熱門理財省錢撇步分析
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| 製表：Money101 | |||
定存 vs 定儲
說到定存，一定有不少人會把它跟定儲搞混，實際上，定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款，前者通常用在存期不到 1 年的存款並採單利計息；後者存期大於或等於 1 年，根據選擇方式採單利或複利計息，兩者適用對象也存在些許不同。
| 定存 vs 定儲 | ||
| 定存 | 定儲 | |
| 適用對象 | 個人（自然人）/公司行號/政府機關/學校/公營事業/其它團體 | 個人（自然人）/非營利法人 |
| 存款期限 | 1個月-3年 | 1-3年 |
| 計息方式 | 單利 | 單利/複利 (按存款方式不同有所差異) |
| 領息方式 | 按月領或到期一次領 | |
| 製表：Money101.com.tw | ||
3大定儲方式、計息比較
定儲目前有零存整付、整存整付和存本取息三種方式，從名稱上來看大概能知道存入及利息領取方式不太一樣，零存整付是每月存入固定金額、採複利計息、到期一次領回，適合小資族；整存整付和存本取息則適合手上已握有一筆資金的族群，詳細比較參考下方表格：
| 定儲3大方式比較 | |||
| 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 | |
| 規則 | 每月存入固定金額 | 一次存入所有本金 | |
| 計息 | 按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 |
按月複利 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數 |
按月單利 月利息 = 本金 × 月利率 |
| 領息 | 到期一次領回本金+利息 | 每月領利息、到期領本金 | |
| 適合族群 | 小資族 規律儲蓄族 |
手握一筆資金且不常動用 大多人皆適用 |
手握一筆資金且希望持續領息 退休族 |
| 製表：Money101.com.tw | |||
零存整付怎麼算？
零存整付簡單來說就是和銀行申請完成後，將本金分次存入直到約定期限到期為止，期間採機動利率且複利計息，等到期後再一次領回本金及利息。若想知道透過這個方式能拿到多少利息，首先要掌握以下 4 個公式再來試算。
- 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
- 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
- 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
| 零存整付試算 | |
| 試算範例： 台新 Richart 、每月固定存 5,000 元、存期 1 年、機動利率1.185% (複利) |
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| 月利率 (機動) | = 1.185% ÷ 12=0.0009875 |
| 月利率係數 | = 1 + 0.0009875=1.0009875 |
| 複利係數 | = 1.0009875 x [(1.0009875^12)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x [(1.01191457)-1] ÷ 0.0009875 = 1.0009875 x 0.01191457 ÷ 0.0009875 ≈ 12.0773 |
| 本利和 | 5,000 x 12.0773 ≈ 60,387 本金總和 = 60,000 元、利息 ≈ 387 元 |
| 製表：Money101.com.tw | |
閱讀更多：【外幣定存怎麼買？3大適合族群、技巧風險及試算統整】
零存整付適用情境
剛出社會工作的小資族收入較不穩定，如果為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險，若期滿前解約會損失本金，這時零存整付不失一個好選擇，與其擺在活存不動或花時間研究股市、基金成效，不如透過無須太多時間成本的零存整付來理財。
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零存整付銀行推薦
零存整付主要提供定期存入小額的族群，申請時建議看一下各銀行最低存款金額是否符合自身需求，像目前最低門檻為 1000 元，能用這個金額申請零存整付的銀行包含台新銀行、中國信託、合作金庫、聯邦銀行、永豐銀行、華南銀行、新光銀行、郵局等。
閱讀更多：【最新美金/美元定存利率哪間高？ 超過 30 家銀行比一比】
整存整付
前面有說到整存整付適合手邊剛好有一筆資金且不常動用的族群，例如存壓歲錢的兒童帳戶或是還沒出社會就有一小桶金，即使約定期限前有動用資金需求想解約，頂多無法拿到完整利息，本金還是能夠完完整整拿回來，不會有什麼損失。整存整付必知 3 大公式如下：
- 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
- 本金 = 一次存入的金額
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
| 整存整付試算 | |
| 試算範例： 台新 Richart 、一次存 60,000 元、存期 1 年、機動利率1.215% (複利) |
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| 月利率 (機動) | = 1.215% ÷ 12 = 0.0010125 |
| 本金 | = 60,000 |
| 本利和 | = 60,000 x (1+ 0.0010125) ^12 = 60,000 x 1.0010125 ^12 = 60,000 x 1.0122179 ≈ 60,733 利息 ≈ 733 元 |
| 製表：Money101.com.tw | |
存本取息計算方式＆試算
存本取息從字面上意思來看即為存入本金來拿利息，和整存整付同樣都是手邊有一筆資金打算存起來，而最不同的點在於，存本取息是每月領息、本金到期領，整存整付則是到期一次領回本金+利息。
存本取息計算公式- 每月利息 = 本金 × 月利率
- 本月利率 = 年利率 ÷ 12
| 存本取息試算 | |
| 試算範例： 台新 Richart 、一次存 60,000 元、存期 1 年、機動利率1.215% (單利) |
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| 月利率 (機動) | = 1.215% ÷ 12 = 0.0010125 |
| 每月利息 | = 60,000 x 0.0010125 =60.75 |
| 一年利息拿多少 | 每月領 60.75 x 12 = 729 元/年 |
| 製表：Money101.com.tw | |
零存整付vs整存整付
看完三個試算範例，大家對於定儲應該更深入理解了吧？接著要來比較最常聽到的零存整付、整存整付。試算中我們可以發現，兩者本金相同且皆採複利計算，但零存整付是每月投固定金額達到本金，整存整付則是一次投入，相比之下，整存整付能拿到較多利息，因此建議若想存錢，手邊剛好又有一筆資金，可選擇整存整付的方式。
固定利率vs機動利率
範例中我們皆以機動利率計算，其實除了零存整付多使用機動利率，整存整付及存本取息也可選擇固定利率。固定利率指的是不管銀行是否升降利率，利息都會按存入時的固定利率計算；機動利率就是隨著銀行升降利率而調整，那怎樣選擇才是最好的呢？大家可觀察未來有無可能升息來決定，可能升息就選機動、可能降息就選固定利率。
閱讀更多：【數位帳戶是什麼？第一、第二、第三類差在哪？優缺點一次看】
定期儲蓄存款技巧
定存雖然相較於投資能拿到的額外收入比較少，但風險較低的情況下，藉由固定/機動利率的選擇、銀行高利定存活動及轉換定儲存款方式，也可以小錢和利息慢慢滾，獲得更多利息，對於不敢貿然投資的人，相信是不錯的方法。
閱讀更多：【ACH 是什麼？代收代付要手續費嗎？自動轉帳攻略】
自動續存vs轉回活存
申請定存時最後都會讓你選擇定存到期後要自動續存，還是把本金+利息轉回活存帳戶，其實這兩個要怎麼選因人而異，不想再重新設定的人可選自動續存，但要留意，利率通常以續存當下利率計算；轉回活存的話則可以再挑選較高利率的方案存款。
自動續存- 本金續存：定存到期後，按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存，利息則轉入活存
- 本利續存（本息續存）：定存到期後按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存本金、利息。
不續存，轉回活存
定存到期後，本金和利息一起轉回活存帳戶。
定期存款常見問題
Q1. 定儲計息方式？
定儲方式分為零存整付、整存整付及存本取息三種，計息方式前兩者為複利、後者為單利計息，Money101有提供三大定儲方式規則、計息領息說明。
Q2. 零存整付意思？
零存整付指的是，將本金分次存入直到定儲約定期限到期為止，期間採機動利率且複利計息，到期後一次領回本金及利息。
Q3. 如何申請零存整付？
若想要申請零存整付，可使用網路銀行 APP 線上申請即可，也可至臨櫃向銀行人員申請。
Q4. 整存整付、零存整付利率一樣嗎？誰的利息高？
整存整付、零存整付利率主要視各銀行利率為主，兩者皆採複利計息，整存整付方面可選取固定或機動，零存整付則都以機動利率計算。利息方面的話整存整付算下來是比較高的。
Q5. 定存解約會造成本金減少嗎？
不會。約定期限前提早解約確實利息會被打折，但本金是不會減少的。
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