熱門理財省錢撇步分析
2019 年金管會投下震撼彈，動手整頓儲蓄險，期望保險可以回歸保障本質，一度傳出儲蓄險將停賣的消息，而目前確定 2020 年儲蓄險保費將漲價。不過，儲蓄險只是眾多理財工具之一，利用其他存錢方法也能達到理財目標，當然每個理財工具各有優勢，說完全替代不大可能，但只要好好運用，小工具也能存大錢。Money101.com.tw就推薦定存與數位帳戶給大家。
儲蓄險相對保守安全 定存、數位帳戶也能靈活運用
大家會買儲蓄險，是因為相較於股票基金，儲蓄險比較保守、安全，再相較於銀行活存、活儲，利率穩定也比較好一點點，加上「每年繳8萬元，6年後就可以拿到50萬元」這種吸引人的話術，儲蓄險默默成為不少保守型理財人的選擇，不過，像這樣保本型的理財工具也不少，Money101.com.tw提供三個保本型的理財工具給大家：
1.數位帳戶活儲
數位帳戶大家應該不陌生，例如台新 Richart、王道銀行、國泰 KOKO、永豐 DAWHO 等，數位帳戶只要 1 元起息、採每月計息，相對於傳統本土銀行一萬元起計息，而且採每半年發息一次，數位帳戶的優勢顯而易見。
但缺點則是存款額度有門檻，部分數位帳戶有一定條件要符合。比如王道雖然推出高活儲年利率，但是 20 萬元以下1.85%、20元萬以上 0.3%，而且有一些數位銀行的高利率活儲專案，是以邀請制為主，所以也不一定每個人都有機會享受到。
| 數位帳戶推薦比較 | |||
| 銀行 |  Richart |
 O-Bank |
 星禧數位帳戶 |
| 台幣活儲利率 | 最高1% | 最高1.85% | 最高 1.1% |
| 美金定存最高年息 | 2% | 2.2% | 1.5% |
| 免費跨提/跨轉 | 5次/5次 | 0次/5次 | 30次 |
| 了解更多 |  |
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| 比較更多數位帳戶優惠 | |||
| 製表：Money101.com.tw | |||
推薦閱讀：10家銀行數位帳戶活儲利率比較！
2.台幣定存：
定存有分定存與定儲，我們最常聽到的零存整付、整存整付、存本取息屬於定儲，比起定存的利率比較高、存款金額彈性、選擇的方案也比較多。優點是資金活用度高，即便中途解約只有利息折損；缺點則是利率不算高，雖然有些數位銀行，一直有提供利率不錯的台幣定存，但就有層層條件，例如存起金額限制、存放天數限制等等。
推薦閱讀：儲蓄險 vs.定存怎麼選？哪個利率高？教你聰明選擇理財工具
推薦閱讀：零存整付和整存整付哪裡不一樣？利息利率哪個好？
3.外幣定存：
類似台幣定存，把一筆錢放在銀行一段時間，時間到了連本帶利拿回來。外幣定存的期間短則 7 天、長則一年，也有指定日期的彈性方案，利率採固定式利率，通常時間放得越短、利率則越高，不同的外幣、利率也不同。外幣定存要小心利率陷阱，與台幣定存一樣，高利的外幣定存限制的條件與門檻多，還會有手續費的問題，所以購買高利外幣定存前，條款務必看清。
推薦閱讀：美金/美元定存利率哪間銀行比較高？超過30 家銀行完整比較
外幣定存的優點是，投資人可選擇前景不錯的外幣，且解約與台幣定存一樣是利息打折，本金不減，最重要的是外幣定存收益來源不只有利息，換匯的匯差也是收益來源之一。雖說匯差是收益，卻也是最大的風險！因為各國貨幣有升有貶，假如今天以台幣 30 元換 1 美元的匯率，買下 1,000 美金定存，合約到期後，匯率為台幣 29 元換 1 美元，光是前後的匯差就讓本金損失台幣一千塊，定存所賺取的利息，可能還補不了這個損失。
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當然，把外幣放在戶頭，等到匯率比較好的時候再換回台幣，也是一種解套方式，但要是匯率長期不在期望值內，資金就會被鎖死，所以不管是外幣定存還是外幣的任何投資方法，建議懂得看匯率、對匯率敏銳度很夠的人，或是未來你有計劃出國、幫小孩存出國基金，再投入外幣投資是比較好的。
定存、數位帳戶放對地方 小工具也能存大錢！
定存、數位帳戶這類工具比較保守，或許有人會認為投資報酬率太低，不如買股票、基金。每個理財工具本來就沒有絕對的好壞，像定存、數位帳戶，不管是對沒有存款、還是積極投資理財的人都很適用，舉例來說，新鮮人可利用定存存下第一筆資金、養成儲蓄的好習慣；理財高手可以存「緊急預備金」，比如把半年緊急預備金依照一個月、兩個月、三個月份量，切成三張定存或放三個帳戶，放著可以賺利息，有急需的時候又可以馬上拿出來用；同樣概念也可以放在保險上，把年繳保費拆成一年定存，到期剛好繳保費又可以賺利息！運用的方法還有很多，只要放對地方就不會有什麼A比較好、B比較差的問題了。
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