,若是比較保守的人可選擇透過銀行帳戶每月定存儲蓄,慢慢累積的利息也算是一筆小收入,而常見定儲方式分為零存整付、整存整付和存本取息,這三種本金、利率有何差異,如果你是新手或是還搞不清楚它們差在哪,趕快跟著 Money101 快速了解,養成存錢好習慣吧! 台幣最新定存利率看過來:【台幣定存利率哪家比較高?超過 20 家銀行最新比較】

台幣數位帳戶推薦

數位帳戶 最高活存利率 單月最高利息
渣打
渣打銀行 心幸福數位帳戶
立即了解
2.2% 916元
(以50萬元計算)
🎁限時優惠:即日起至12/18,新戶透過Money101指定連結申辦,成功申辦後登入渣打行動銀行至少一次之客戶並登入成為Money101會員,可享好禮三選一:
👉DISEGNO 20吋城市旅人拉鍊小胖旅行箱
👉LaPO 20W雙向快充二合一充電器行動電源 WT-12 (不挑色)
👉宜睿NT$800多選一即享券
王道銀行
O-Bank 帳戶
立即了解
新戶5萬內8.8% 366元
樂天銀行
樂天數位帳戶
Apply-Now
1.5%
(需符合指定條件)
125元
(以10萬元計算)
🎁限時優惠:即日起至12/31,首次成功開戶,推薦序號填入「MONEY888」且於指定期間登入樂天網銀APP,即可獲得新台幣200元現金回饋
凱基銀行
Karry 數位存款帳戶
Apply-Now
新戶萬5內3.405% 141元
台新銀行-1
Richart 活期儲蓄帳戶
Apply-Now
新戶10萬內3.5% 291元
🎁限時優惠:即日起至12/31,透過Money101指定連結,輸入身分證統一編號與手機號碼,完成活動專屬代碼綁定,並成功註冊Richart數位存款帳戶與首次登入使用Richart APP後,即可獲得Richart用戶禮新台幣100元
遠東商銀
Bankee 數位存款帳戶
立即了解
5萬內2.6%
(需符合指定條件)
108元
聯邦銀行
New New bank
立即了解
新戶10萬內10% 833元
🎁限時優惠:即日起至12/31,透過Money101首次成功開立聯邦New New Bank數位帳戶,就可獲得專屬開戶禮四大超商4選1(7-ELEVEN、全家、萊爾富、OK超商)50元即享券一張,12/16前開立還可享1次抽獎機會,最高抽3000點LINE POINTS
製表:Money101

 

定存 vs 定儲

說到定存,一定有不少人會把它跟定儲搞混,實際上,定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款,前者通常用在存期不到 1 年的存款並採單利計息;後者存期大於或等於 1 年,根據選擇方式採單利或複利計息,兩者適用對象也存在些許不同。

定存 vs 定儲
  定存 定儲
適用對象 個人(自然人)/公司行號/政府機關/學校/公營事業/其它團體 個人(自然人)/非營利法人
存款期限 1個月-3年 1-3年
計息方式 單利 單利/複利
(按存款方式不同有所差異)
領息方式 按月領或到期一次領
製表:Money101

閱讀更多:【數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息比較】

3大定儲方式、計息比較

定儲目前有零存整付、整存整付和存本取息三種方式,從名稱上來看大概能知道存入及利息領取方式不太一樣,零存整付是每月存入固定金額、採複利計息、到期一次領回,適合小資族;整存整付和存本取息則適合手上已握有一筆資金的族群,詳細比較參考下方表格:

定儲3大方式比較
  零存整付 整存整付 存本取息
規則 每月存入固定金額 一次存入所有本金
計息 按月複利
本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
按月複利
本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
按月單利
月利息 = 本金 × 月利率
領息 到期一次領回本金+利息 每月領利息、到期領本金
適合族群 小資族
規律儲蓄族
手握一筆資金且不常動用
大多人皆適用
手握一筆資金且希望持續領息
退休族
製表:Money101

零存整付怎麼算?

零存整付簡單來說就是和銀行申請完成後,將本金分次存入直到約定期限到期為止,期間採機動利率且複利計息,等到期後再一次領回本金及利息。若想知道透過這個方式能拿到多少利息,首先要掌握以下 4 個公式再來試算。

  1. 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
  2. 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
  3. 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
  4. 月利率 = 年利率 ÷ 12
零存整付試算
試算範例:
台新 Richart 、每月固定存 5,000 元、存期 1 年、機動利率1.185% (複利)
月利率 (機動) = 1.185% ÷ 12=0.0009875
月利率係數 = 1 + 0.0009875=1.0009875
複利係數 = 1.0009875 x [(1.0009875^12)-1] ÷ 0.0009875
= 1.0009875 x [(1.01191457)-1] ÷ 0.0009875
= 1.0009875 x 0.01191457 ÷ 0.0009875
≈ 12.0773
本利和 5,000 x 12.0773 ≈ 60,387
本金總和 = 60,000 元、利息 ≈ 387 元
製表:Money101

閱讀更多:【外幣定存怎麼買?3大適合族群、技巧風險及試算統整】

零存整付適用情境

剛出社會工作的小資族收入較不穩定,如果為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險,若期滿前解約會損失本金,這時零存整付不失一個好選擇,與其擺在活存不動或花時間研究股市、基金成效,不如透過無須太多時間成本的零存整付來理財。

新聞業多年經歷讓我以不同視野看待這個世界,希望透過獨特觀點、經驗帶給讀者不一樣的體驗。

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!