熱門理財省錢撇步分析
2020年儲蓄險要漲價了嗎? 2019 年底各家業者儲蓄險試算表更是在社群間瘋狂轉傳，而這起因為 2020 年台幣、美元、人民幣新契約責任準備金利率均「調降 1 碼」以及死亡保障比重將上調。這篇Money101.com.tw 將帶你了解「儲蓄險」是什麼？ 儲蓄險 6 年、10年、20 年期該怎麼選？以及投保儲蓄險之前必看的三大重點。繳保費用哪張信用卡，可以參考【信用卡繳保費哪張回饋最高完整比較】。
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「儲蓄險」是什麼？
許多保戶納悶：為何買了一張「儲蓄險」，翻開保單卻看不到「儲蓄」兩字？其實，「儲蓄險」就是著重儲蓄效果，保障相對較低的保單。常見像是：「oo增額終身壽險」、「oo養老險」、「oo年金險」等，儲蓄險特色是：
保單價值準備金（=保價金）可以不斷累積、滾存。
保戶要定期繳交保費(=本金)。 保本。
本金(=累積所繳保費)不受市場波動影響，利率(預定利率)是固定。：
繳費(存錢)期間不能動用本金。
提前解約，本金恐會虧損。（例如:年繳12萬，10年期契約，第1年就想解約，解約金只剩37,620元)
「儲蓄險」依據將＄錢領回的方式，大致可以分為：
增額型：解約金依據保單預定利率、宣告利率，複利增額
還本型：保戶每一年或是每n年保險公司都會將一筆「生存保險金」匯入保戶的帳戶
「儲蓄險」依據計算保價金方式，大致可以分為：
利率變動型：該張保單僅依「預定利率」+「宣告利率」增值
固定利率型：該張保單僅依「預定利率」增值
閱讀更多：2020 儲蓄險停賣? 漲價?! 你還有這些理財工具可以選
投保「儲蓄險」前，請比較三大重點!
重點①、「儲蓄險」躉繳、 6年期、10年期、20年期該怎麼選？
年期的選擇依據你的「理財目標」以及你現在有「多少資金」，以終為始來推算。 理財目標：像是退休金、小孩教育資金需求、購屋本金、投資本金等等。假設你的理財目標為200萬，然而現在每月只能撥出1萬元儲蓄，那麼儲蓄年期就必須要拉長。
❈惟要切記：「儲蓄險」提前解約，本金恐會虧損。
重點②、「儲蓄險」計價幣別：台幣、人民幣、美元、澳幣等該怎麼選？
依據各幣別的公債利率、投資獲益機會等因素會影響各幣別保單的預定利率、宣告利率等。
| 2019各幣別保單「預定利率」（僅供參考，依每張保單公告為準) |
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| 台幣 | 2% |
| 美元 | 2~2.5% |
| 澳幣 | 3~3.25% |
| 人民幣 | 2.25% |
| 製表：Money101.com.tw | |
❈請特別留意，「預定利率」與「宣告利率」都不是該張保單的實質IRR內部報酬率。此外，投保外幣保單要留意「匯率風險」，匯率買在低點、賣在高點才能產生「匯差獲益」；反之，買在高點、賣在低點會產生「匯差損失」。
重點③、「儲蓄險」宣告利率、預定利率，哪個才是真的報酬率？
民眾投保「利率變動型增額保險」，該保單除了會有保證的「預定利率」以外，還會有不保證的「宣告利率」；然而，儲蓄型保單的獲益能力應看「內部報酬率」。
閱讀更多：儲蓄險 vs.定存怎麼選？哪個利率高？教你聰明選擇理財工具
●「預定利率」：保證利率。保險公司預期保費運用後可獲得的投資報酬率；通常為保單期滿後的年增率。
●「宣告利率」：浮動利率， 不保證。保險公司將保費加以投資運用並律定每月或每年定期公告。由於依據各公司投資運用狀況，每家公司宣告利率會有差異；今年跟明年適用的宣告力率也不同。
●「內部報酬率」:又稱IRR(Internal Rate of Return)。影響保單內部報酬率的因素，包含：繳別(年繳/月繳/季繳)、投保的年期(6年/10年/20年/30年)、繳費方式(現金/信用卡）。
舉例：
＊小明選擇年繳保費會比月繳好。ex.年繳保費為60,000元，選擇月繳為5,280元,並非5,000元
＊提高⇡信用卡繳保費的現金回饋率％， 也能提高保單的「內部報酬率」(IRR) 。
閱讀更多：【理財小辭典】APR、IRR 是什麼意思？ 小資族必備的理財知識
「儲蓄險」為何2020年會漲價？
主要為兩大原因：
原因①、金管會將調降↓2020年新契約適用「責任準備金利率」。(2020/1/1起上路)
調降責任準備金利率，就代表保險公司得提存更多的準備金在帳上，成本將提高。（舉例：同樣收100元保費，當責任準備金利率為8%，保險公司提列92元為成本；當當責任準備金利率降為2%，保險公司提需列98元為成本) 當成本提高，而保險公司無法節省費用成本，也無法犧牲獲利的情況下，調漲保費就是必然的。
原因②、金管會將拉高↑「死亡給付占保價金比例」。(預計2020年中上路)
拉高死亡給付占保價金比率，將使得一張保單的儲蓄效果降低。
「儲蓄險」繳不出來只有解約一途嗎？
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