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小額終老保險是政府為了讓國人「老有所終」，推動的政策性保險，因為不用體檢以及保費較一般終身壽險便宜，自2017年推出以來熱度始終居高不下。近日又有新話題持續延燒，今(2021)年，金管會再次提高小額終老保險投保金額及件數限制，7月1日起，保額上限從現行50萬元提高到70萬元，每人可投保張數，從2張放寬到3張。小額終老保險到底在夯什麼？今天Money101.com.tw就來告訴你小額終老保險是什麼、小額終老保險特色、適合哪些族群以及小額終老保險跟終身壽險的比較。 延伸閱讀：【長者打疫苗猝死怎麼辦？有什麼保險可以理賠嗎？】、【1.28％超低利保單紓困貸款 22家保險公司申請方案一次看】
小額終老保險是什麼？
小額終老保險是一種終身型壽險，是政府為了因應我國人口快速老化以及少子化趨勢推出的政策型保險，目的在於讓因年齡、體況等因素無法投保壽險的高齡長者也能擁有基本的保障、老有所終。也因為是政策型保險，因此各家保險公司推出的保障差異不大，主要保障範圍為提供被保險人身故或完全失能及祝壽保險金，是最基本的壽險保障。
小額終老保險目前每人最多能投保3張、不限單家保險公司，合計最高保額為70萬元，並可附加一年期傷害保險附約，每人累計保額上限10萬元，需注意的是，為了防範道德風險，若被保險人在投保的前3年身故或完全失能，保險公司只會給付已繳保費的1.025倍，要到第4個保單年度後，才會按照投保金額給付。
| 9家網路投保疫苗險最低方案比較 |
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| 保險公司 | 投保年齡 | 保障內容 | 接種後保障天數 | 保費 |
富邦產物疫苗保障綜合保險(方案S) |
20-75歲 | 1.疫苗不良事件住院生活補助保險金5,000/次 2.疫苗不良事件住院生活補助增額保險金(連續住院達5日(含)以上)10,000/次 1+2保險期間最高賠償限額10萬 3.法定傳染病疫苗預防保障實支實付住院醫療保險金10萬 |
28天 | 98元 |
| 明台產物疫苗保障綜合保險 |
20-65歲 | 1.疫苗不良事件住院生活補助保險金5,000/次 2.疫苗不良事件住院生活補助增額保險金(連續住院達5日(含)以上)10,000/次 1+2保險期間最高賠償限額10萬 3.疫苗不良事件喪葬費用定額補償保險金10萬元 4.法定傳染病疫苗預防保障定額補償保險金3,600元/次 5.法定傳染病疫苗預防保障實支實付住院醫療保險金10萬元 |
28天 | 100元 |
| 南山產物「愛注疫」疫苗保險(方案A) | 20-80歲 | 1.住院日額保險金3,000/日(加護/負壓病房雙倍給付) 2.住院關懷金(連續住院3天以上)15,000元/次 3.4.喪葬費用保險金30萬元 |
28天 | 182元 |
| 兆豐產物疫苗保險全民接種專案 | 15-80歲 | 1.住院日額保險金3,000/日(加護/負壓病房加一倍給付) 2.住院關懷金(連續住院3天以上)15,000元/次 3.4.喪葬費用保險金30萬元 |
28天 | 182元 |
| 國泰產險享安心疫苗保障 | 20-75歲 | 1.疫苗不良事件住院日額保險金3,000/日 2.疫苗不良事件加護病房住院日額保險金3,000/日 3.疫苗不良事件住院生活補助保險金30,000元/次 4.疫苗不良事件喪葬費用保險金25萬元 |
28天 | 185元 |
| 和泰產物「新疫點零」保險專案 | 20-80歲 | 1.住院日額保險金2,000/日 2.加護病房日額保險金2,000/日 3.出院慰問金6,000/次 4.喪葬費用保險金10萬元 |
28天 | 191元 |
| 安達安打疫苗保險專案 | 20-80歲 | 1.住院日額保險金3,000/日 2.住院慰問保險金(持續住院達五日以上)20,000/次 3.加護病房住院定額保險金30,000/次 4.喪葬費用保險金30萬元 |
90天 | 226元 |
| 新光產物疫苗接種綜合保險 | 20-75歲 | 1.疫苗接種不良反應住院生活輔助保險金2,000元/日 2.疫苗接種不良反應住院慰問保險金(連續住院5日(含)以上)10,000元/次 3.疫苗接種不良反應增額住院慰問保險金(連續住院10日(含)以上)20,000元/次 1+2+3累計最高賠償金額50萬元 4.特定法定傳染病疫苗接種不良反應喪葬費用定額補償保險金20萬元 5.特定法定傳染病疫苗接種免疫力增強定額補償保險金20,000元/次 |
28天 | 228元 |
| 新安東京海上產物嚴重特殊傳染性肺炎疫苗接種綜合保險 | 20-75歲 | 1.疫苗接種住院日額保險金5,000元/日 2.疫苗接種加護病房保險金3,000元/日 3.疫苗接種住院關懷保險金(連續住院3日以上)20,000元/次 4.疫苗接種喪葬費用保險金30萬 5.法定傳染病補償保險金5萬 |
28天 | 475元 |
| 製表：Money101.com.tw | ||||
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小額終老保險特色
1.最高承保年齡到84歲
目前市售的一般壽險保單，投保年齡最高只到65 歲，小額終老保險放寬承保年齡，最高投保年齡可以到84歲。但要注意的是，根據現行小額終老保險規範，繳費年期至少要6年以上，投保年齡加繳費年期不得超過90歲。舉例來說，若想在84歲投保小額終老保單，只能選擇6年期繳費，不能選擇10年期，因為10年期與投保年齡相加，已超過90歲，保險公司不予承保。
2.原則上免體檢
以往民眾在購買傳統壽險時，超過一定年齡就要體檢；若是有體況投保，不是加費就是除外承保，甚至有拒保的可能。小額終老保險「原則上免體檢」，但投保前仍需要詳細填寫健康告知書並誠實告知，只要不是太嚴重的次標準體，都是有機會被承保。不過並不是所有保險公司都不要求體檢，每間公司的投保規則不一，還是有要求體檢的可能。
3.保費較一般終身壽險便宜
壽險是一種用來轉嫁死亡風險為主要目的的保險，死亡風險和保費成正比，這也是為什麼年紀越大保費就越貴，因為保險公司要承擔的死亡風險比較高，而男性又比女性貴。以60歲男性投保一般終身壽險，保額70萬、繳費20年期計算，年繳保費要57,750元，20年下來總繳保費為115.5萬，已遠超過保額，根本沒有發揮保險的槓桿效益。
而小額終老保險因為附加費率不能超過10%，因此保費相較一般終身壽險便宜，同樣以60歲男性投保一般終身壽險，保額70萬、繳費20年期計算，年繳保費為31,710元，將近是一般終身壽險的一半。同樣條件，以30歲男性計算，一般終身壽險年繳保費為24,990、小額終老保險為17,500，保費便宜約可便宜3成左右。
小額終老保險VS終身壽險比較表
| 保費較一般終身壽險便宜約三成 | |||
| 一般終身壽險 | 小額終老保險 | ||
| 最高投保年齡 | 60歲 | 82歲 | |
| 保額 | 70萬 | 70萬 | |
| 繳費年期 | 20年 | 20年 | |
| 保障期間 | 終身 | 終身 | |
| 30歲男性年繳保費 | 24,990 | 17,500 | |
| 60歲男性年繳保費 | 57,750 | 31,710 | |
| 保障內容 | 滿期保險金、身故保險金、意外身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金、二至六級失能豁免保險費 | 滿期保險金、身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金 | |
| 製表：Money101.com.tw | |||
小額終老保險適合那些族群
綜合上述特色，有三大族群較適合投保小額終老險，第一，預算有限想建構基本保障者，如小資年輕人或家庭責任沉重的三明治族，可用小預算強化壽險保障；第二，已超過一般壽險承保年齡的高齡族群，可利用小額終老保險為自己規劃身後一筆費用，也可減輕子女負擔；第三，投保條件較差的族群，只要體況不要太嚴重，基本上都可以透過小額終老保險為自己增加壽險保障。
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