年終就該這樣花: 買「年金險」刷神卡 現金回饋直接拿!

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年金險比較

過年就要到了,眾所期待的,莫過於可以領到一筆令人滿意的年終大紅包,不少人會趁機犒賞自己,不管是買新車或是換手機;也有人會趕緊「理債」,把手上利率較高的貸款清一清!但,從 2017 年改上路,不只軍公教感受壓力,一般受薪階級,也怕成為下一波改革目標,「年金險」開始翻紅,很多上班族在領到年終獎金之後,也不敢大肆花用,畢竟薪水已經薄如蟬翼,根本沒有餘力存退休金,不如趁此機會,用這筆年終獎金買年金險,把養老開銷先備齊,有個衣食不缺的安享晚年,此外,善用信用卡繳保費除了減輕保費負擔,也能保有資金的靈活運用,聰明理財。

勞保給付平均9797元/月 老後生活靠「年金險」自救

根據統計,一般勞工退休後主要收入來源,多數依賴勞保與勞退金,單以勞保老年給付來計算,國人平均投保薪資4萬5800元,以所得替代率21.3%來計算,每人每月可領新台幣9797元,就算勉強求溫飽,也無法支應退休後20年餘命中的物價通膨幅度,在2050年,台灣65歲以上老人數,將超過三成的超高齡社會將來臨之前,「年金險」成為自保的重要防線。

在台灣,年金險大致分為三種,包括「傳統即期年金」「利變年金」與「變額年金」。「傳統即期年金險」是採取一次繳費之後,再分期提領年金的方式,缺點在於即繳即領、利率固定,保金價值無法有效累積,恐怕無法抵禦通膨,但適合即將退休、手握資金資產,需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。

而「利變年金險」,則是年金險市場主流,在年金累積期間,依照宣告利率來計算年金保單價值準備金,宣告利率為浮動的,等到進入領取年金期後,再依當時的預定利率,來計算每期給付的金額,適合中壯年族群;至於「變額年金」,連結投資標的,可用較長時間賺取較大的保單價值,只是風險相對也高,或許適合還有20年以上才退休、可承受較高風險的青年族群。

另外一個資訊提供大家參考就是 2018 年台灣保險公司保費收入排名,網路投保壽險的前三名分別是富邦人壽、國泰人壽與台灣人壽;至於產險公司的前三名則是富邦產險、新安東京海上產險以及明台產險

■「年金險」三大險別比較

「年金險」三大險別比較
年金險類別 傳統即期年金 利變年金 變額年金
方 式 一次繳費,分期提領
依照宣告利率,計算保單價值
連結投資標的以時間賺取較大的保單價值
適合族群 即將退休手握資金者
中壯年族群
仍有20年以上才退休青年族
缺 點 保金價值難累積恐無法抵禦通膨
利率浮動,保單價值埋變數
風險相對高
製表:Money101.com.tw

信用卡分期買「年金險」 年終入袋資金運用彈性高

而年金險的繳費方式,可分為「躉繳」與「分期繳」兩種,一般來說,依次繳付的躉繳型,利息會比分期型來得多,所累積的退休準備金也較高。舉例來說,如果一次繳 100 萬元,躉繳型的第一年,就會以本金 100 萬元來滾10年的利息,如果分期十年,一年繳10萬元的話,只有第一筆繳的 10 萬元本金,可滾10年利息,最後一筆 10 萬元只能賺一年利息,當然有差異。

不過,要選擇何種繳費方式,還是要考量自身的財務狀況,像是不少保險公司,可以提供透過信用卡分期繳納,把這筆年終獎金,用壓力較輕的分期方式購買年金險,手上還能保有部分靈活運用的資金,不啻為一種聰明理財的方式,現在有不少業者瞄準這波年改商機,紛紛推出透過網路投保「年金險」繳款,可以享有優惠的活動,像是富邦人壽推出的「豪開鑫變動型年金保險」,投保便有機會抽價值 25 萬元的阿拉斯加雙人遊輪旅遊金;同類型的台灣人壽「e 富保利率年金險」、國泰人壽「鑫 Money 年金險」,也推出旅遊抽獎利多,年金險的市場活絡,可見一斑!

信用卡繳保費分期選擇
國泰世華 渣打銀行 滙豐銀行
• 6/30 以前,任一國泰世華卡繳指定保險公司保費,登錄後享 1.2% 現金回饋,單筆刷滿十萬以上,再加碼回饋刷卡金一千元。(每戶限回饋一次)
• 指定保險公司:富邦人壽、南山人壽、台灣人壽等。
• 12/31 前,使用渣打現金回饋御璽卡繳保費,享 1.88% 現金回饋,還可選擇轉換華航、新航或亞萬哩程。 • 現金回饋御璽卡:6/30 前,國內消費享1.22%現金回饋,回饋最高之現金積點以 30,000 點為限。
• 6/30 前,國內刷保費享 1.22% 刷卡金回饋,保費代扣最高享 2.72% 回饋(含 1.22% 回饋)。
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網路投保「年金險」各家業者好康活動比較
壽險公司 富邦人壽 台灣人壽 國泰人壽
網路投保 豪開鑫年金險 e 富保利率年金險 鑫 Money 年金險
險 別 變動型年金保險 變動型年金保險 變動型年金保險
方 式 投保金額須介於 1 萬~ 75 萬之間
一次最高可刷 20 萬元
投保金額須介於 1 萬~100 萬之間
網路活動 【夜市你作伴 豪禮來相伴】,即日起至 2/25止,上網投保並登入,即有機會抽電影票、早餐券、超商禮券等獎項,最高可獲得25 萬阿拉斯加雙人遊輪旅遊金、北海道雙人來回機票及OSIM按摩椅。了解活動詳情
即日起至 3/31 投保滿一百萬,可抽 SOGO 禮券 5,000 元。
信用卡優惠享最高 12 期優惠
加碼活動 即日起至 4/30 止,月月早鳥抽夏慕尼雙人餐券/滿額加抽百貨禮券/累計保費總額Top15再抽10萬旅遊金。
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值得提醒的是,利變型年金險雖然被視為「類定存」的熱門商品,但終究不是定存,可能不保本,過早解約會有解約費用,屆時可能無法拿回全部保費,因此,要留意保單條款,確認哪一年解約才會沒有解約費,不要老後保障沒買到,最後賠了夫人又折兵。

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