熱門理財省錢撇步分析
您是房貸族嗎？房貸分為本金與利息，還本金時，無論如何是不能短少，但是利息則不同，還的利息愈少，對自己愈有利。一般人都想找利率最低的貸款方案來申貸，但是除此之外，您還有其他的方法可以降低利息的支出嗎？
您是否想過用存款也可以降低利息？或者以部分的本金設定為固定型房貸，另一部分則是用指數型房貸，雙管齊下的方式會不會讓自己省下利息，或是提前將房貸還清？
本文以花旗銀行的四種省息貸款方案為例，他們各有不同的特色與優點，但卻是適合不同類型的理財人士。您可能要先評估自己是哪種類型的人，再來評估哪一種房貸方案最適合自己。這四種方案為：「新自由年貸」、「雙利貸」、「自由年貸」與「政策性貸款」。
1. 新自由年貸－抵利型，存款餘額扣抵房貸利息
為一本利攤還型房貸，它不僅讓您每月固定攤還本金與利息，同時因為與您的存款做連結，還可讓您在不影響可用資金的流動性下，優先償還本金，進而幫助您輕鬆省息，大幅縮短房貸年限，快速解除房貸束縛。
特色：1.存款與房貸帳戶相連結存款餘額扣抵房貸利息。2.減少利息支出縮短房貸年限。3.存越多、省越多，可提早還清房貸。4.加速還款，可靈活理財。
案例：陳小姐辦理「新自由年貸」，貸款金額300萬元，同時另有存款10萬元，所以陳小姐有10萬元的貸款免利息。
另外，以新自由年貸約定50％之每日貸款餘額扣除每日房貸連結帳戶之存款金額，例如王先生原有貸款800萬元與30萬元存款，轉貸至花旗新自由年貸，與一般傳統房貸相較（一般房貸第一年利率2.2％，第二年起2.4％；新自由房貸第一年利率2.41％，第二年2.89％），可省下約40多萬元房貸利息，亦可提早還款約1.5年。
延伸閱讀：想致富？學習有錢人的5個好習慣
2. 雙利貸－雙重利率，雙重有利
房貸黃金比例＊雙重利得花旗「新自由年貸」為一本利攤還型房貸，它不僅讓您每月固定攤還本金與利息，同時，因為與您的存款帳戶作連結，還可讓您在不影響可用資金的流動性下，優先償還本金，進而幫助您輕鬆省息，大幅縮短房貸年限，快速解除房貸束縛！
無論是新貸轉貸皆可結合指數型利率房貸＋固定型利率房貸，自行配置房貸的黃金比例，幫自己降低升息風險，房貸連結存款帳戶，再省下利息，雙重利得。
特色：省息得利：指數型房貸利率；安穩利得：固定型利率房貸。
案例：郭先生原來有房貸400萬元及30萬元存款，每月可儲蓄1萬元，轉貸至花旗雙利貸後，選擇承作房貸金額60％為固定利率，40％為指數型利率，且指數型利率部分選擇50％之每日貸款利息扣除每日房貸連結帳戶之存款利息。優點是除了較一般指數型房貸節省利息外，當利率上升時，固定型利率房貸鎖住了利率成本以平衡風險。
3. 自由年貸－隨時還，隨時提，靈活理財
一般人總以為，房貸利率低就是好房貸，負擔會比較輕鬆。大部分人可能都忽略，漫長的20年或25年還款時間，利息的付出可是相當膨大的，只要仔細算一下房貸利息的總金額，一定會自己嚇一大跳。
貸款特色：此方案是針對整個貸款與還款流程，做結構性思考，在「加速沖還本金、利息每日計算」的前提下，讓客戶優先償還本金，本金一旦減少，利息當然也相對減少。
案例：王小姐原本擁有本金350萬元、為期20年的傳統房貸，她的平均家庭月收入為11萬5千元，王小姐只需將收入固定存入自由年貸帳戶中，扣除每月6萬5千元支出後，每月將有5萬元餘額，這樣她就能提前在第7年繳清房貸，縮短年限13年，更可減少高達50－60萬元的利息。
這是一個多功能的綜合帳戶，不僅是房屋貸款帳戶，也是支票存款帳戶，除了一般存款帳戶可隨時提領現金外，更重要的是，在「自由年貸」的帳戶存入的現金愈多，就能更快償還貸款本金，減少利息支出。此方案也可以依自己的能力自由還款，大幅降低本金，減少利息。
延伸閱讀：想致富？看看超級富豪的資產配置…
4. 政策性優惠貸款
內政部補助購置住宅及修繕住宅貸款
貸款對象：經縣市政府主管機關審查核定符合規定條件並發予利息補貼證明者。
貸款期限：購置住宅貸款最長20年；修繕住宅貸款最高新台幣80萬元。
第一類核定戶，自行負擔利率按中華郵政公司二年期定期儲金機動利率減0.533％機動調整。第二類核定戶，自行負擔利率按中華郵政公司二年期定期儲金機動利率加0.042％計算，機動調整。
撰述編輯：Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
Back to Blog
