小資必讀!定存零存整付和整存整付哪裡不一樣?利息利率哪個好?

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零存整付

定存的利率近年來偏低,但面對投資市場不斷出現的黑天鵝,定存可以平衡投資所帶來的高風險,替你保護本金,是不該輕易捨棄存錢方式之其中一種理由。你知道定存有幾種嗎?定存分為零存整付、整存整付、存本取息3種,其中存本取息較適合退休族群。剩下兩者適合小資族搭配運用,零存整付和整存整付有什麼不同?哪一種利息比較高?Money101.com.tw一起告訴你。而想要知道各家銀行存款利率,可以參考:各家銀行定期存款利率利息完整比較

零存整付定義及適用情境

剛出社會工作的小資族,收入較不穩定。第一份工作可能做了一年,發現不符合自己的興趣,或是忽然發覺能力不足,想繼續進修。因此如果為了「強迫儲蓄」而購買儲蓄險,在期滿前解約會損失本金,非常划不來,這時零存整付不失一個好選擇。與其擺在活存不動,或是花一堆時間研究股市、基金成效,零存整付是不需花太多時間成本的理財工具。

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零存整付定義:每個月皆固定存入一定金額之本金,然後將本月之本金加利息滾入下一個月之本金,因此第二個月之本金應包括第一個月原來的本金及利息,再加上第二個月新存入之本金,餘依此類推,而於到期後連同加計之複利利息一併提領。

1.年繳保費事先存 減輕負擔再賺利息

保費分為年繳、季繳和月繳,其中年繳保費最為划算。以小資族「雙十法則」配置來推算(年繳保費為年收入的1/10,保額為收入的10倍),年收入 45 萬元就需負擔年繳保費 4.5 萬,這筆錢也不是筆小數目,若能用一年前的零存整付,每個月只要存下 3700 右右,期滿就剛好正好可以拿來繳保費。等於提前一年分期付款,存下來的錢還在銀行生利息。

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2.出國留學 換個環境充實自我

不少小資族工作幾年後,忽然想到國外進修,一方面可以充實自己,也可跳脫職場倦怠期。遊學除了學費以外,住宿、交通、生活、手機、機票樣樣都要錢。除了可以辦理留學貸款以外,還在上班決定一年後要留學時,也可善用零存整付,提前存下部份的生活費和必要支出喔。

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3.規律儲蓄 存下第一桶金

資深財經媒體人郭莉芳說「不要等有錢再存錢」,理財需要培養自己用錢的紀律。而且比起「一年活存存下 6 萬元,再拿去做整存整付」,「每月零存整付存 5,000 元,一年存下 6 萬元」因為每月存入的資金都有計算利息,絕對比漫無目的剩多少存多少有效率多了。

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零存整付 V.S 整存整付 誰的利息高

若要比較零存整付和整存整付誰利率高,先得了解整存整付定義:一次存入本金,其利息按月複利計算,到期一次提取本息。我們來試算看看:

零存整付:每個月存 10,000 元,期間為一年,年利率為 1.1%,以複利計算,到期後的本利和為 120,690 元,利息約為 690 元。
整存整付:存入本金 120,000 元,期間為一年,年利率為 1.1%,以複利計算,到期後的本利和為 121,320 元,利息約為 1,320 元。

同樣的金額一次存入在銀行滾利息的部份,當然比分批存入要來得多。也就是說,當你存到一整筆的錢的時候,就可以跳過零存整付,直接用整存整付來賺更多利息。

整存整付適合還沒出社會就已經有一小桶金的人使用,或是小時候存壓歲錢的兒童帳戶。若把一大筆錢躺在活期儲存睡好幾年,未免有點太失禮了,建議可以直接轉成整存整付賺利息。若本金為 20 萬,每年還可多拿 2,200 相當於多拿一份壓歲錢。

零存整付和整存整付,不必是互斥的。小資族可以利用零存整付,先將一定會繳納的保費、所得稅和自己儲蓄計劃,一起存起來多少賺點利息。當累積一小筆資金再轉成整存整付,讓這筆錢再賺更多利息,也限制自己不要輕易動用這筆資金。

定存的利率儘管低,卻是尚未建立起儲蓄習慣與第一桶金的社會新鮮人跟小資族的保本儲蓄工具,比起最低 6 年起跳的儲蓄險保單,零存整付跟定存即便臨時因為不可抗拒的因素必須提前解約,你也只會失去 2 成的利息,但你已經存下的本金則是原封不動的交還給你。如果未來有出國需求的,也可考慮轉做利率較高的外幣定存,若剛好搭上匯率波動,有機會雙利雙收。

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