2020 儲蓄險停賣? 漲價?! 你還有這些理財工具可以選 | Money101.com.tw

2020 儲蓄險停賣? 漲價?! 你還有這些理財工具可以選

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2019 年金管會投下震撼彈,動手整頓儲蓄險,期望保險可以回歸保障本質,一度傳出儲蓄險將停賣的消息,而目前確定 2020 年儲蓄險保費將漲價。不過,儲蓄險只是眾多理財工具之一,利用其他存錢方法也能達到理財目標,當然每個理財工具各有優勢,說完全替代不大可能,但只要好好運用,小工具也能存大錢。Money101.com.tw就推薦定存與數位帳戶給大家。

儲蓄險相對保守安全 定存、數位帳戶也能靈活運用

大家會買儲蓄險,是因為相較於股票基金,儲蓄險比較保守、安全,再相較於銀行活存、活儲,利率穩定也比較好一點點,加上「每年繳8萬元,6年後就可以拿到50萬元」這種吸引人的話術,儲蓄險默默成為不少保守型理財人的選擇,不過,像這樣保本型的理財工具也不少,Money101.com.tw提供三個保本型的理財工具給大家:

1.數位帳戶活儲
數位帳戶大家應該不陌生,例如台新 Richart、王道銀行、國泰 KOKO、永豐 DAWHO 等,數位帳戶只要 1 元起息、採每月計息,相對於傳統本土銀行一萬元起計息,而且採每半年發息一次,數位帳戶的優勢顯而易見。

但缺點則是存款額度有門檻,部分數位帳戶有一定條件要符合。比如王道雖然推出高活儲年利率,但是 20 萬元以下1.85%、20元萬以上 0.3%,而且有一些數位銀行的高利率活儲專案,是以邀請制為主,所以也不一定每個人都有機會享受到。

數位帳戶推薦比較
銀行 台新
Richart
王道銀行
O-Bank
國泰世華
星禧數位帳戶
台幣活儲利率 最高1% 最高1.85% 最高 1.1%
美金定存最高年息 2% 2.2% 1.5%
免費跨提/跨轉 5次/5次 0次/5次 30次
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2.台幣定存:
定存有分定存與定儲,我們最常聽到的零存整付、整存整付、存本取息屬於定儲,比起定存的利率比較高、存款金額彈性、選擇的方案也比較多。優點是資金活用度高,即便中途解約只有利息折損;缺點則是利率不算高,雖然有些數位銀行,一直有提供利率不錯的台幣定存,但就有層層條件,例如存起金額限制、存放天數限制等等。

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3.外幣定存:
類似台幣定存,把一筆錢放在銀行一段時間,時間到了連本帶利拿回來。外幣定存的期間短則 7 天、長則一年,也有指定日期的彈性方案,利率採固定式利率,通常時間放得越短、利率則越高,不同的外幣、利率也不同。外幣定存要小心利率陷阱,與台幣定存一樣,高利的外幣定存限制的條件與門檻多,還會有手續費的問題,所以購買高利外幣定存前,條款務必看清。

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外幣定存的優點是,投資人可選擇前景不錯的外幣,且解約與台幣定存一樣是利息打折,本金不減,最重要的是外幣定存收益來源不只有利息,換匯的匯差也是收益來源之一。雖說匯差是收益,卻也是最大的風險!因為各國貨幣有升有貶,假如今天以台幣 30 元換 1 美元的匯率,買下 1,000 美金定存,合約到期後,匯率為台幣 29 元換 1 美元,光是前後的匯差就讓本金損失台幣一千塊,定存所賺取的利息,可能還補不了這個損失。

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當然,把外幣放在戶頭,等到匯率比較好的時候再換回台幣,也是一種解套方式,但要是匯率長期不在期望值內,資金就會被鎖死,所以不管是外幣定存還是外幣的任何投資方法,建議懂得看匯率、對匯率敏銳度很夠的人,或是未來你有計劃出國、幫小孩存出國基金,再投入外幣投資是比較好的。

定存、數位帳戶放對地方 小工具也能存大錢!

定存、數位帳戶這類工具比較保守,或許有人會認為投資報酬率太低,不如買股票、基金。每個理財工具本來就沒有絕對的好壞,像定存、數位帳戶,不管是對沒有存款、還是積極投資理財的人都很適用,舉例來說,新鮮人可利用定存存下第一筆資金、養成儲蓄的好習慣;理財高手可以存「緊急預備金」,比如把半年緊急預備金依照一個月、兩個月、三個月份量,切成三張定存或放三個帳戶,放著可以賺利息,有急需的時候又可以馬上拿出來用;同樣概念也可以放在保險上,把年繳保費拆成一年定存,到期剛好繳保費又可以賺利息!運用的方法還有很多,只要放對地方就不會有什麼A比較好、B比較差的問題了。