讓年終獎金變大!理財三分法,房貸、投資、犒賞都要有

Maggie

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最後更新於 18 January, 2022

又到了年終獎金入袋的日子,這筆錢因人而異,如果年終獎金只有幾千或幾萬元,拿來年終犒賞自己,或包幾個紅包就用光了,倘若今年大豐收,甚至入帳三、五十萬元,建議上班族千萬別拿到錢就忘形,可以先規劃出「三分法」,三分之一擺在帳上當零用錢,小小犒賞自己,另外三分之一投資或存數位帳戶、三分之一償還房貸,事前規劃,聰明理財,免得每次年一過完,就打回原形,悔不當初!

先理債再理財!1/3還房貸減壓 貸款餘額不多者可加碼投資

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    拿到年終獎金,第一步就是「理債」,像是信用卡債、個人信貸等債務,因為利息很高,不還清,債務恐怕會愈滾愈大,但利率較低的房貸,通常利率不到 2%,到底要不要還?見仁見智!根據往例,每年一、二月的銀行房貸餘額,都會下降比較快,可見有不少人都用年終獎金還房貸。

    如果自認投資管道多或是理財技巧好,甚至有把握賺到 5% 以上的投報率,當然就不急著還房貸,至於當初申請的房貸成數低逾六成以下,或房貸的總金額並不高,更不必急著拿年終獎金去還房貸,先把年終獎金拿去投資,賺到的投資報酬,還可以回頭拿來繳房貸利息;但借錢的利率可能走高,投資的部分有可能虧損,如果你不是投資達人,無法承擔風險,不如就爽快點,直接還房貸吧!

    倘若你是典型「月光族」,難以控制購買欲望的類型,也可以把全額年終獎金拿去還房貸,免得一下子錢就被花光光了,情況因人而異,充分了解自己的財務狀況與理財能力,才能量身做出屬於自己的年終獎金規劃。

    閱讀更多:【年終獎金何時發?怎麼計算?需要扣所得稅嗎?】

    1/3獎金可佈局理財,定期定額存股熱門

    另外三分之一可用來投資,投資風險承受度較高的人,可以鎖定「積極型」的投資商品,像是股票型基金、債券型基金或是主打單一國家具潛力的新興市場;「保守型」的低風險承受族群,則可選擇中華電、台塑等股息殖利率逾 6% 績優股,或全球型股票基金,或是藉由擴大投資區域來分散風險,都是不錯的選擇。

    如果是投資股票新手,還不熟悉怎麼操作,可以選擇最適合的投資方法「定期定額存股」,定期定額是看中長期的投資方式,通常會選擇各產業的龍頭股、金融股或是指數股票型基金(ETF),至於要選哪個投資標的沒有概念的話,可以參考台灣證券交易所每個月都會公告上個月定期定額前十大個股以及ETF,或許多人會投資的標的是好的參考指標, 熱門 ETF 包括元大台灣50(0050)、元大高股息(0056)、國泰永續高股息(00878)等都有不錯表現。

    定期定額不僅在固定時間扣除固定金額投入標的,可以分攤風險、平均成本,加上現在證券帳戶很簡單、門檻低,只要1,000元就能定期定額存股,相當適合小資族,而幾乎每一家券商都有提供線上開戶的服務,不用親跑銀行一趟,像是國泰世華銀行戶,系統會幫忙帶入資料,流程只要大約5分鐘。

    閱讀更多:【2022數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】

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    用 20~30% 年終犒賞一年辛勞 年後轉職者可預留子彈

    所謂的年終獎金,是你辛苦工作一整年後,公司給予的小確幸,在做好投資理財規劃後,當然可以犒賞自己一下,這筆犒賞預算要多少?建議大家可以先把年後的所得稅金,或孩子學費等「固定支出」先預留下來,再用剩下的年終獎金安排出國放電,或是買個想了很久的奢侈品犒賞自己,最好不要超過年終獎金的 20~30%,在此範圍內對自己好一點,也替接下來的工作,先蓄積能量。

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    不過,凡事必有例外,像春節過後是每年最普遍、也是最重要的轉職潮,一般要年後轉職的上班族,轉換到新工作的時間,至少要抓 3 個月的時間,過年之後想找新工作,為避免待業期間家裡的生活開銷、房貸支出無以為濟,年終獎金可以全留下來當待業預備金,讓自己有備無患,也能安心過一個好年!

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    在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣