零存整付/整存整付/存本取息差別為何?利息利率誰最高?定儲 vs 定存試算完整比

Yolanda Chang

Yolanda Chang

最後更新於 13 十二月, 2022

各種投資理財興盛的時代,無論股票、期貨、基金、虛擬貨幣等都有大批人投入資金,但這樣的市場通常也伴隨著較大風險,若是比較保守的人可選擇透過銀行帳戶每月定存儲蓄,慢慢累積的利息也算是一筆小收入,而常見定儲方式分為零存整付、整存整付和存本取息,這三種本金、利率有何差異,如果你是新手或是還搞不清楚它們差在哪,趕快跟著 Money101 快速了解,養成存錢好習慣吧! 台幣最新定存利率看過來:【台幣定存利率哪家比較高?超過 20 家銀行最新比較】

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定存 vs 定儲

說到定存,一定有不少人會把它跟定儲搞混,實際上,定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款,前者通常用在存期不到 1 年的存款並採單利計息;後者存期大於或等於 1 年,根據選擇方式採單利或複利計息,兩者適用對象也存在些許不同。

定存 vs 定儲
  定存 定儲
適用對象 個人(自然人)/公司行號/政府機關/學校/公營事業/其它團體 個人(自然人)/非營利法人
存款期限 1個月-3年 1-3年
計息方式 單利 單利/複利
(按存款方式不同有所差異)
領息方式 按月領或到期一次領
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:【數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息比較】

3大定儲方式、計息比較

定儲目前有零存整付、整存整付和存本取息三種方式,從名稱上來看大概能知道存入及利息領取方式不太一樣,零存整付是每月存入固定金額、採複利計息、到期一次領回,適合小資族;整存整付和存本取息則適合手上已握有一筆資金的族群,詳細比較參考下方表格:

定儲3大方式比較
  零存整付 整存整付 存本取息
規則 每月存入固定金額 一次存入所有本金
計息 按月複利
本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
按月複利
本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
按月單利
月利息 = 本金 × 月利率
領息 到期一次領回本金+利息 每月領利息、到期領本金
適合族群 小資族
規律儲蓄族
手握一筆資金且不常動用
大多人皆適用
手握一筆資金且希望持續領息
退休族
製表:Money101.com.tw

零存整付怎麼算?

零存整付簡單來說就是和銀行申請完成後,將本金分次存入直到約定期限到期為止,期間採機動利率且複利計息,等到期後再一次領回本金及利息。若想知道透過這個方式能拿到多少利息,首先要掌握以下 4 個公式再來試算。

  1. 本利和 = 每月存入金額 × 複利係數
  2. 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
  3. 月利率係數 = 1 + (年利率 ÷ 12)
  4. 月利率 = 年利率 ÷ 12
零存整付試算
試算範例:
台新 Richart 、每月固定存 5,000 元、存期 1 年、機動利率1.185% (複利)
月利率 (機動) = 1.185% ÷ 12=0.0009875
月利率係數 = 1 + 0.0009875=1.0009875
複利係數 = 1.0009875 x [(1.0009875^12)-1] ÷ 0.0009875
= 1.0009875 x [(1.01191457)-1] ÷ 0.0009875
= 1.0009875 x 0.01191457 ÷ 0.0009875
≈ 12.0773
本利和 5,000 x 12.0773 ≈ 60,387
本金總和 = 60,000 元、利息 ≈ 387 元
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:【外幣定存怎麼買?3大適合族群、技巧風險及試算統整】

零存整付適用情境

剛出社會工作的小資族收入較不穩定,如果為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險,若期滿前解約會損失本金,這時零存整付不失一個好選擇,與其擺在活存不動或花時間研究股市、基金成效,不如透過無須太多時間成本的零存整付來理財。

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零存整付銀行推薦

零存整付主要提供定期存入小額的族群,申請時建議看一下各銀行最低存款金額是否符合自身需求,像目前最低門檻為 1000 元,能用這個金額申請零存整付的銀行包含台新銀行、中國信託、合作金庫、聯邦銀行、永豐銀行、華南銀行、新光銀行、郵局等。

閱讀更多:【最新美金/美元定存利率哪間高? 超過 30 家銀行比一比】

整存整付

前面有說到整存整付適合手邊剛好有一筆資金且不常動用的族群,例如存壓歲錢的兒童帳戶或是還沒出社會就有一小桶金,即使約定期限前有動用資金需求想解約,頂多無法拿到完整利息,本金還是能夠完完整整拿回來,不會有什麼損失。整存整付必知 3 大公式如下:

  1. 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
  2. 本金 = 一次存入的金額
  3. 月利率 = 年利率 ÷ 12
整存整付試算
試算範例:
台新 Richart 、一次存 60,000 元、存期 1 年、機動利率1.215% (複利)
月利率 (機動) = 1.215% ÷ 12 = 0.0010125
本金 = 60,000
本利和 = 60,000 x (1+ 0.0010125) ^12
= 60,000 x 1.0010125 ^12
= 60,000 x 1.0122179
≈ 60,733
利息 ≈ 733 元
製表:Money101.com.tw

存本取息計算方式&試算

存本取息從字面上意思來看即為存入本金來拿利息,和整存整付同樣都是手邊有一筆資金打算存起來,而最不同的點在於,存本取息是每月領息、本金到期領,整存整付則是到期一次領回本金+利息。

存本取息計算公式
  1. 每月利息 = 本金 × 月利率
  2. 本月利率 = 年利率 ÷ 12
存本取息試算
試算範例:
台新 Richart 、一次存 60,000 元、存期 1 年、機動利率1.215% (單利)
月利率 (機動) = 1.215% ÷ 12 = 0.0010125
每月利息 = 60,000 x 0.0010125 =60.75
一年利息拿多少 每月領 60.75 x 12 = 729 元/年
製表:Money101.com.tw

零存整付vs整存整付

看完三個試算範例,大家對於定儲應該更深入理解了吧?接著要來比較最常聽到的零存整付、整存整付。試算中我們可以發現,兩者本金相同且皆採複利計算,但零存整付是每月投固定金額達到本金,整存整付則是一次投入,相比之下,整存整付能拿到較多利息,因此建議若想存錢,手邊剛好又有一筆資金,可選擇整存整付的方式。

固定利率vs機動利率

範例中我們皆以機動利率計算,其實除了零存整付多使用機動利率,整存整付及存本取息也可選擇固定利率。固定利率指的是不管銀行是否升降利率,利息都會按存入時的固定利率計算;機動利率就是隨著銀行升降利率而調整,那怎樣選擇才是最好的呢?大家可觀察未來有無可能升息來決定,可能升息就選機動、可能降息就選固定利率。

閱讀更多:【數位帳戶是什麼?第一、第二、第三類差在哪?優缺點一次看】

定期儲蓄存款技巧

定存雖然相較於投資能拿到的額外收入比較少,但風險較低的情況下,藉由固定/機動利率的選擇、銀行高利定存活動及轉換定儲存款方式,也可以小錢和利息慢慢滾,獲得更多利息,對於不敢貿然投資的人,相信是不錯的方法。

閱讀更多:【ACH 是什麼?代收代付要手續費嗎?自動轉帳攻略】

自動續存vs轉回活存

申請定存時最後都會讓你選擇定存到期後要自動續存,還是把本金+利息轉回活存帳戶,其實這兩個要怎麼選因人而異,不想再重新設定的人可選自動續存,但要留意,利率通常以續存當下利率計算;轉回活存的話則可以再挑選較高利率的方案存款。

自動續存
  • 本金續存:定存到期後,按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存,利息則轉入活存
  • 本利續存(本息續存):定存到期後按原設定本金金額、存放期間、領息方式自動續存本金、利息。

不續存,轉回活存
定存到期後,本金和利息一起轉回活存帳戶。

定期存款常見問題

Q1. 定儲計息方式?
定儲方式分為零存整付、整存整付及存本取息三種,計息方式前兩者為複利、後者為單利計息,Money101有提供三大定儲方式規則、計息領息說明

Q2. 零存整付意思?
零存整付指的是,將本金分次存入直到定儲約定期限到期為止,期間採機動利率且複利計息,到期後一次領回本金及利息。

Q3. 如何申請零存整付?
若想要申請零存整付,可使用網路銀行 APP 線上申請即可,也可至臨櫃向銀行人員申請。

Q4. 整存整付、零存整付利率一樣嗎?誰的利息高?
整存整付、零存整付利率主要視各銀行利率為主,兩者皆採複利計息,整存整付方面可選取固定或機動,零存整付則都以機動利率計算。利息方面的話整存整付算下來是比較高的。

Q5. 定存解約會造成本金減少嗎?
不會。約定期限前提早解約確實利息會被打折,但本金是不會減少的。

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