各種投資理財興盛的時代,無論股票、期貨、基金、虛擬貨幣等都有大批人投入資金,但這樣的市場通常也伴隨著較大風險,若是比較保守的人可選擇透過銀行帳戶每月定存儲蓄,慢慢累積的利息也算是一筆小收入,而常見定儲方式分為零存整付、整存整付和存本取息,這三種本金、利率有何差異,如果你是新手或是還搞不清楚它們差在哪,趕快跟著 Money101 快速了解,養成存錢好習慣吧! 台幣最新定存利率看過來:【台幣定存利率哪家比較高?超過 20 家銀行最新比較】
台幣數位帳戶推薦 |
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數位帳戶 | 最高活存利率 | 單月最高利息 |
渣打銀行 心幸福數位帳戶 |
2.2% | 916元 (以50萬元計算) |
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O-Bank 帳戶 |
新戶5萬內8.8% | 366元 |
樂天數位帳戶
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Karry 數位存款帳戶 |
新戶萬5內3.405% | 141元 |
Richart 活期儲蓄帳戶 |
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Bankee 數位存款帳戶 |
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製表:Money101 |
定存 vs 定儲
說到定存,一定有不少人會把它跟定儲搞混,實際上,定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款,前者通常用在存期不到 1 年的存款並採單利計息;後者存期大於或等於 1 年,根據選擇方式採單利或複利計息,兩者適用對象也存在些許不同。
定存 vs 定儲 | ||
定存 | 定儲 | |
適用對象 | 個人(自然人)/公司行號/政府機關/學校/公營事業/其它團體 | 個人(自然人)/非營利法人 |
存款期限 | 1個月-3年 | 1-3年 |
計息方式 | 單利 | 單利/複利 (按存款方式不同有所差異) |
領息方式 | 按月領或到期一次領 | |
製表:Money101 |
3大定儲方式、計息比較
定儲目前有零存整付、整存整付和存本取息三種方式,從名稱上來看大概能知道存入及利息領取方式不太一樣,零存整付是每月存入固定金額、採複利計息、到期一次領回,適合小資族;整存整付和存本取息則適合手上已握有一筆資金的族群,詳細比較參考下方表格:
定儲3大方式比較 | |||
零存整付 | 整存整付 | 存本取息 | |
規則 | 每月存入固定金額 | 一次存入所有本金 | |
計息 | 按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 |
按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 |
按月單利 月利息 = 本金 × 月利率 |
領息 | 到期一次領回本金+利息 | 每月領利息、到期領本金 | |
適合族群 | 小資族 規律儲蓄族 |
手握一筆資金且不常動用 大多人皆適用 |
手握一筆資金且希望持續領息 退休族 |
製表:Money101 |
零存整付怎麼算?
零存整付簡單來說就是和銀行申請完成後,將本金分次存入直到約定期限到期為止,期間採機動利率且複利計息,等到期後再一次領回本金及利息。若想知道透過這個方式能拿到多少利息,首先要掌握以下 4 個公式再來試算。
- 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
- 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
- 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
零存整付試算 | |
試算範例: 台新 Richart 、每月固定存 5,000 元、存期 1 年、機動利率1.185% (複利) |
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月利率 (機動) | = 1.185% ÷ 12=0.0009875 |
月利率係數 | = 1 + 0.0009875=1.0009875 |
複利係數 | = 1.0009875 x [(1.0009875^12)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x [(1.01191457)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x 0.01191457 ÷ 0.0009875 ≈ 12.0773 |
本利和 | 5,000 x 12.0773 ≈ 60,387 本金總和 = 60,000 元、利息 ≈ 387 元 |
製表:Money101 |
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零存整付適用情境
剛出社會工作的小資族收入較不穩定,如果為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險,若期滿前解約會損失本金,這時零存整付不失一個好選擇,與其擺在活存不動或花時間研究股市、基金成效,不如透過無須太多時間成本的零存整付來理財。