癌症險、防癌險理賠給付前 不可不知的三大保單灰色地帶!

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根據統計,台灣大概每 11 個人才有 1 人會去購買「防癌險/癌症險」產品!這數字其實讓人滿無言的,多數人只會恐懼卻不懂準備,當癌症成為你我人人有機會的流行病,買保險真的不能輕忽,而且不是有買有保佑,如果看不懂保單條款,等到癌症上門才會發現,這張保單暗藏太多保險營業員不能說的秘密!

灰色地帶一:癌症「門診手術」是否會理賠?

大多數人一樣,買完保險後只會用眼角隨便瞄一瞄,那些像金剛經般的繁複條款,真的是有看沒有懂,有過親身經驗才知道,原來防癌險綿裡藏針、纏纏繞繞的條款灰色地帶多如牛毛,外行人看不懂,到了要用這筆救命錢的時候才知道事情大條了。

舉例來說,很多理賠給付項目需都有伏筆,像所謂的「癌症手術醫療保險金」,有些保單規定,病人必須住院保險公司才有給付;但因有些癌症治療是不需要住院,像有部分化療只要到門診一天即可,就視同門診手術,有的保單就堅持不予給付,這對癌友來說,保單效用就相對不高。

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灰色地帶二:防癌保單 「醫院」與「住院」的定義?

許多保單條款中都會明訂:「本契約所稱醫院,是指依照醫療法規定領有開業執照,並設有病房收治病人之公、私立及財團法人醫院。但不包含專供休養、戒毒、戒酒、護理、養老等非以直接診治病人為目的之醫療機構。」有些保單更嚴格規定,必須有診斷及醫治癌症設備的醫院才有給付,因此保單條款要細讀,才能避免理賠爭議。

但實際碰到的狀況,癌末患者已經陷入肝昏迷,就算醒的時候也意識昏沉,大多數時候無法辨識家人,甚至找不到原因的莫名吐血。醫生判定無論任何治療都無效時,為了舒緩病人的痛苦,社工與主治醫生會詢問,是否讓病人住進安寧病房?住進「安寧病房」後,才知道保單上的「癌症住院醫療保險金」,並不包含安寧病房!原來,不同保單對於條款中「住院」的定義各有不同,有的保單認定的「住院」是指被保險人經醫師診斷,罹患癌症或癌症併發症而入住醫院接受治療,但因安寧病房等同是放棄治療,因此不予以理賠,購買「防癌險」時,切記要問清楚!

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灰色地帶三:癌症治療時併發症是否會理賠?

大部分民眾都以為,癌症引起的併發症理當能獲得理賠,事實上不一定。以肝癌治療為例,末期患者都會出現嚴重腹水症狀,幾乎完全無法進食,這時醫生會建議病患入院抽腹水,以減少身體的不適,如果把醫院開的住院證明拿去申請防癌險的「住院日額給付」,有的保單就不會給付!

原因很簡單,醫生會在住院證明中詳細記錄病人住院是因「肝癌引發的併發症腹水入院」,有些早期的保單會在條款中註明,只賠癌症本身的住院日額,併發症不予理賠,但多數人沒到罹癌的關頭,絕對不會注意到這樣的枝微末節,切記!購買時必須詳讀保單條款規定,注意保障範圍是否含癌症所引起的併發症;萬一保單已經備載了這樣的條文,怎麼辦?其實,多數住院醫生都會配合家屬,酌情在住院證明上拿掉像「併發症」這類字樣,方便家屬向保險公司申請理賠,但與其在家人生病後煩心保險瑣事,不如早早看清條款,以絕後患。

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