少了”這個”,百萬網紅也變黑名單!小心成為銀行三大拒絕往來戶

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農曆春節才過,不管是創業還是買房買車,很多人正計畫大展拳腳,迎接 2019 新年新計畫。不過,很少有人手上能有一大筆現金可以直接買車買房或創業,多少都要去申請信用貸款房貸車貸,所以要學會聰明跟銀行打交道,讓銀行成為你的股東,一路利滾利!只是,銀行這個股東也不是來者不拒,想要申請銀行貸款還是有一定的申請條件,銀行絕對不會把錢借給風險過高,可能無償債能力的客層,即便你是月入百萬的網紅或是存款上百萬的族群,只要沒有“穩定且固定的收入來源”,還是很有可能被銀行視為高風險族群,Money101.com.tw整理了銀行三大拒絕往來戶,想要借錢就先來看看自己有沒有被列入黑名單吧!

銀行借貸拒絕往來戶一:待業、無收入證明 月入百萬網紅也不借

千萬別以為帳戶中有千萬存款,就是銀行眼中的 A 級客戶,銀行評估一個客戶的「償債能力」,是他必須有穩定工作、帳戶每個月都要有穩定進帳,並視個人收入條件,決定可以核貸多少錢。以買房子為例,一個人月收入 5 萬元、信用無瑕疵,銀行通常都會願意核貸;但帳戶中有千萬存款的人,卻未必能貸到房屋貸款,就算勉強核貸,貸款成數也遠遠不如我一個只領死薪水的上班族。

而這兩年網紅當道,收入動輒月入百萬,在銀行看來,一則無法提供薪轉證明、再則收入不固定,是風險極高的借款族群,銀行寧可不賺這筆利息,也絕不會輕易核貸!而銀行認定的正式收入證明,包括公司勞保、正式薪資轉帳、扣繳憑單等等,若是自行轉入帳戶的收入,或是一般工會投保、請公司開薪資條薪資證明等,都是銀行不會認可的財力證明文件。

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銀行借貸拒絕往來戶二:債務協商、警示帳戶 直至解除才可申貸

前幾年,台灣曾颳起嚴重「雙卡風暴」,很多人積欠信用卡、現金卡卡債,最後不得不走上與銀行協商一途,雖然透過與銀行談判,降低了利息,並訂出還款計畫,但銀行聯徵一旦留下紀錄,跟銀行申請過「個別協商」或是銀行公會的「債務協商」機制的情況下,還款期間是無法做任何信用貸款,必須等到還清全部債務以後,才可以重新申貸。

此外,一旦被列為「警示帳戶」,也是完全無法跟銀行任何往來的;而信用卡如果遲繳狀況嚴重,甚至到了強制停卡、授信異常,就會被記錄在聯徵中心,同樣也是無法申請到任何銀行信用貸款的,「信用無價」這句話用於與銀行借錢往來,格外有意義,只要有嚴重瑕疵,等同被烙上不可信任的刺青印記。

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銀行借貸拒絕往來戶三:預借現金、聯徵近查頻繁 銀行借錢心驚驚

一般來說,不管申請任何銀行貸款,聯徵紀錄上會有一個新業務查詢紀錄,又稱為「近查」,近查次數在第二家銀行以後都是扣分的,對大部分銀行來說,如果在申貸聯徵時,發現已有三家以上近查紀錄,願意核貸的機率都很低;此外,不管是內建在信用卡內的預借現金,或是隨時現提現借的現金卡,對信用評分都影響巨大!一般來說,預借現金的紀錄會維持 12 個月,在多數銀行評分標準下,幾乎都是直接拒絕的,所以,除非萬不得已,最好不要使用任何信用卡片預借現金,或是不要持有現金卡,大部分的銀行對於持有現金卡並且時常動用貸款的人,是直接拒絕任何申貸的。

除了完全的「拒絕往來戶」,與銀行往來的小瑕疵也會影響銀行核貸評分,甚至連帶影響到貸款金額高低!舉例而言,任職年資未達半年的人,會被銀行視為工作上與收入的穩定度不足,雖然極少數銀行接受「到職三個月到六個月」可申辦,但大部分銀行都需要申貸者任滿半年的門檻;另外,從未使用任何信用卡,或是從未與銀行有借貸紀錄的「信用小白」,代表銀行無從觀察你的還款與使用資料,核貸時也會扣不少分。

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