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信用貸款常見問題

信貸也就是信用貸款,是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款,申請時不需要提供任何擔保,因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保,而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品,也不用去找第三方來擔保,僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款,並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核,以免產生呆帳。

如果你真的需要錢,而要嘗試辦貸款之前,必須盡可能做好比較並瞭解任何產品的資訊,特別是你一定曾經從電視、廣播或其他媒體聽到所謂的「信用貸款」,這是符合你要的嗎?

信貸,可能是一個地雷。為什麼,因為信貸很可能會吃掉你的薪水,無論你借多少錢,你都得按時還錢,如果你沒有考慮到這一層,就去借信貸,對你未來的財務將有很大的負面的影響。

可以參考避免掉入信用貸款陷阱的關鍵常識

信用貸款,顧名思義,就是以『信用』為擔保的貸款。一般說來,信用貸款的大原則不外乎年滿 20 歲、工作年資滿6個月、有穩定收入(會看薪轉勞保資料)、過去沒有信用瑕疵(如:信用卡逾期繳款)。

可以參考【信用貸款大解析】成功申辦信貸4大秘訣

各家銀行針對不同的客戶族群都有提供不同種類的信用貸款產品,貸款利率也會因為每段時間銀行推出的活動大不相同;Money101.com.tw編輯群依照時下最新、最熱門的討論為您整理分析比較各家信貸消息,建議您可以關注我們的專欄文章或粉絲團訊息,對於我們的產品頁面您有興趣的產品,可以直接按下「我有興趣」,讓專人為您解說。

相信這是許多急需用錢的人,最關心的問題—到底可以貸到多少錢!

金管會規定,個人信貸額度不能超過月收入的22倍,但多數銀行不會實際放款到22倍。一般來說,上班族的可貸額度約為月薪的10~15倍。

而且,對於銀行來說,收入證明不僅是還款的來源,同時也是評估還款能力的指標,將無擔保負債餘額除以收入所得的數字,我們稱之為「負債比」。當負債比過高,容易被銀行視為高風險客戶。

簡單的公式可以試算看看:[無擔保負債餘額 + 本次申貸金額] ≤ 月收入 x 22

銀行因應民眾各式各樣的消費需求,推出許多不同活動吸引民眾辦貸款,看的民眾也多是眼花撩亂。其實掌握5大重點,小額信貸很快就上手:

  1. 總費用年百分率
  2. 給低利率的優惠期間
  3. 是否需綁約
  4. 是否收提前清償違約金
  5. 最重要關乎你拿不拿到錢的就是申辦門檻

小額信貸不能只看低率,要看總費用年百分率,且超低利率優惠期一過,利率會拉高多少,也將影響借款成本,且總費用年率已將貸款利息、手續費等所有應付費用涵蓋在內,民眾應綜合判斷,這點也是金管會要求各銀行必須揭露的一大重點。

很多銀行低率期間僅3個月,最長不超過1年,若屬中長期資金需求,就不適合「利率前低後高」的信貸專案;若是屬「短期」資金需求,如1年內的,就得看是否「綁約」,綁約與否就很重要。

一般信用貸款的綁約期間約12~18個月,若民眾提前還款,提前清償違約金約是借款金額的1~3%不等,如借10萬元先還了6萬元,剩下4萬元提前還,就得付4萬的3%,約1200元違約金給銀行。

最後是申辦門檻,各銀行信貸專案,都有針對特殊族群;舉凡上市櫃公司及前1500大企業員工,或是「師字輩人士(如會計師、律師、醫師等)」,更或是公營事業機構員工或公教人員,銀行通常都有所謂「優質客戶貸款」的專案配合。

Money101.com.tw 提醒您,應掌握實質負擔總成本,依自身長短期的資金需求,看綁約與否;提前還款是否得多付違約金;及申辦門檻5大內容外,最後一項則是低率專案期間。

許多銀行和汽車經銷商都提供消費者汽車貸款服務,經銷商提供的方案利率通常會高於銀行的貸款。鮮為人知的是個人貸款,銀行通常會提供較彈性的費用,涵蓋範圍更廣,從買房到出國都適用。

汽車貸款,實際上是一種變動的個人貸款,取決於汽車隨時間折舊的剩餘價值。汽車貸款常常會要求你先支付高額的頭期款,若金額越高,後續貸款的金額也越少。然而個人貸款可以分為兩種,擔保或不擔保。擔保代表是資產抵押,不擔保須以個人信用紀錄來判定。個人貸款利率通常高於汽車貸款,但不用抵押任何物品,選擇簡單利率的貸款遠勝於複利計算的貸款。

多數汽車貸款是為了新車或認證後的二手車而設計。當你開始為買車做研究時,記得搜尋類似車款。當你購買二手車時,記得詢問前車主是否提供汽車貸款的優惠。如果你計畫買一輛更老舊的車,但沒有汽車貸款方案選擇,就可以考慮個人貸款。

可以參考汽車貸款或個人貸款,你該選哪一個?

一般來說,如果是俗稱的小白,是比較不容易貸款的,但信用卡並不是辦信貸的條件之一。年滿20歲,有穩定的收入來源及還款能力,才是銀行在意的重點。

不過如果你手上有信用卡,該銀行已經有調查過你的信用紀錄,對於這種「既有客戶貸款」的申辦手續將會減少很多。

可以參考【信用貸款大解析】成功申辦信貸4大秘訣

貸款是否容易過件要看您的條件,以及各家銀行的規定與當下推出的活動而定。一般說來,年滿20歲,有穩定的收入來源及還款能力,是基本銀行會看的條件。您可以關注Money101.com.tw的文章及粉絲團了解銀行最新推出的方案,進而評估您是否符合其要求再進行申請。

如果您每個月還債務的利息高過信貸利率,當然是借利息低的信用貸款還利息高的債務較為妥當。不過,首先必須思考的是如果您要整合的是卡債,信用卡是否有遲繳記錄?信用卡及信貸是否已經超過月薪的22倍?無論要用什麼方式還債,一定要記得,能夠越早將債務還完才是王道。

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