領年終先花再說? 年後理財先做準備 年終獎金「五三二」原則讓你 2019 穩妥當!

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你領到年終獎金了嗎?你會怎麼拿來運用?短期大筆現金流入,千萬不要樂昏頭,小心樂極生悲,因為過完年又是一個嶄新開始,首當其衝的就是 2019 年報稅季即將來臨,這筆為數不小卻又避無可避的龐大開銷,一定要趁機準備好,接踵而至的保險與房屋、汽車相關稅金,也讓人壓力沉重,又或者你有房貸、車貸等等,因此,領到年終獎金,正是一年一次的最佳理財機會,切記要瞻前顧後,思慮周全,用最簡單的「五三二原則」,把資金做最好的分配運用。

五成年終獎金儲蓄用 先理債後理財 循序漸進莫顛倒

這個簡單的年終理財原則,簡單的說,就是 50% 的年終獎金直接存起來,不管是存進銀行定存或投資帳戶,就是放著不動了,再怎麼樣都別領出來亂花;另外 30% 用來支持你的生活,像是新年度的特別支出,不用動到每個月的薪水,直接從這裡支付,像是保險、稅金等等,有備無患;最後 20% 才是用來享樂,犒賞自己這一年的辛勞。

五成拿來儲蓄或存入投資帳戶,當然是最穩健的做法,但這筆錢入袋還是得依個人狀況而定,比如說,如果你身上還揹著一大筆信用貸款或車貸,通常這類貸款的利率,都遠高於定存利率,當然不用考慮,先還才是王道;就算你是會投資的達人,也要把投資效益跟負債利率做一個比較,千萬不要只看到投資效益,就忽略了債務利率,否則,一來一往,機關算盡,到頭來徒勞無功、白忙一場!

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三成年終獎金用於固定支出 稅金、學費、保險金 有備無患過好年

其中 30% 的特別支出,絕對是年終獎金最為關鍵的一環,大家應該都有這樣的經驗,通常讓人驚覺花錢很心痛的,不是每月固定的生活雜支,而是單筆大金額的特別支出,這些支出通常沒辦法省掉,像是每年要繳的房屋稅、地價稅、所得稅、汽車牌照稅與燃料稅,每次要付錢時,大家都難免喟嘆「中華民國萬萬稅」,但納稅是全民義務,不如先在年終獎金裡先留下這筆預算,有備無患。

另外,就是每年要繳的醫療險、意外險等固定保險開銷,這些保險,只要一買了,就得乖乖繳到期滿,中途落跑只會越賠越大,更不划算;如果是有孩子的爸媽,更別忘了六月底的學雜費,這些錢,一定要趁年終獎金這一筆進帳,預先列成詳細清單,也順便再檢視一次,今年哪幾個月可能會有特別現金要流出,如此一來,時候到了,就完全不需要慌張或心痛。

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二成年終獎金犒賞辛勞 孝親紅包不可少 莫添「固定支出」種惡果

另外兩成獎金裡,絕少不了的是孝親紅包;但更多人為了犒賞自己,會用在平常不購買的高單價商品上,比如買一支智慧型手機,當下可能覺得「用獎金買的沒關係」,但是智慧型手機每月應繳的資費,卻可能讓你這一整年都吃不消,因此,花錢之前,要先區分這次消費是「一次性支出」,還是將連帶造成「固定支出」增加,否則因小失大,將影響你將來一整年的財務規劃。

事實上,讓一般人存不了錢的,真的不是偶一為之的聚餐、唱 KTV 等「不固定支出」,而是過高的「固定支出」,像是保費、貸款、電話費等每個月蠶食鯨吞的繳費陷阱,如果有了年終獎金的犒賞,卻讓你以為「沒關係,反正有年終!」壯了錢膽,從此開了一個頭,這一年的固定開銷,就會多了一大筆,2019 年才開始,就註定了一個「存不到錢的循環人生」,因此,盡量選擇銀貨兩訖的「一次性支出」,不要讓自己有藉口亂花!切記,預先做好資產配置規劃,才不會發生「獎金一入帳,又不知不覺溜走」的窘境。

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年終獎金規劃順序
排序 項目 內容
第一 償還利率較高債務 信貸、車貸、房貸
第二 儲蓄理財 定存儲蓄、理財帳戶
第三 2019支出預備金 所得稅、房屋、地價稅
汽車燃料、牌照稅
固定保險支出費用
第四 犒賞自己支出 孝親紅包
其餘一次性支出的花費
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