貸款總費用年百分率 APR 比較

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總費用年百分率-blog

總費用年百分率(Annual Percentage Rate):也稱作貸款的實質年利率,算法是把貸款收的手續費、多階段利率等等的成本計算進去,然後再算回來每年的利率,這個數值對於貸款者而言是很重要的。

只比較利率很可能會吃悶虧
大部份的人在比較貸款方案時都專注在利率上,

但其實許多狀況下只考量利率是會吃虧的,
現在馬上來做個試驗

哪個方案成本較低? 螢幕快照 2015-02-25 下午6.19.27
乍看之下6%的利率比3.5%高了快一倍,

但這是沒有考量到手續費的情況下算出來的結果,

另外如果真的要考量手續費,
也很難在同時有手續費及利率的條件下來比較

用總費用年百分率 輕鬆比較貸款方案
只要把這兩樣數據,計算成總費用年百分率(APR),
就能夠清楚地比較出哪個方案比較划算了
螢幕快照 2015-02-25 下午6.19.37

看懂總費用年百分率,保障你的權益
金管會規定銀行在辦理貸款業務時,
一定要公布該貸款方案的總費用年百分率
以防止民眾被誤導,

舉例來說,銀行推出二階段利率貸款方案,
第一階段:前三個月利率優惠1%
第二階段:第三個月後,年利率8~18%

銀行的廣告可能寫貸款利率1~18% 來吸引大眾,
讓民眾以為整個方案利率可以低到1%

但此方案若以總費用年百分率(APR)表示,
總費用年百分率大概會介於10~20%,較接近你真正能貸到的利率

若您知道「每月本息金額」也能從Excel的RATE公式輕易試算出APR
參數設定=RATE(期數, 每月本息金額, -(貸款金額-相關費用))*12
*由於RATE算出來為月利率,所以年利率必須乘上12

總費用年百分率 的統一規格
有人可能會注意到,總費用年百分率在不同的狀況下,算出來的結果會略微不同
比方說貸款方案同樣是 利率10%、手續費9,000元的情況下
貸款期 一年 和 五年 算起來的總費用年百分率會不一樣
因為9,000元的手續費分攤下來,貸款一年 每年分攤到的手續費比較高
所以用 一年來計算的總費用年百分率 會比以五年來計算的還高

為了解決這個問題,金管會規定了總費用年百分率的計算規格
限定了同一種貸款方案用同樣的 貸款金額以及期數,請見下表
螢幕快照 2015-02-25 下午6.19.05

貸款利率終究是由銀行決定
舉例來說A銀行最低利率是1.5%,B銀行是3%,
但銀行是會依照你的信用狀況來判斷要用多少利率把錢借給你,
如果A和B銀行評估你的信用狀況後,最後決定貸款給你的利率都是5%,
這樣你選A或B在利率上就不會有差別了,
大部份的信用貸款利率都介於5~15%之間。

真正要比較的是手續費
舉例來說
A銀行的方案:手續費是9,000,最低利率是1.5%,
B銀行的方案:手續費是4,500,最低利率是3%,
如果你真正能貸到的利率是5%,屏除其他因素的話,
選B銀行的方案你可以得到比較低的APR,也會是貸款成本較低的方案。

撰述編輯:Money101.com.tw

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