「實支型」醫療險 vs.「終身型」醫療險比較 預算有限該買哪一種?

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很多孩子剛出生,爸媽就開始幫小孩買保險,甚至會把「終身型醫療險」當成禮物送給寶貝,不但保費比較便宜,也買到一輩子的健康保險,不過這是真的嗎?目前市面上的「醫療險」,除了「終身型醫療險」,還有另一種「實支實付型醫療險」,兩者有何不同?保障又有什麼差別?以下 Money101.com.tw比較實支實付型醫療險與終身醫療險的差別。

終身型醫療險保障無期限 實支實付型醫療險最多到 80 歲

「終身型醫療險」多採取 20 年定期定額繳納,有終身保障,採主約出單,保費較貴,主要針對病房差額理賠,例如住院一天賠 2,000 元、加護病房賠 4,000 元;採定期險的「實支實付型醫療險」,保障有固定期限,例如到 75 或 80 歲,要年年繳保費,採附約出單,需加保主約,但保費較便宜,主要理賠健保不給付的自費項目,採實支實付,例如雜費理賠 10 萬元上限,住院自費 5 萬元,即理賠 5 萬元。

簡言之,「終身型醫療險」的保障無限期,「實支實付型醫療險」,就算年年繳保費,大部分都保障到 75 歲左右,猛一聽,大家都會覺得有終身保障的無條件勝出,但進一步從繳納的保費來看,30 歲左右的男性,如果買的是「終身型醫療險」,大約一年要繳付將近 15,000 元,而且買的單位數還不多,倘若買的是買一家公司,同樣單位數的「實支實付型醫療險」,一年可能只要繳個 2,500 元上下就差不多了!當然,保障有期限的保單,總會讓人有所顧忌,所以多數保險營業員會以此說服保戶,優先考慮「終身型醫療險」,但這裡頭的「眉角」,可不能這麼簡單二分。

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實支實付醫療險含手術與雜費 終身醫療多為住院

首先,「終身型醫療險」的保險給付項目,大部分都只有住院費用,但「實支實付型醫療險」還可以給付手術與雜項費用,這裡面藏著一個新科技醫療環境下的陷阱,就是現在很多治療根本無須住院,如此一來,以住院費用為主的「終身型醫療險」,很容易淪為無用武之地,所以,想買「終身醫療險」的人可以進一步思考,隨著醫學科技進步,這些保險條款還能適用嗎?而早早買好的「終身型醫療險」,是否足夠支付不斷日新月異,但可能越來越貴的醫療花費?甚至隨著通貨膨脹,一早就買好的無限期醫療保單,真的還符合未來的醫療價格嗎?還可以給自己多少保障?

所以,我建議,在「小保費、大保障」的投保原則下,可先以保費便宜、理賠範圍大的「實支實付型醫療險」為優先,像是雜費上限 10 萬元,再搭配住院日額型醫療險,例如住院一天理賠 2,000 元來規劃,對剛剛出社會又想買第一份醫療保單的人來說,當然會是一個輕薄短小,卻不失安全保障的醫療保險選擇。

實支型醫療險 vs. 終身型醫療險比較
險種 終身型醫療險 實支型醫療險
保 費 較高 較低
給付項目 住院費用為主 住院費用+手術雜支費
保險期限 終身無限期
部分理賠還無上限
至多75~80歲為期限
製表:Money101.com.tw

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醫療技術日新月異 醫療險保單定期檢視 因時制宜

但,絕對沒有保單可以讓人買了就能高枕無憂,不管「終身型醫療險」還是「實支實付型醫療險」都得因時檢視,舉例來說,如果在 20 歲時就有第一張「終身型醫療險」,但幾年後,發現這份保單無法支應不須住院的醫療時,可以適時加入「實支實付型醫療險」,但「實支實付醫療險」多為定期險,也就是到特定年紀如 75、80 歲後就沒有保障,又或者買的是早年的實支實付醫療險,保障年齡可能更低,因此也要同時評估保障年齡是否足夠。

此外,「實支實付醫療險」裡的雜費,可理賠健保不給付的自費項目,例如藥費、耗材費,目前一般建議理賠限額 10 萬元較合理,但隨著醫療支出的水平改變,也要隨時檢視是否需要加保;而早年比較少在門診進行手術,所以實支實付保險未納入,現在有的「實支實付醫療險」已開放門診手術理賠,想加強者可以再投保。

至於住院日額醫療險的保額,主要看住院日額保險金的理賠金額,應參考個人希望的住院品質以及一日的薪資損失,舉例來說,如果未來住院想住單人病房,病房差額約在 4,000 元左右,以每月薪資為 3 萬元為例,則還必須加上日薪 1,000 元,也就是至少要規畫 5,000 元的住院日額保險金,才符合期待的安全保單!

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