外幣定存怎麼買?3大最適合族群、技巧風險及試算大統整

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 11 July, 2022

新冠肺炎疫情襲擊全球近兩年,造成不少規畫海外留學、洽公或旅遊的人前陣子只能乖乖待在國內,儘管受到了極大衝擊,但也有人趁著這波外幣低迷時間買進,甚至申請外幣定存提前準備,避免長期換匯失去獲利。那麼外幣定存該如何操作呢?各銀行利率多少?又有哪些技巧及適合什麼族群,接下來跟著 Money101 一次看明白!

【外幣定存必知 Tips】

外幣定存觀念
外幣定存適合族群
開立外幣帳戶優點
外幣定存技巧
外幣定存風險
銀行美金定存利率
銀行人民幣定存利率

外幣定存觀念

外幣定存觀念其實和台幣定存差不多,只是需要開立外幣帳戶,一樣準備身分證、第二證件及印章,透過臨櫃或線上即能完成申請。 另外設定外幣定存前,除了和銀行約定時間、比較各家利率及方案外,也必須事先決定存哪種幣別並觀察國際局勢,畢竟外幣利率會因為眾多因素產生變動,長期下來也有一定影響,因此下定決心前須審慎思考。

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外幣定存最適合的3大族群

雖然外幣定存跟台幣定存一樣操作簡單,但如果要講幾個最適合的族群,那應該就屬下面這三類-準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人,前兩者透過定存提前預備資金,後者藉由熟悉外幣交易趨勢,賺取匯差及利息。

閱讀更多:【美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】

開立外幣帳戶3大優點

按照前面所說,外幣帳戶只要在家裡就能申請且沒什麼門檻,若在股票市場較低迷時也可透過外幣定存分散投資風險,不過在進行任何投資前都需要審慎評估唷!接下來我們一起了解外幣帳戶的 3 大優點。

  • 優點一、申辦快速方便,開立後可進行多項外匯交易:
    開立外幣帳戶大多只須身分證、第二證件、印章及基本資金,就能透過臨櫃、網銀APP 線上辦理,開立後即可開始進行外匯買賣、股票等交易。
  • 優點二、分散風險:
    藉由平時觀察外幣走向,投資者可以根據需求或是較有前景的幣別進行定期投資、賺取匯差,不僅能適時分散投資風險,還可獲得定存期內累積的利息。
  • 優點三、可提前準備海外資金:
    先前談到外幣定存適合族群時有提到,準備出國留學、定期出國旅遊及熟悉外匯交易的人最為適合,透過開設外幣帳戶提前備妥資金,不管是自己用還是供孩子使用都相當方便。

閱讀更多:【最新數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】

外幣定存5大技巧

如果決定投入外幣定存,那麼你最該留意的部分就是買入價、賣出價及交易中產生的匯差,簡單來說,買入價是銀行買進外幣的價格,價格相對比較低;賣出價是銀行賣出外幣的價格,價格相對比較高;匯差則是買賣間出現的價差,也是銀行從換匯中賺取的費用。除了以上三點,還有幾個技巧你可以把握:

  • 1. 比較銀行利率優惠、選擇合適時間及金額:
    各家銀行不時會推出外幣優利定存活動,比較常見的像是美金優利定存、人民幣優利定存等,通常期間包含1 / 3 / 6 / 9 / 12 個月,但既然是定存,建議時間拉長一點,除了利率能較高外,也能達到賺取匯差的效果。
  • 2. 選擇常用幣別:
    外匯看似簡單,但每次交易都有需負擔的成本,因此如果要外幣定存,建議選擇自身常用且較熟悉的幣別,減少買賣間的額外費用。
  • 3.設定定存目標:
    做事有個目標更好達成!定存同樣也能抱持一樣的想法,藉由事先擬定該筆存款用途是為了旅遊、投資或是留學之用,除了在資金調度上更加彈性,也能避免之後提領時還要多付手續費。
  • 4. 運用即期匯率換匯:
    許多人都會捧著現金到銀行臨櫃換匯,不過臨櫃採用的是現金匯率,雖然不收手續費但換匯費用通常較高,如果想要換得更划算,建議使用網銀隨時線上換匯,透過即時匯率較能換得划算。
  • 5.隨時留意國際局勢:
    前面有提到,外幣有極大可能受到國際局勢變動影響,像是新冠肺炎盛行、烏俄戰爭交鋒等,都有讓部分幣別陷入低迷,因此可以多加觀察,在低點時買進、高點時持續觀望。

閱讀更多:【各銀行最新台幣定存利率!哪家比較高?定存利率怎麼算?】

外幣定存風險

了解完外幣定存技巧後,接著我們必須要知道它存在哪些風險,除了前面一直在說的匯率波動、換匯手續費外,利息計算方式、課稅和額外費用也需要特別留意,否則到手的獲利可能都會被這些吃光光!

  • 1. 外幣定存利息計算方式:
    外幣定存大致分成一般定存及零存整付,領息方式一般定存有按月領息、到期一次領本息兩種,零存整付則僅到期一次領,我們會在下表試算給大家看。
外幣定存試算
(台幣 20 萬換美金定存,即期利率銀行賣出29.87、買入29.77,年利率1.9%)
定存類型 試算
一般定存
(整筆存入)
到期一次領試算:
美元本金 : NT$200,000/29.87(賣出匯率)= USD$6695.68
美元本利和: USD$6695.68*(1+0.00158)^12=6695.68*1.019=6,823
台幣本利和 :USD$6823*29.77(買入匯率)=NT$203,120
零存整付
(定期存入)
到期一次領試算(複利): 台幣20萬分12個月存,每月16,666元,約等於每月558美金
每月存入美金=USD$558
美金存一年本利和= 存入 USD$6,765
一年利息=USD$6,765-6696=USD$69=NT$2054.13
(以2022.07.11 利率試算,實際數字以各銀行為準) 製表:Money101.com.tw
  • 2. 定存課稅:
    按規定,定存利息超過 20,010 元以上須扣繳 10% 所得稅,加上外幣利率通常來的比較高,還有可能要繳交二代健保補充費,如果不想多繳錢,建議可嘗試拆單的方式。
  • 3. 外幣定存交易成本:
    不管是哪種外幣定存,在匯款或是存入現金時都有支付手續費、電匯費等成本的機會,所以在決定進行外幣定存前,須將過程中的所有可能產生的交易成本考慮進去。

銀行美金定存利率

美元定存利率比較
公股銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
華南銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
合作金庫 0.8 1.05 1.4 1.9
臺灣企銀 0.8 1.05 1.4 1.9
土地銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
第一銀行 0.8 1.05 1.43 1.88
彰化銀行 0.8 1.05 1.43 1.88
臺灣銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
兆豐銀行 0.8 1.05 1.35 1.88
本土銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
京城銀行 1.35 1.65 2.15 2.5
日盛銀行 0.9 1.15 1.53 2.10
聯邦銀行 0.8 1.05 1.45 2
富邦銀行 0.8 1.05 1.43 2
陽信銀行 0.8 1.05 1.45 1.95
永豐銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
上海商銀 0.8 1.05 1.43 1.9
安泰銀行 0.8 1.05 1.43 1.9
玉山銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
國泰世華 0.8 1.05 1.4 1.9
王道銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
凱基銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
高雄銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
元大銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
台新銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
三信銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
台中銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
遠東銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
華泰銀行 0.8 1.05 1.4 1.88
中國信託 0.8 1.05 1.35 1.88
新光銀行 0.8 1.05 1.35 1.88
外商銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
花旗銀行 1.18% 1.25% 1.44% 1.53%
星展銀行 0.8 1.05 1.4 1.9
滙豐銀行 0.5 1 1.3 1.88
渣打銀行 0.14 0.46 0.64 0.7
(資料收集日:2022/07/01 資料來源:各銀行官網) 製表:Money101

閱讀更多:【2022年 美元升息資訊 和 各銀行美金/美元定存利率比較】

銀行人民幣定存利率

人民幣定存利率比較
公股銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
華南銀行 0.9 1 1.4 1.4
合作金庫 0.9 1 1.4 1.4
臺灣企銀 0.9 1 1.4 1.4
土地銀行 0.9 1 1.4 1.4
第一銀行 0.8 0.9 1.3 1.3
彰化銀行 0.9 1 1.4 1.4
臺灣銀行 0.78 0.88 1.28 1.28
兆豐銀行 0.9 1 1.4 1.4
本土銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
京城銀行 1 1.1 1.4 1.4
日盛銀行 1.2 1.4 1.6 1.7
聯邦銀行 0.8 0.9 1.3 1.4
富邦銀行 0.9 1 1.4 1.4
陽信銀行 0.9 1 1.4 1.4
永豐銀行 0.9 1 1.7 1.7
上海商銀 0.8 1.2 1.3 1.5
安泰銀行 1 1.15 1.45 1.5
玉山銀行 0.9 1 1.4 1.4
國泰世華 0.9 1 1.7 1.7
王道銀行 1 1.1 1.4 1.4
凱基銀行 0.9 1 1.4 1.4
高雄銀行 0.8 0.9 1.3 1.3
元大銀行 0.75 0.85 1.25 1.25
台新銀行 1 1.1 1.4 1.4
三信銀行 0.8 0.9 1.3 1.3
台中銀行 0.9 1 1.4 1.4
遠東銀行 1.3 1.45 1.65 1.8
華泰銀行 1.3 1.45 1.65 1.85
中國信託 0.9 1 1.4 1.4
新光銀行 0.9 1 1.3 1.4
外商銀行
銀行 1個月 3個月 6個月 12個月
花旗銀行 0.9-1 1 1.2-1.5 1.2-1.5
星展銀行 0.25 0.75 1 1.2
滙豐銀行 0.2 0.75 1 1.2
渣打銀行 0.35 0.75 1.3 1.4
(資料收集日:2022.07.11 資料來源:各銀行官網) 製表:Money101

新聞業多年經歷讓我以不同視野看待這個世界,希望透過獨特觀點、經驗帶給讀者不一樣的體驗。