不得不面臨的世代問題!以房養老兩大缺點

|Posted by | 房屋貸款篇, 所有文章, 理財相關文章
Tags: , , , ,

以房養老

買不起房子的年輕人想直接繼承父母房產,但年金縮水的問題變成全民都可能面臨的危機,越來越多的父母自顧不暇,這個時候,「以房養老」成為很多老人家的唯一選擇,各家銀行以房養老條件與優惠不分上下,但有優點便有缺點,以房養老也有不得不面臨的棘手狀況,以下就針對以房養老的缺點來加以分析,提供參考。各家銀行貸款利率試算可以參考【各家銀行貸款利率試算比較】

當繼承已成往事?「新無房世代」須存 420 萬租養老宅

現在這群 65 歲以上的銀髮族,多半出生是在「戰後嬰兒潮世代」,在經濟起飛的年代奮力打拼,幾乎都克勤克儉買了房產,退休後,如果沒有固定收入,年金收入又輕薄如紙,有了「以房養老」的新選擇後,可以用自己名下的房子向銀行借錢,每個月領取固定收入,不但不用跟兒女伸手,還可以靠自己的房子,來支應老年生活開銷。

但,「自己晚年自己顧」的老人家,同時得在景氣走低,兒女無法自力購屋成家的年代裡,面對尷尬難解的親子紛爭,因為當很多辛苦一輩子的爸媽,開始不想把房子留給孩子,甚至連留一個房間都不願意留,如此一來,月光的下一代買不起房,注定只能當個「無房族」,以一般人約在 65 歲退休為例,這群無房世代得預留到 100 歲,每個月約莫 1 萬元的房租預算,換算下來,起碼要存夠 420 萬當老年租屋金!當 35 歲以下的年輕上班族,有近四成的人存款不到 10 萬元,難道大家老來都要露宿街頭了嗎?這也是「以房養老」上路以來,時有所聞的兩代房事爭議。

需要資金?貸款利率最低 0.06% 手續費折抵 3,000元

缺點一:「以房養老」非萬靈丹!利率一旦提高 小心養老金越領越薄

在這個「隨人顧性命」的高房價時代,「以房養老」真的是養老世萬靈丹嗎?目前市面上的銀行推行的方案,多數是「傳統型」,主要依照銀行授信擔保品鑑估規定辦理,採「按月定額給付」的方式撥款,將房子反向抵押,取得每月固定的生活費;而「循環型」也是「按月定額給付」的方式撥款,沒有動用就不會計息,這比較適合退休後,已有一筆儲蓄可以供日常支出,但擔心未來可能會有臨時的大筆支出;「年金保險型」較特別,撥款方式採「一次給付」,並結合信託及即期年金保險等選項。

以房養老方案類型
類型 給付方式 特點
傳統型 按月定額給付 房子反向抵押
循環型 按月定額給付 沒有動用就不會計息
年金保險型 一次給付 須結合信託及年金保險
製表:Money101.com.tw

不過,銀行也不是吃素的,「以房養老」計息生利,銀行才有承作意願與空間,因此,一定要特別注意房貸的利率波動,目前雖然是低利率,但利率水準一旦生變,就會直接影響養老金的金額;另外,隨著銀行支付的貸款的資金累積越高,每月要扣除的利息也越高,養老金也會越來越薄,這都是以房養老不得不注意的風險;更別說,萬一碰上嚴重的通貨膨脹,原本預期的養老金瞬間縮水,必須做好全盤考慮退休理財規劃,才可降低風險!

需要資金?信貸手續費最低 499 元 利率最低 0.1% 起

缺點二:餘命高於預期增風險 子女不諒解恐惹紛爭

此外,台灣人的平均壽命越來越長,但根據銀行規定,以房養老的年限最多只到 95 歲,如此一來,如果身強體壯、活到超過 95 歲的老人家,就會發生斷炊之危,因為銀行雖然不會將房子收回,但可能會面臨最後沒有錢可領,卻還要繳付利息的窘境,以房養老,最後卻無法安老。

當老人逐月領以房養老金直到離世,房子不是要還給銀行,就是由子女繼承剩餘價值,但繼承人如果想要保留房子,最大的前提就是一定要償還借款金額,台灣「以房傳子」的文化,行之有年,因此,在使用「以房養老」方案時,一定要先行跟子女商量協調,以免造成後續糾紛,增添親子之間的不快!

需要資金?總費用年百分率 APR 最低 2.12% 最快一天核貸