儲蓄險 2020 將漲價 搶買前先搞懂儲蓄險是什麼 三大重點這樣看

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2020年儲蓄險要漲價了嗎? 2019 年底各家業者儲蓄險試算表更是在社群間瘋狂轉傳,而這起因為 2020 年台幣、美元、人民幣新契約責任準備金利率均「調降 1 碼」以及死亡保障比重將上調。這篇Money101.com.tw 將帶你了解「儲蓄險」是什麼? 儲蓄險 6 年、10年、20 年期該怎麼選?以及投保儲蓄險之前必看的三大重點。繳保費用哪張信用卡,可以參考【信用卡繳保費哪張回饋最高完整比較】

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「儲蓄險」是什麼?

許多保戶納悶:為何買了一張「儲蓄險」,翻開保單卻看不到「儲蓄」兩字?其實,「儲蓄險」就是著重儲蓄效果,保障相對較低的保單。常見像是:「oo增額終身壽險」、「oo養老險」、「oo年金險」等,儲蓄險特色是:

保單價值準備金(=保價金)可以不斷累積、滾存。

保戶要定期繳交保費(=本金)。 保本。

本金(=累積所繳保費)不受市場波動影響,利率(預定利率)是固定。:

繳費(存錢)期間不能動用本金。

提前解約,本金恐會虧損。(例如:年繳12萬,10年期契約,第1年就想解約,解約金只剩37,620元)

「儲蓄險」依據將$錢領回的方式,大致可以分為:

增額型:解約金依據保單預定利率、宣告利率,複利增額

還本型:保戶每一年或是每n年保險公司都會將一筆「生存保險金」匯入保戶的帳戶

「儲蓄險」依據計算保價金方式,大致可以分為:

利率變動型:該張保單僅依「預定利率」+「宣告利率」增值

固定利率型:該張保單僅依「預定利率」增值

閱讀更多:2020 儲蓄險停賣? 漲價?! 你還有這些理財工具可以選

投保「儲蓄險」前,請比較三大重點! 

重點①、「儲蓄險」躉繳、 6年期、10年期、20年期該怎麼選?
年期的選擇依據你的「理財目標」以及你現在有「多少資金」,以終為始來推算。 理財目標:像是退休金、小孩教育資金需求、購屋本金、投資本金等等。假設你的理財目標為200萬,然而現在每月只能撥出1萬元儲蓄,那麼儲蓄年期就必須要拉長。
❈惟要切記:「儲蓄險」提前解約,本金恐會虧損。

重點②、「儲蓄險」計價幣別:台幣、人民幣、美元、澳幣等該怎麼選?
依據各幣別的公債利率、投資獲益機會等因素會影響各幣別保單的預定利率、宣告利率等。

2019各幣別保單「預定利率」(僅供參考,依每張保單公告為準)
台幣 2%
美元 2~2.5%
澳幣 3~3.25%
人民幣 2.25%
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❈請特別留意,「預定利率」與「宣告利率」都不是該張保單的實質IRR內部報酬率。此外,投保外幣保單要留意「匯率風險」,匯率買在低點、賣在高點才能產生「匯差獲益」;反之,買在高點、賣在低點會產生「匯差損失」。

重點③、「儲蓄險」宣告利率、預定利率,哪個才是真的報酬率?
民眾投保「利率變動型增額保險」,該保單除了會有保證的「預定利率」以外,還會有不保證的「宣告利率」;然而,儲蓄型保單的獲益能力應看「內部報酬率」。

閱讀更多:儲蓄險 vs.定存怎麼選?哪個利率高?教你聰明選擇理財工具

●「預定利率」:保證利率。保險公司預期保費運用後可獲得的投資報酬率;通常為保單期滿後的年增率。
「宣告利率」:浮動利率, 不保證。保險公司將保費加以投資運用並律定每月或每年定期公告。由於依據各公司投資運用狀況,每家公司宣告利率會有差異;今年跟明年適用的宣告力率也不同。
「內部報酬率」:又稱IRR(Internal Rate of Return)。影響保單內部報酬率的因素,包含:繳別(年繳/月繳/季繳)、投保的年期(6年/10年/20年/30年)、繳費方式(現金/信用卡)。
舉例:
*小明選擇年繳保費會比月繳好。ex.年繳保費為60,000元,選擇月繳為5,280元,並非5,000元
*提高⇡信用卡繳保費的現金回饋率%, 也能提高保單的「內部報酬率」(IRR) 。

閱讀更多:【理財小辭典】APR、IRR 是什麼意思? 小資族必備的理財知識

「儲蓄險」為何2020年會漲價?

主要為兩大原因:
原因①、金管會將調降↓2020年新契約適用「責任準備金利率」。(2020/1/1起上路)
調降責任準備金利率,就代表保險公司得提存更多的準備金在帳上,成本將提高。(舉例:同樣收100元保費,當責任準備金利率為8%,保險公司提列92元為成本;當當責任準備金利率降為2%,保險公司提需列98元為成本) 當成本提高,而保險公司無法節省費用成本,也無法犧牲獲利的情況下,調漲保費就是必然的。

原因②、金管會將拉高↑「死亡給付占保價金比例」。(預計2020年中上路)
拉高死亡給付占保價金比率,將使得一張保單的儲蓄效果降低。

「儲蓄險」繳不出來只有解約一途嗎?



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