中國降息影響
除了美金外,中國人民幣也是外幣定存中熱門貨幣之一,然而中國經濟前景堪憂,繼恒大集團後,知名房地產開發商碧桂園也爆出財務危機,就連年輕人失業率也屢攀新高,官方更以「統計方式須隨社會變化進行優化」為由不再公布青年失業率,更令人意外的是中國央行於 2023/08/15 宣布降息,市場逆回購和中期借貸便利(MLF)利率分別調降 10、15 個基點,一度重挫離岸人民幣兌美元匯率,這也是自 2020 年來中國最大一次幅度的降息,而中國各項經濟數據的疲軟,對於人民幣及資產等或許會有更多阻礙。
外幣定存觀念
外幣定存觀念其實和台幣定存差不多,只是需要開立外幣帳戶,準備身分證、第二證件及印章,透過臨櫃或線上即能完成申請。 另外設定外幣定存前,除了和銀行約定時間、比較各家利率及方案外,也必須事先決定存哪種幣別並觀察國際局勢,畢竟外幣利率會因為眾多因素產生變動,長期下來也有一定影響,因此下定決心前須審慎思考。
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外幣定存適合族群
雖然外幣定存跟台幣定存一樣操作簡單,但如果要講幾個最適合的族群,那應該就屬下面這三類-準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人,前兩者透過定存提前預備資金,後者藉由熟悉外幣交易趨勢,賺取匯差及利息。
閱讀更多:【美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】
美元高利率定存 |
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銀行 | 優惠內容 |
星展銀行![]() |
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滙豐銀行![]() |
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聯邦銀行![]() |
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王道銀行![]() |
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中國信託 |
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富邦銀行 |
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台新銀行 |
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玉山銀行 |
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彰化銀行 |
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製表:Money101 |
外幣帳戶優點
按照前面所說,外幣帳戶只要在家裡就能申請且沒什麼門檻,若在股票市場較低迷時也可透過外幣定存分散投資風險,不過在進行任何投資前都需要審慎評估唷!接下來我們一起了解外幣帳戶的 3 大優點。
- 優點一、申辦快速方便,開立後可進行多項外匯交易:
開立外幣帳戶大多只須身分證、第二證件、印章及基本資金,就能透過臨櫃、網銀APP 線上辦理,開立後即可開始進行外匯買賣、股票等交易。 - 優點二、分散風險:
藉由平時觀察外幣走向,投資者可以根據需求或是較有前景的幣別進行定期投資、賺取匯差,不僅能適時分散投資風險,還可獲得定存期內累積的利息。 - 優點三、可提前準備海外資金:
先前談到外幣定存適合族群時有提到,準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人最為適合,透過開設外幣帳戶提前備妥資金,不管是自己用還是供孩子使用都相當方便。
閱讀更多:【最新數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】
外幣定存技巧
如果決定投入外幣定存,那麼你最該留意的部分就是買入價、賣出價及交易中產生的匯差,簡單來說,買入價是銀行買進外幣的價格,價格相對比較低;賣出價是銀行賣出外幣的價格,價格相對比較高;匯差則是買賣間出現的價差,也是銀行從換匯中賺取的費用。除了以上三點,還有幾個技巧你可以把握:
- 比較銀行利率優惠、選擇合適時間及金額:
各家銀行不時會推出外幣優利定存活動,比較常見的像是美金優利定存、人民幣優利定存等,通常期間包含1 / 3 / 6 / 9 / 12 個月,但既然是定存,建議時間拉長一點,除了利率能較高外,也能達到賺取匯差的效果。
- 選擇常用幣別:
外匯看似簡單,但每次交易都有需負擔的成本,因此如果要外幣定存,建議選擇自身常用且較熟悉的幣別,減少買賣間的額外費用。
- 設定定存目標:
做事有個目標更好達成!定存同樣也能抱持一樣的想法,藉由事先擬定該筆存款用途是為了旅遊、投資或是留學之用,除了在資金調度上更加彈性,也能避免之後提領時還要多付手續費。
- 運用即期匯率換匯:
許多人都會捧著現金到銀行臨櫃換匯,不過臨櫃採用的是現金匯率,雖然不收手續費但換匯費用通常較高,如果想要換得更划算,建議使用網銀隨時線上換匯,透過即時匯率較能換得划算。 - 隨時留意國際局勢:
前面有提到,外幣有極大可能受到國際局勢變動影響,像是新冠肺炎盛行、烏俄戰爭交鋒等,都有讓部分幣別陷入低迷,因此可以多加觀察,在低點時買進、高點時持續觀望。
閱讀更多:【各銀行最新台幣定存利率!哪家比較高?定存利率怎麼算?】
外幣定存風險
了解完外幣定存技巧後,接著我們必須要知道它存在哪些風險,除了前面一直在說的匯率波動、換匯手續費外,利息計算方式、課稅和額外費用也需要特別留意,否則到手的獲利可能都會被這些吃光光!
- 外幣定存利息計算:
外幣定存大致分成一般定存及零存整付,領息方式一般定存有按月領息、到期一次領本息兩種,零存整付則僅到期一次領,我們會在下表試算給大家看。
外幣定存試算 (台幣 20 萬換美金定存,即期利率銀行賣出29.87、買入29.77,年利率1.9%) |
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定存類型 | 試算 | ||
一般定存 (整筆存入) |
到期一次領試算: 美元本金 : NT$200,000/29.87(賣出匯率)= USD$6695.68 美元本利和: USD$6695.68*(1+0.00158)^12=6695.68*1.019=6,823 台幣本利和 :USD$6823*29.77(買入匯率)=NT$203,120 |
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零存整付 (定期存入) |
到期一次領試算(複利): 台幣20萬分12個月存,每月16,666元,約等於每月558美金 每月存入美金=USD$558 美金存一年本利和= 存入 USD$6,765 一年利息=USD$6,765-6696=USD$69=NT$2054.13 |
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(以2022.07.11 利率試算,實際數字以各銀行為準) 製表:Money101 |
- 定存課稅:
按規定,定存利息超過 20,010 元以上須扣繳 10% 所得稅,加上外幣利率通常來的比較高,還有可能要繳交二代健保補充費,如果不想多繳錢,建議可嘗試拆單的方式。 - 外幣定存交易成本:
不管是哪種外幣定存,在匯款或是存入現金時都有支付手續費、電匯費等成本的機會,所以在決定進行外幣定存前,須將過程中的所有可能產生的交易成本考慮進去。
銀行美金定存利率
美元定存利率比較 |
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公股銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
土地銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
臺灣銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
合作金庫 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
臺灣企銀 | 3.05 | 3.45 | 3.58 | 3.85 |
彰化銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
第一銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
華南銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
兆豐銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
本土銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
陽信銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.70 | 👑4.00 |
國泰世華 | 3.05 | 3.50 | 3.70 | 👑3.95 |
聯邦銀行![]() |
2.95 | 3.40 | 3.65 | 👑3.95 |
凱基銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.65 | 3.85 |
玉山銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
三信銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
元大銀行 | 3.00 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
新光銀行 | 2.95 | 3.50 | 3.58 | 3.85 |
中國信託 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
台新銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
上海商銀 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
王道銀行![]() |
2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
高雄銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
台中銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
遠東銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
富邦銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
華泰銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
永豐銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
安泰銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
京城銀行 | 2.75 | 3.35 | 3.55 | 3.85 |
外商銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
星展銀行![]() |
3.1 | 3.55 (星富利美元定存3 個月最高 5.88%) |
3.7 (星富利美元定存 6 個月最高 5.58%) |
4.0 |
滙豐銀行 | 2.60 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
渣打銀行 | 2.30 | 3.20 | 3.40 | 3.58 |
製表:Money101 |
閱讀更多:【最新美元升息資訊和各銀行美金/美元定存利率比較】
銀行人民幣定存利率
最新人民幣定存利率比較 | ||||
公股銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
華南銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
合作金庫 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
臺灣企銀 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
土地銀行 | 0.75 | 0.8 | 1.15 | 1.15 |
第一銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
彰化銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
臺灣銀行 | 0.48 | 0.58 | 0.95 | 0.95 |
兆豐銀行 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
本土銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
京城銀行 | 0.9 | 1.0 | 1.3 | 1.3 |
聯邦銀行 | 0.75 | 0.85 | 1.25 | 1.35 |
台北富邦 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
陽信銀行 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
永豐銀行 | 0.9 | 1 | 1.7 | 1.7 |
上海商銀 | 0.8 |
1.2 |
1.3 |
1.5 |
安泰銀行 | 0.7 | 0.8 | 1.2 | 1.2 |
玉山銀行 | 0.53 | 0.63 | 1.03 | 1.03 |
國泰世華 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
王道銀行 | 0.8 | 0.9 | 1.2 | 1.2 |
凱基銀行 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
高雄銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
元大銀行 | 0.5 | 0.6 | 1 | 1 |
台新銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
三信銀行 | 0.48 | 0.58 | 0.95 | 0.95 |
台中銀行 | 0.8 | 0.9 | 1.3 | 1.3 |
遠東商銀 | 0.8 | 0.9 | 1.3 | 1.3 |
華泰銀行 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
中國信託 | 0.55 | 0.65 |
1.05 | 1.05 |
新光銀行 | 0.9 | 1 | 1.3 | 1.4 |
外商銀行 | ||||
銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
滙豐銀行 | 0.2 | 0.75 | 1.0 | 1.2 |
星展銀行 | 0.25 | 0.75 | 1 | 1.2 |
渣打銀行 | 0.25 | 0.75 | 1.15 | 1.25 |
(資料收集日:2023/11/13,資料來源:各銀行官網) 製表:Money101 |