熱門理財省錢撇步分析
想要投資理財、出國、買東西，一定要存錢，可是薪水花費都不夠了怎麼存？想要記帳，但是記了一個月也不知道自己在記什麼，更不了解記帳對存錢有什麼幫助，到底怎麼開始存錢理財第一步？除了定存之外還有什麼存錢工具可以選擇？資深財經媒體人郭莉芳提供三個存錢理財觀念：不要等有錢再存錢、目標具體並量化、適時的犒賞自己，以及三個存錢方法與工具，想要開始存錢的你，跟著 Money101 來看看怎麼開始存錢第一步吧！
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落實存錢方法前 重要的三個存錢理財觀念
許多人為自己設下新目標，想著「應該要開始存錢」、「今年我一定要存到錢」，但總是存到一半就放棄，或是突然要存錢對月光族來說很困難，明明照著網路、書上提供的存錢方法，怎麼還是失敗？在執行你的存錢方法之前，有三個觀念一定要知道！這三個觀念釐清後，存錢的第一步就會明確、輕鬆多了！
首先，「不要等有錢再存錢」。隨著年紀增長，你的開銷會不同，對錢的概念也會不一樣，如果想等到月薪 8 萬、 10 萬，或等手上有閒錢再存都不知道是什麼時候了！不管你幾歲，想要存錢的話，馬上開始就對了！
其次，「目標要明確並用數字量化」。郭莉芳就舉例，有人說他的目標是環遊世界，但是環遊世界不叫目標，真正的目標應該要明確又具體，目標應該是：「10 年之後要環遊世界並花 150 萬」。存錢目標確定後再把它量化，將 150 萬除以 10 ，等於一年要存 15 萬，這樣才夠具體，也比較清楚存錢的意義是什麼、存錢的方向在哪裡。郭莉芳也特別提醒，訂出目標量化後，要根據自身的薪水收入做調整，並且養成定期檢視的習慣。對於月光族，突然要訂一個存錢計畫是一件不容易的事，那麼就可以先設定存下薪水 10% ～20% 開始，養成存錢的習慣。切記存錢的目標不要訂太高，超過自己的能力範圍反而得到反效果。
最後，「適時的犒賞自己」。科技始於人性，存錢也是，存錢的目的是讓自己有更好的生活、保障，或者是完成某種心願，但是為了 2 年、5 年的存錢計畫而降低生活品質，甚至完全排除任何會花錢的社交場合，讓自己不開心甚至存錢存到沒有朋友，如此下來只會越來越苦悶，所以適時的犒賞自己是必須的！當你存錢目標完成後，拿出 10% 犒賞自己，來年才更有動力存錢。
存錢行動第一步：適合自己的記帳方式 聰明控管支出
有了目標也設定好每個月的存款金額，但這些都只是「規劃」而已，實際怎麼開始「行動」的第一步呢？有的人可能想，我只要照著存錢計畫就沒問題，可有時候慾望一來、家人的要求下錢就花掉了，甚至不清楚錢花到哪裡去。
郭莉芳便提到「記帳」很重要，透過記帳可以發現個人在不必要的花費上有多少，當現金流數字化後，你便能訂定開銷上限，例如每個月買包包、衣服等的費用有多少，也較能夠控管支出以減少太多不必要的浪費。但是一定要找到適合自己的記帳方法，她分享個人經驗，剛出社會前兩年都是月光族，意識到要存錢後她開始記帳，只是記了兩個月卻沒有存下錢，後來用 Excel 記帳的方法，統計出每個月在哪些項目上花費多少，一目了然的記帳方式讓她的財富管理更精確。
生活上也可以利用手邊的卡片控管你的開銷，郭莉芳以自身為例，喜歡網購的她申辦一張專門用來網購的信用卡，且額度只有一萬塊，這樣既可滿足購物慾又不會超支；或者習慣到超商外食的朋友，可利用自動加值悠遊聯名卡，規定每個月自動加值上限 5 次，並專用這張悠遊卡去消費，如此一來便可以控管每個月的伙食費。
閱讀更多：儲蓄險 vs.定存怎麼選？哪個利率高？教你聰明選擇理財工具
存錢行動第二步：一三六原則分配收入 隨身份改變調整投資理財方法
記帳能讓金錢流向可視化，但是看得到金錢流向後，應該怎麼去調整？一筆收入拿到後要怎麼配置才比較好？這大概是許多剛開始存錢理財的朋友感到疑惑的地方，郭莉芳就提供「一三六原則」：薪水一成投入保險、三成存下來作為投資、六成為基本生活開銷，這個原則適合各種薪水，提供還不清楚怎麼分配的朋友參考。另外，因為隨年紀增長，擁有家庭、小孩後個人的責任也增加了，這時候理財方向不再是單純依照個人慾望，要把自身的風險預防加入，當你自身的保障提高，萬一發生不可預測的風險，家人也不會因此有負擔，郭莉芳就建議變額萬能壽險，既有保障又可以投資。
閱讀更多：小資理財專題： 帳戶理財法與信用卡理財
存錢行動第三步：了解花錢個性 找出存錢工具
郭莉芳建議，上班族或小資族要了解自己的花錢個性，像有的人如果存在定存或單純放在銀行帳戶，因為定存或銀行帳戶可以隨時解約、隨時領用，假如控制不了慾望，想花掉的時候還是會花光光，所以要找到對的鎖錢工具，郭莉芳建議如定期定額基金、投資型保單，這兩種理財工具是要特別贖回才有辦法運用那筆錢，另外也鼓勵開股票帳戶來投資定存股，以目前投資市場環境來看，可選擇殖利率約 3.5%~4% 的定存股。
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