純網銀是什麼?傳統銀行的優勢與衝擊?純網銀、網路銀行、數位帳戶解析

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7 月底金管會通過三家純網銀的執照申請,包含樂天銀行、將來銀行以及 LINE Bank,而且傳出將放寬數位帳戶的開戶標準,讓企業開戶、放寬年齡以及開放手機認證等,似乎都在為純網銀到來做準備,而這些純網銀預計 2020 年正式營運。純網銀最大的特色在於「無實體分行」,運用網路進行所有的銀行業務,但在我們生活中,用 App 轉帳、提款、申請貸款等等,這些 Fintech 金融科技似乎早已滲透生活當中,如果純網銀是將銀行業務改由網路運作,在使用上與我們現在接觸的金融科技服務,似乎沒有太大的差別,但事實上,在運作與使用上,純網銀還是不太一樣的。Money101.com.tw就來分析純網銀之優劣、對傳統銀行衝擊與數位帳戶(數位銀行)及網路銀行之差異,同時也來比較各家純網銀行的優勢與客群。

純網銀是什麼?與傳統銀行之網銀、數位帳戶差異分析


金管會有份對純網銀的研究報告摘要,從報告中的定義來看,純網銀是「網路銀行」的一條分支概念,而網路銀行即是用智慧裝置、電腦或其他設備,連接網路來獲取金融服務的系統,依照金管會研究報告之定義,我們現在使用的傳統銀行之網銀、數位帳戶或是未來的純網銀,其實在某種層面上而言都是網路銀行(這裡提到的網路銀行只是一個名詞概念,與傳統銀行的網路銀行不同)。那在我們生活上,我們用網路來使用金融服務非常多,如一般銀行開發的行動網銀 App、台新 Richart、王道銀行、國泰 KOKO 數位帳戶等等,這些都是網路銀行的概念。

差別在於,傳統銀行所開發的網路銀行,是他們提供服務的一個環節,也就是你能到實體銀行處理業務,或是透過他們開發的網路銀行做一些簡單業務,最常見的如某某銀行的「行動網銀 App」、某某銀行官網上的網路銀行。只是網路銀行能做的業務較少,基本的轉帳或查詢帳務、開立定存是沒問題的,但像是申請貸款這類大資金流動,就只能填寫資料請專人聯絡,無法在網路上核貸,甚至像這類的服務,還要遷就於實體銀行的營業時間。

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網路銀行之比較
網路銀行類型 傳統銀行之網路銀行 數位銀行(數位帳戶) 純網銀
特色 實體銀行服務的一環,可轉帳、查明細、辦定存等,不能線上核貸,服務受限妤銀行營業時間。如行動網銀 App、銀行官網上的網路銀行。 線上開戶,沒有存摺、有金融卡,可開設實體分行,有較優惠的活儲利率、外幣定存方案、小額投資與小額貸款。轉帳提款、貸款金額較傳統銀行少。 依法不得設立實體分行,銀行所有業務網路化。未來有機會異業結盟,並提供更優惠的金融方案。
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數位銀行如王道銀行、國泰 KOKO、台新 Richart 這些我們很熟悉的數位帳戶,都是數位銀行。沒有實體存摺、有金融卡可提款,依法可設立實體分行,如王道銀行在東區與信義區皆有實體店面,而像是台新 Richart 、 國泰 KOKO 這類數位帳戶,因為掛在傳統銀行之名下,也可以去傳統銀行辦理業務。數位銀行因省下設立實體分行的成本,因而可以有較多的優惠,比如高利率活儲、高利率定存、小額投資、免轉帳或跨行手續,可以線上申請小額貸款並有較低的帳管費和利率,還 24 小時服務全年無休。但像是貸款金額、轉帳或提款金額就不像傳統實體銀行一樣高,想要大量進額的提領還是要到實體分行處理。

最後,就是大家討論沸沸揚揚的純網銀。純網銀依法規定不可設立實體分行、也不開放併購實體銀行,所有的業務都在網路上進行,等同於把傳統銀行的業務徹底的網路化。未來貸款可線上審核,辦理業務除了手機、電腦之外,或許還能在超商或電商平台、電信公司等完成,不必受限於銀行時間、地點,生活到處都能接觸金融服務,相較於網銀和數位銀行更為方便。但在轉帳提款金額上,與數位銀行一樣有受限制,在突破技術與資安問題前,不開放更高的交易金額。

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三家純網銀族群目標不同 與傳統銀行競爭優劣及衝擊分析

各家純網銀也提出初步的定位與發展計劃,大多都有鎖定潛在客戶,並預計結合手上資源運用於純網銀。首先是號稱國家隊的將來銀行,大股東中華電信與全聯及數家銀行組成,目標客群放在中華電信客戶、小企業、低收入戶以及信用小白,具有電信巨頭的數據以及手機申貸的優勢,股東組成橫跨多個產業,未來或許能有更多異業結盟、創新服務。

LINE Bank 則鎖定原有的 LINE 客戶,股東有富邦、中信、渣打以及遠傳、台哥大電信雙雄撐腰,現在 LINE 也積極推出各種服務,如 LINE 旅遊、LINE 酷券、LINE Music等等,還有我們常用的 LINE Pay、LINE Points ,將這些結合,打造一個專屬於 LINE 的生活圈;最後是樂天銀行,是唯一有純網銀營運經驗的,過去也積極推動樂天市場、樂天信用卡,台灣會員約有 600 萬人,目標鎖定既有客戶以及 35~50 歲白領階級,計劃可跨境流通樂天點數,並提供台日提款卡,出遊日本也可以在海外提領日幣。






三家純網銀的持股比例

相較於過去的銀行,純網銀落實 Brett King 提出 Bank 4.0 的第一原理(First Principles):打破框架,回到事物的核心思考也就是不再受限於「銀行」的框架,重視在「金融服務」。因徹底網路化,省下了不少人力與軟硬體建設成本,因此與數位銀行一樣,有機會提供優惠的利率或是其他金融方案;此外,大數據技術的收集與分析,有望使純網銀提供更優質的金融科技服務,嘉惠大眾。對於傳統銀行而言,純網銀新型態的經營模式,如完全的社群經營,開戶的身份認證突破過去法規框架,打破傳統銀行過去的經營經驗,如果純網銀與傳統銀行的分界線被模糊,勢必衝擊傳統銀行的客戶與價值,導致傳統銀行存在感降低,帶來資金流失、裁撤分行、縮編等衝擊。

不過,純網銀最大的隱憂——資安風險,應該是大眾最擔心的問題。若可透過手機開戶,那麼銀行端如何確定是否為本人?國外部分純網銀應用生物辨識技術,但生物辨識科技還存在著某些疑慮,資安的保護與風險防範,是純網銀讓使用者怯步的最大因素;再來,台灣一直有銀行家數過多的問題,加上大眾使用金融科技服務感受上,與純網銀分辨不出太大差異,若純網銀在操作、服務種類上與傳統銀行沒有太大區別,那麼對於民眾而言,已有信譽的老銀行還讓人比較安心。

目前三家純網銀鎖定的是年輕族群,並且預計各個股東產業下的會員人數,將是潛在客戶,這些人是否能成功轉為純網銀客戶,都還是一個大問號,而實體銀行設立成本轉嫁到資安防範、洗錢犯罪防範等,這些防護跟軟體基礎設立都是一筆不小費用,純網銀是否能有望釋出優惠嘉惠民眾,也是未來純網銀的一個挑戰。

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