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中國降息影響
除了美金外，中國人民幣也是外幣定存中熱門貨幣之一，然而中國經濟前景堪憂，繼恒大集團後，知名房地產開發商碧桂園也爆出財務危機，就連年輕人失業率也屢攀新高，官方更以「統計方式須隨社會變化進行優化」為由不再公布青年失業率，更令人意外的是中國央行於 2023/08/15 宣布降息，市場逆回購和中期借貸便利（MLF）利率分別調降 10、15 個基點，一度重挫離岸人民幣兌美元匯率，這也是自 2020 年來中國最大一次幅度的降息，而中國各項經濟數據的疲軟，對於人民幣及資產等或許會有更多阻礙。
外幣定存觀念
外幣定存觀念其實和台幣定存差不多，只是需要開立外幣帳戶，準備身分證、第二證件及印章，透過臨櫃或線上即能完成申請。 另外設定外幣定存前，除了和銀行約定時間、比較各家利率及方案外，也必須事先決定存哪種幣別並觀察國際局勢，畢竟外幣利率會因為眾多因素產生變動，長期下來也有一定影響，因此下定決心前須審慎思考。
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O-Bank 帳戶 |
2% | 20萬 | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
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外幣定存適合族群
雖然外幣定存跟台幣定存一樣操作簡單，但如果要講幾個最適合的族群，那應該就屬下面這三類－準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人，前兩者透過定存提前預備資金，後者藉由熟悉外幣交易趨勢，賺取匯差及利息。
閱讀更多：【美金/美元定存利率哪間銀行比較高？ 超過 30 家銀行完整比較】
美元高利率定存 |
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| 銀行 | 優惠內容 |
| 星展銀行 |
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| 滙豐銀行 |
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| 聯邦銀行 |
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| 王道銀行 |
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| 中國信託 |
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| 富邦銀行 |
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| 台新銀行 |
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| 玉山銀行 |
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| 彰化銀行 |
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| 製表：Money101 | |
外幣帳戶優點
按照前面所說，外幣帳戶只要在家裡就能申請且沒什麼門檻，若在股票市場較低迷時也可透過外幣定存分散投資風險，不過在進行任何投資前都需要審慎評估唷！接下來我們一起了解外幣帳戶的 3 大優點。
- 優點一、申辦快速方便，開立後可進行多項外匯交易：
開立外幣帳戶大多只須身分證、第二證件、印章及基本資金，就能透過臨櫃、網銀APP 線上辦理，開立後即可開始進行外匯買賣、股票等交易。 - 優點二、分散風險：
藉由平時觀察外幣走向，投資者可以根據需求或是較有前景的幣別進行定期投資、賺取匯差，不僅能適時分散投資風險，還可獲得定存期內累積的利息。 - 優點三、可提前準備海外資金：
先前談到外幣定存適合族群時有提到，準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人最為適合，透過開設外幣帳戶提前備妥資金，不管是自己用還是供孩子使用都相當方便。
閱讀更多：【最新數位帳戶利率誰最高？利率、額度、利息完整比較】
外幣定存技巧
如果決定投入外幣定存，那麼你最該留意的部分就是買入價、賣出價及交易中產生的匯差，簡單來說，買入價是銀行買進外幣的價格，價格相對比較低；賣出價是銀行賣出外幣的價格，價格相對比較高；匯差則是買賣間出現的價差，也是銀行從換匯中賺取的費用。除了以上三點，還有幾個技巧你可以把握：
- 比較銀行利率優惠、選擇合適時間及金額：
各家銀行不時會推出外幣優利定存活動，比較常見的像是美金優利定存、人民幣優利定存等，通常期間包含1 / 3 / 6 / 9 / 12 個月，但既然是定存，建議時間拉長一點，除了利率能較高外，也能達到賺取匯差的效果。
- 選擇常用幣別：
外匯看似簡單，但每次交易都有需負擔的成本，因此如果要外幣定存，建議選擇自身常用且較熟悉的幣別，減少買賣間的額外費用。
- 設定定存目標：
做事有個目標更好達成！定存同樣也能抱持一樣的想法，藉由事先擬定該筆存款用途是為了旅遊、投資或是留學之用，除了在資金調度上更加彈性，也能避免之後提領時還要多付手續費。
- 運用即期匯率換匯：
許多人都會捧著現金到銀行臨櫃換匯，不過臨櫃採用的是現金匯率，雖然不收手續費但換匯費用通常較高，如果想要換得更划算，建議使用網銀隨時線上換匯，透過即時匯率較能換得划算。 - 隨時留意國際局勢：
前面有提到，外幣有極大可能受到國際局勢變動影響，像是新冠肺炎盛行、烏俄戰爭交鋒等，都有讓部分幣別陷入低迷，因此可以多加觀察，在低點時買進、高點時持續觀望。
閱讀更多：【各銀行最新台幣定存利率！哪家比較高？定存利率怎麼算？】
外幣定存風險
了解完外幣定存技巧後，接著我們必須要知道它存在哪些風險，除了前面一直在說的匯率波動、換匯手續費外，利息計算方式、課稅和額外費用也需要特別留意，否則到手的獲利可能都會被這些吃光光！
- 外幣定存利息計算：
外幣定存大致分成一般定存及零存整付，領息方式一般定存有按月領息、到期一次領本息兩種，零存整付則僅到期一次領，我們會在下表試算給大家看。
| 外幣定存試算 (台幣 20 萬換美金定存，即期利率銀行賣出29.87、買入29.77，年利率1.9%) |
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| 定存類型 | 試算 | ||
| 一般定存 (整筆存入) |
到期一次領試算： 美元本金 ： NT$200,000/29.87(賣出匯率)= USD$6695.68 美元本利和： USD$6695.68*(1+0.00158)^12=6695.68*1.019=6,823 台幣本利和 ：USD$6823*29.77(買入匯率)=NT$203,120 |
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| 零存整付 (定期存入) |
到期一次領試算(複利)： 台幣20萬分12個月存，每月16,666元，約等於每月558美金 每月存入美金=USD$558 美金存一年本利和= 存入 USD$6,765 一年利息=USD$6,765-6696=USD$69=NT$2054.13 |
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| (以2022.07.11 利率試算，實際數字以各銀行為準) 製表：Money101 | |||
- 定存課稅：
按規定，定存利息超過 20,010 元以上須扣繳 10% 所得稅，加上外幣利率通常來的比較高，還有可能要繳交二代健保補充費，如果不想多繳錢，建議可嘗試拆單的方式。 - 外幣定存交易成本：
不管是哪種外幣定存，在匯款或是存入現金時都有支付手續費、電匯費等成本的機會，所以在決定進行外幣定存前，須將過程中的所有可能產生的交易成本考慮進去。
銀行美金定存利率
美元定存利率比較 |
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| 公股銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 土地銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
| 臺灣銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
| 合作金庫 | 3.05 | 3.45 | 3.6 | 3.85 |
| 臺灣企銀 | 3.05 | 3.45 | 3.58 | 3.85 |
| 彰化銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 第一銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 華南銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 兆豐銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 本土銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 陽信銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.70 | 👑4.00 |
| 國泰世華 | 3.05 | 3.50 | 3.70 | 👑3.95 |
| 聯邦銀行 |
2.95 | 3.40 | 3.65 | 👑3.95 |
| 凱基銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.65 | 3.85 |
| 玉山銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
| 三信銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
| 元大銀行 | 3.00 | 3.45 | 3.60 | 3.85 |
| 新光銀行 | 2.95 | 3.50 | 3.58 | 3.85 |
| 中國信託 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 台新銀行 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 上海商銀 | 3.05 | 3.45 | 3.55 | 3.85 |
| 王道銀行 |
2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
| 高雄銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
| 台中銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
| 遠東銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.58 | 3.85 |
| 富邦銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
| 華泰銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
| 永豐銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
| 安泰銀行 | 2.95 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
| 京城銀行 | 2.75 | 3.35 | 3.55 | 3.85 |
| 外商銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 星展銀行 |
3.1 | 3.55 (星富利美元定存3 個月最高 5.88%） |
3.7 (星富利美元定存 6 個月最高 5.58%） |
4.0 |
| 滙豐銀行 | 2.60 | 3.40 | 3.55 | 3.85 |
| 渣打銀行 | 2.30 | 3.20 | 3.40 | 3.58 |
| 製表：Money101 | ||||
閱讀更多：【最新美元升息資訊和各銀行美金/美元定存利率比較】
銀行人民幣定存利率
| 最新人民幣定存利率比較 | ||||
| 公股銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 華南銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 合作金庫 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
| 臺灣企銀 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 土地銀行 | 0.75 | 0.8 | 1.15 | 1.15 |
| 第一銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 彰化銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 臺灣銀行 | 0.48 | 0.58 | 0.95 | 0.95 |
| 兆豐銀行 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
| 本土銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 京城銀行 | 0.9 | 1.0 | 1.3 | 1.3 |
| 聯邦銀行 | 0.75 | 0.85 | 1.25 | 1.35 |
| 台北富邦 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 陽信銀行 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
| 永豐銀行 | 0.9 | 1 | 1.7 | 1.7 |
| 上海商銀 | 0.8 |
1.2 |
1.3 |
1.5 |
| 安泰銀行 | 0.7 | 0.8 | 1.2 | 1.2 |
| 玉山銀行 | 0.53 | 0.63 | 1.03 | 1.03 |
| 國泰世華 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
| 王道銀行 | 0.8 | 0.9 | 1.2 | 1.2 |
| 凱基銀行 | 0.9 | 1 | 1.4 | 1.4 |
| 高雄銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 元大銀行 | 0.5 | 0.6 | 1 | 1 |
| 台新銀行 | 0.55 | 0.65 | 1.05 | 1.05 |
| 三信銀行 | 0.48 | 0.58 | 0.95 | 0.95 |
| 台中銀行 | 0.8 | 0.9 | 1.3 | 1.3 |
| 遠東商銀 | 0.8 | 0.9 | 1.3 | 1.3 |
| 華泰銀行 | 0.65 | 0.75 | 1.15 | 1.15 |
| 中國信託 | 0.55 | 0.65 |
1.05 | 1.05 |
| 新光銀行 | 0.9 | 1 | 1.3 | 1.4 |
| 外商銀行 | ||||
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 |
| 滙豐銀行 | 0.2 | 0.75 | 1.0 | 1.2 |
| 星展銀行 | 0.25 | 0.75 | 1 | 1.2 |
| 渣打銀行 | 0.25 | 0.75 | 1.15 | 1.25 |
| (資料收集日：2023/11/13，資料來源：各銀行官網) 製表：Money101 |
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