房屋修繕貸款有哪些？政府利息補貼、房屋增貸和信貸怎麼選？
需要整修老屋、更新水電管線或處理漏水問題時，常見資金來源包括內政部修繕住宅貸款利息補貼、銀行房屋增貸，以及銀行信用貸款。三種方式的申請條件、資金成本及是否需要設定房屋抵押權不同，適合的申請順序也不一樣。
- 符合屋齡、住宅持有及所得財產條件：可優先申請內政部修繕住宅貸款利息補貼。
- 名下房屋仍有可貸空間：可向原房貸銀行詢問房屋增貸，但須重新鑑價及審核。
- 修繕金額較小或不想抵押房屋：可比較銀行信用貸款的利率、總費用年百分率及手續費。
政府修繕住宅貸款利息補貼通常是資金成本較低的選擇，但有年度申請期、屋齡、所得及財產限制，取得補貼資格後也仍須通過承貸金融機構的徵信與授信審核，不代表政府直接發給80萬元。
內政部修繕住宅貸款利息補貼是什麼？
內政部修繕住宅貸款利息補貼，是協助僅持有一戶老舊自用住宅，且所得及財產低於當年度標準的家庭，以優惠利率向承貸金融機構申請房屋修繕貸款。
優惠貸款額度由承貸金融機構勘驗後核定，每戶最高不超過新臺幣80萬元；利息補貼年限最長15年，寬限期原則最長3年。實際償還年限、核貸額度及還款方式，仍由申請人與承貸金融機構協議。
如果合格申請人的評點超過年度計畫戶數，地方政府會依評點高低排序；最低合格分數相同且超過名額時，再以公開或其他公平方式抽籤。
閱讀更多：【內政部自購住宅貸款利息補貼申請資格／補貼額度總整理】
2026房屋修繕補助申請時間
內政部國土管理署表示，115年度自購及修繕住宅貸款利息補貼預計於2026年9月開放申請。截至2026年7月30日，確切受理起訖日期及修繕住宅貸款計畫戶數仍待年度正式公告。
有申請需求者，可留意內政部不動產資訊平台、戶籍所在地縣市政府公告，或撥打住宅補貼諮詢專線確認。不要沿用2025年度的9月1日至9月30日申請期間。
房屋修繕補助線上申請與書面申請方式
房屋修繕補助線上申請
申請期間開放後，可至內政部住宅補貼線上申請作業網站填寫資料及上傳文件。線上申請免附紙本申請書，申請日以完成案件送出的日期為準。
郵寄或臨櫃書面申請
採書面申請者，可填寫申請書並備妥文件，掛號郵寄或親送至申請人戶籍所在地的直轄市、縣市主管機關。以掛號郵寄者，申請日原則上以郵戳日期認定。
各縣市受理單位名稱可能不同，例如住宅發展處、都市發展局或建設處等，應以當年度地方政府公告為準。
房屋修繕貸款條件有哪些？
申請內政部修繕住宅貸款利息補貼，申請人、家庭持有住宅、修繕房屋及所得財產都須符合規定。
| 修繕住宅貸款利息補貼申請條件 | |
| 項目 | 申請條件 |
| 申請人資格 |
|
| 住宅持有條件 |
|
| 房屋條件 |
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| 所得與財產 | 家庭年所得、每人每月平均所得、家庭成員每人動產及家庭不動產，均須低於115年度戶籍地標準。 |
| 其他住宅補貼 | 申請時家庭成員原則上均未接受政府其他住宅補貼；同一年度、同一家庭原則上只能由一人申請一件住宅補貼。 |
| 實際資格以115年度公告及地方政府審查結果為準｜製表：Money101 | |
2026修繕住宅貸款所得及財產標準
115年度所得及財產標準已於2026年6月更新。家庭成員的所得與財產，應低於戶籍所在地所列金額；各欄位均須符合，並非只符合其中一項即可。
| 115年度修繕住宅貸款利息補貼所得及財產標準 | ||||
| 戶籍地 | 家庭年所得 | 每人每月平均所得 | 每人動產限額 | 家庭不動產限額 |
| 臺北市 | 178萬元 | 72,604元 | 32萬元 | 992萬元 |
| 新北市 | 145萬元 | 62,125元 | 30萬元 | 708萬元 |
| 桃園市 | 145萬元 | 60,151元 | 28.8萬元 | 705萬元 |
| 臺中市 | 134萬元 | 57,509元 | 28.8萬元 | 579萬元 |
| 臺南市 | 114萬元 | 54,303元 | 28.8萬元 | 578萬元 |
| 高雄市 | 128萬元 | 59,395元 | 28.8萬元 | 596萬元 |
| 新竹市 | 109萬元 | 54,303元 | 28.8萬元 | 578萬元 |
| 新竹縣 | 109萬元 | 54,303元 | 28.8萬元 | 578萬元 |
| 金門縣／連江縣 | 109萬元 | 53,106元 | 四口內每戶120萬元 第五口起每人增加30萬元 |
461萬元 |
| 其餘縣市 | 109萬元 | 54,303元 | 28.8萬元 | 578萬元 |
| 資料來源：內政部115年度住宅補貼對象所得及財產標準｜製表：Money101 | ||||
修繕住宅貸款利息補貼額度與利率
| 修繕住宅貸款利息補貼內容 | |
| 項目 | 內容 |
| 優惠貸款額度 | 由承貸金融機構勘驗及審核後決定，每戶最高80萬元，不代表每位申請人都能取得80萬元。 |
| 補貼年限 | 最長15年。 |
| 償還年限 | 由申請人與承貸金融機構協議，不宜直接理解成固定15年。 |
| 寬限期 | 付息不還本寬限期原則最長3年；無法依限還款者，經承貸金融機構同意後，可能再協議展延。 |
| 第一類利率 | 郵儲利率減0.533%。以郵儲利率1.72%計算為1.187%，實際隨郵儲利率機動調整。 |
| 第二類利率 | 郵儲利率加0.042%。以郵儲利率1.72%計算為1.762%，實際隨郵儲利率機動調整。 |
| 郵儲利率指中華郵政2年期存款額度未達500萬元定期儲金機動利率｜製表：Money101 | |
第一類優惠利率適用於符合《住宅法》所定經濟或社會弱勢身分者，例如低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、育有未成年子女2人以上、65歲以上老人、身心障礙者、原住民、災民等；不具第一類資格者，適用第二類利率。
提醒：過去部分舊年度核定戶另有階段性加碼利息補貼，但適用對象會依核定年度而不同，不能直接套用於115年度新申請人。實際適用利率應以承貸金融機構及政府最新通知為準。
老屋修繕貸款可以修哪些項目？
修繕住宅貸款利息補貼可用於改善住宅內部及必要設備，常見項目如下：
- 屋頂防水、排水及隔熱。
- 外牆防水及面材整修。
- 衛生設備。
- 一般照明設備。
- 無障礙設施設備。
- 分間牆、天花板及地板整修。
- 給水、排水管線。
- 電氣管線。
- 燃氣設備的供氣及排煙管線。
- 空氣調節及通風設備的風管、風口及電氣管線。
修繕範圍不包含公寓大廈共用部分、約定專用部分及約定共用部分，也不得影響建築物結構安全或違反建築法、消防法等公共安全規定。
原則上，申請人不能在取得補貼證明並完成貸款撥款前先行修繕。若房屋具有迫切修繕需求，應先向地方政府申請緊急修繕認定並取得同意函，再依規定辦理。
房屋修繕補助申請要準備哪些文件？
- 申請書；透過線上系統申請者免附紙本申請書。
- 申請人及配偶的戶口名簿影本、全戶戶籍謄本或家庭成員身分證明文件，依年度公告及地方政府查調規定辦理。
- 申請修繕住宅的建物所有權狀影本。
- 低收入戶、中低收入戶、特殊境遇家庭、身心障礙者等資格證明；不具該身分者免附。
- 持有面積未滿40平方公尺共有住宅者，依規定檢附建物所有權狀或房屋稅籍證明。
- 持有政府公告拆遷住宅者，檢附公告拆遷文件。
- 申請住宅未具衛浴設備或有結構安全疑慮並希望取得評點加分者，檢附相應切結書、竣工圖或耐震能力評估資料。
各縣市政府可透過相關機關查調部分資料，也可能公告免附部分證明文件，實際仍以115年度申請書及戶籍所在地政府要求為準。
房屋修繕貸款如何申請？流程一次看
- 確認申請資格：檢查家庭住宅持有、屋齡、自住用途、所得及財產是否符合當年度標準。
- 準備並送出申請：在年度受理期間內，以線上、掛號郵寄或臨櫃方式向戶籍所在地主管機關申請。
- 地方政府審查：地方政府原則上應於受理期間截止後2個月內完成審查，必要時可延長2個月。
- 評點與核發證明：審查完成後，地方政府依評點及年度戶數排序，原則上於1個月內核發補貼證明。
- 向承貸金融機構申貸：取得補貼證明後6個月內，向當年度承貸金融機構完成徵信、授信、貸款及撥款手續。
- 完成住宅修繕：自撥款日起6個月內完成修繕，並將修繕前後照片交給承貸金融機構備查。
取得補貼證明不代表銀行一定核貸。承貸金融機構仍會審查申請人的收入、信用、還款能力及抵押擔保品；如銀行拒絕申請，依法應以書面說明理由。
修繕住宅貸款承貸銀行有哪些？
修繕住宅貸款利息補貼的承貸單位可能包括銀行、農漁會信用部、信用合作社及人壽保險公司，但參與機構每年可能調整。
取得補貼證明後，應至內政部不動產資訊平台查詢115年度最新承貸金融機構，不建議直接沿用前一年度銀行或農漁會名單。即使機構列於承貸名單內，實際是否核貸、核貸額度及還款方式，仍由該金融機構審核決定。
房屋修繕補助和修繕貸款有什麼不同？
一般搜尋所稱的「房屋修繕補助」，可能混合了兩種不同制度：
- 修繕住宅貸款利息補貼：申請人仍須向金融機構借款及償還本金，政府補貼部分利息，優惠貸款額度最高80萬元。
- 簡易修繕住宅費用補貼：屬修繕費用補貼，法規上最高3萬元；是否辦理、受理時間及實際補貼金額，依地方主管機關年度公告與財政狀況而定。
因此，政府利息補貼不是直接發放80萬元現金；簡易修繕費用補貼也不代表每個縣市每年都會受理。
無法申請房屋修繕補貼怎麼辦？
如果房屋未滿10年、家庭持有超過一戶住宅、所得或財產超過當年度標準、錯過申請期，或修繕金額高於優惠貸款核定額度，可再評估房屋增貸或銀行信用貸款。
有房貸及房屋增值空間：詢問銀行房屋增貸
房屋增貸通常需要重新鑑價及設定抵押權，銀行也會評估原房貸餘額、房屋價值、收入、信用及負債。利率可能低於信用貸款，但申請流程及相關設定費用通常較多。
修繕金額較小：比較銀行信用貸款
銀行信用貸款不需要抵押房屋，也不受政府修繕補貼的屋齡及年度申請期限制，適合有穩定收入、信用正常，且希望較快取得中小額整修資金的人。
不過，信貸利率不一定低於房屋增貸或政府優惠貸款。申請前應比較總費用年百分率、手續費、月付金、總還款金額及提前清償限制，並確認每月還款不會影響原有房貸與生活支出。
房屋修繕貸款常見問題
Q1. 房屋修繕貸款最高可以貸多少？
內政部修繕住宅貸款利息補貼的優惠貸款額度每戶最高80萬元，但實際額度由承貸金融機構勘驗房屋及審核申請人條件後決定，不保證一定核准80萬元。
Q2. 房屋修繕貸款條件有哪些？
主要條件包括申請人在國內設有戶籍且已成年、家庭成員僅持有一戶住宅、房屋使用執照核發逾10年、住宅全部自住，以及家庭所得與財產低於當年度標準。
Q3. 房屋修繕補助可以線上申請嗎？
可以。年度受理期間開放後，可透過內政部住宅補貼線上申請作業網站送件，也可掛號郵寄或親送至戶籍所在地主管機關。
Q4. 房屋未滿10年可以申請嗎？
原則上不可以。申請修繕的住宅須在提出申請時，使用執照核發日期已逾10年；另一種情況是於實施建築管理前已建造完成，且已辦理建物登記。
Q5. 取得補貼資格就一定能向銀行貸到款嗎？
不一定。補貼資格由地方政府審查，貸款則由承貸金融機構依徵信、授信、還款能力及抵押品條件決定，兩者是不同的審核程序。
Q6. 房屋修繕補助是直接發80萬元嗎？
不是。最高80萬元是優惠貸款額度，申請人仍須按契約償還本金及自行負擔優惠利率計算的利息，政府負擔的是部分利息差額。
Q7. 錯過政府補貼申請時間怎麼辦？
若有迫切修繕需求，可先向地方政府詢問能否辦理緊急修繕認定；其他情況則可等待下一年度申請，或比較房屋增貸及銀行信用貸款。未取得緊急修繕同意函前，不建議先完成修繕再期待事後申請補貼。
Q8. 房屋整修可以申請信用貸款嗎？
可以。銀行信用貸款的資金用途通常較有彈性，不需要抵押房屋，但銀行仍會審查收入、信用及負債。實際利率與額度以各銀行核貸結果為準。
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