終身醫療險有必要嗎?終身醫療險/定期醫療險優缺點比一比

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最後更新於 13 十二月, 2023

每個人都會生病,因此醫療險是最普遍也最基本的險種。醫療險主要分為終身型和定期型兩種,到底是終身型比較好,還是定期型比較好,其實兩派各有擁護者。以下將詳細分析終身型與定期型各有哪些優點,以及可能面臨的問題,並從這些優缺點可歸納出各自適合的族群。醫療險包含範圍比較廣,癌症險或重大疾病限則是側重在特定的疾病,兩者可以互相搭配。延伸閱讀【最新旅平險、不便險線上投保方案比較】【2023繳保費信用卡推薦】

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終身醫療險/定期醫療險比較

終身醫療險/定期醫療險比較

保險種類 終身醫療險 定期醫療險
保障期限 繳費10~20年保障終身 一年一約,有投保年齡上限
保費 較高 較低,採自然費率,保費隨年齡增加
理賠內容 定額給付、住院日額、手術費為主 可選擇定額給付或實支實付 實支實付部份可理賠醫療雜支
可能面臨問題 通貨膨脹,以前的保額放到未來可能不夠
醫療環境改變,住院時間縮短
無法負擔醫療雜支
投保年齡有上限,年老時容易無保障
採自然費率,即使可續保保費也很高
適合族群 年輕族群,經濟壓力不大,願意將保險視為長期投資 年輕族群,以較低保費獲得高保障,並有其它長期投資計畫
中壯年族群
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終身醫療險特色

終身醫療險顧名思義,就是繳費10~20年即可享有終身保障的保險。終身醫療險主要保障項目為住院時的病房費、手術費。大多採定額給付,且理賠有上限。

終身醫療險的優點就是可趁年輕保費不高時投保,繳完20年就享有終身保障,相較於定期老年時保障較完整。

然而終身醫療險的也有本身的問題,例如通貨膨脹,20年前買的終身醫療險住院日額每天2,000元,如今只是杯水車薪。再來醫療技術和環境的變化,現在住院時間縮短,住院費用不是最主要的支出,反而醫療雜支才是主要的支出項目(標靶藥物、化療藥、心臟支架等)。另外,保費支出會比定期醫療險貴(定期醫療險採自然費率,年齡越高保費越高)。

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定期醫療險特色

相較於終身醫療險,定期醫療險採一年一約,設有續保年齡上限,理賠方式則是定額給付與實支實付都有。

定期醫療險的優點在於,前面提到的醫療雜費,可以利用實支實付申請理賠,即便實支實付有理賠上限,受通貨膨脹的影響較定額給付小一點。舉例來說,假如有一項手術現在要5萬元,但20年後費用漲到10萬,這時實支實付還可以賠10給你,而定額給付就是規定某項手術賠7萬,並不會隨著時間而增加。再來定期醫療險的保費較終身醫療險便宜,對年輕小資族不會造成太大的負擔,還可以把省下來的保費做長期投資。

然而定期醫療險也有缺點,因為採自然費率,所以到老年時期的保費會大增,即使可以續保到70、80歲,但那時的保費負擔將變得沉重,需要考量付出的保費和獲得的保障是否划算,因此需要提前準備年老時的醫療費用。除此之外,如果治療過程很少使用自費項目,就用不太到實支實付醫療險的理賠。

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終身醫療險/定期醫療險適合誰

綜合以上介紹,兩種保險各有優缺點。如果是年輕人且經濟較為寬裕,也不排斥將保險當成長期投資,此時保費還不會太高,可以考慮終身醫療險,市面上有還本型和利變型終身醫療險,可結合儲蓄或投資的需求。不過為了因應醫療雜支,仍建議搭配一張實支實付的定期醫療險。

但是如果另有投資規劃,或是終身醫療險保費繳起來有點吃力的年輕族群,選擇較低保費且較高保障的定期醫療險較佳。年輕時將錢存起來做長期投資,利用複利效應滾出一桶金,年老時靠這筆錢做支應醫療費用。

如果是步入中壯年時期的人,這時投保終身險的保費高,繳完保終身的效應也不高。建議審視自身需求,先以定期醫療險且有實支實付的保單優先。

常見問題

Q.終身醫療險是什麼?
終身醫療險是繳一定時間的保費(約10~20年),即可享有終身保障的險種。主要理賠住院日額、手術費用。

Q.終身醫療險有必要嗎?
終身醫療險好不好要視每個人理財規劃而定,不過終身醫療險有受保額通貨膨脹影響未來可能不夠、醫療雜支無法理賠、側重住院日額但住院時間越來越短等問題。

Q.終身醫療險到幾歲?
終身醫療險其實也有年齡上限,一般要到100~110歲才失效。比最高投保年齡限制75~80歲的定期醫療險長上不少。

Q.定期醫療險好嗎?
定期醫療險優點在於有實支實付,可以應付龐大的醫療雜支,受通膨衝擊也較小。但是保費會越來越貴,且有續保年齡限制,老年保障較薄弱。

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