熱門理財省錢撇步分析
根據勞動局統計，台灣勞工退休年齡普遍落在 60 歲之前，也就是說，不少上班族在 50 歲之際，已經要面臨退休。然而，人口高齡化使得退休後的時間變長，再加上醫藥技術的進步，民眾不僅在退休後需要追求生活品質，更需要為醫療品質做好準備。除了透過投資工具為退休做準備之外，國際認證高級理財規劃顧問 (CFP) 暨國際認證財務顧問師 (RFC) 陳郁瑄建議，民眾也可從保險商品著手，透過多元規劃，結合年金險、保障型商品等搭配，為退休生活做好全面的準備。繳保險費時，可以選擇有回饋優惠的繳保費信用卡，減緩部分繳保費的金錢壓力。
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退休金按短、中、長期規劃 善用保險或年金險讓退休規劃更彈性
陳郁瑄表示，進行退休理財除了盤點手中資產與固定的月薪收入外，也要同時將額外的收入，如獎金、加薪一併列入計算，在累積期有限的狀況下，加滿火力達成目標。她進一步說明，保險商品提供年金給付，同時具有繳費年期多樣化的特性，能幫助民眾把退休規劃變得比較容易。
趁著尚未退休的現在，一方面做短年期、高保費的理財商品規劃；同時選擇長年期（ 15 年或以上）的年金型商品慢慢繳，未來慢慢領回。不但降低繳費者可能因工作異動時，經濟上的壓力。每隔兩、三年，少繳一張保單的「解脫感」，也讓民眾的繳費壓力逐步減輕，也有餘裕進行保險商品以外的財務規劃。若您手上資金有限，但仍有規劃退休的想法，那麼除了拉長繳費時間之外，也可以利用年金險自行選擇領回時間的特性，拉長資產累積時間，彈性應付每種不同狀況。
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50 歲後應整合資產 保單搭配年金險保障退休生活
就風險角度而言，進入 50 歲之後，影響較劇且需長期治療的疾病發生機率較高，高額的醫療費用恐怕造成經濟上的阻礙。而近年長期照護話題夯，讓不少民眾考慮購買長照險或是長看險。陳郁瑄表示，進入 50 歲後，民眾應該要開始逐步整合資產，將經濟能力與可能面臨的變化納入考量，安排財務動線。若想在此時規劃保險，那麼應該要慎重考慮繳費年期，並且事先將保費規劃好。
繳費年期該如何選擇？由於多數保險商品都提供繳費年期的選擇，時間長短各有優劣，然而，若規劃保障型商品，而該商品附有豁免條款，那麼將繳費期間拉長，對於繳費者來說，不但可緩解短年期繳高保費的壓力，若不幸在繳費期間發生理賠，後續保費的豁免，也是一種保障。
只是，退休在即，選擇長年期的保費繳交方式，難免擔心退休後的財務狀況。此時就可結合規劃年金險，設定好給付時間，讓自己於退休後得以利用生存金的給付，繳交保障型保險的保費，降低退休後的經濟負擔。重要的是，當保障型保單繳費期滿之後，做為繳費規劃的年金帳戶，也能成為客戶退休後的現金流；同時解決部份保障型商品只提供保障到 75 歲的困擾，例如實支實付醫療險或意外險，成為另類醫療帳戶。
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不可忽略的壽險規劃！ 傳承、緊急備用金都靠它
隨著子女成長，家庭的負擔減少，不少民眾會重新檢視保單，並考量是否要調降壽險，將錢轉作他用。陳郁瑄建議，若經濟上沒有過於窘迫的狀況，保留壽險其實有大大的好處。舉例來說，當有資金需求，保單貸款可靈活調度，將成為及時雨。
況且，早期的保單利率較高，若採取部分解約，反而會造成損失。陳郁瑄同時指出，若有稅務、傳承的規劃，壽險的給付為現金，也可給予後代子孫在繳交遺產稅時不需要擔心資金來源。正因如此，壽險不但應予保留，若您手上的壽險保單還有生存加保權利，更應該多利用，因為已經扣掉過去的壽險成本，增額購買加大保障，將比購買新的保單還要划算！
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