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開放銀行（Open Banking）是近期最夯的議題，台灣的開放銀行實施計畫分成三階段，第一階段「開放產品資訊」、第二階段「開放帳戶資訊」、第三階段「開放交易資訊」。然而「開放銀行」的核心概念， 就是將原本就屬於人民的個人資料與交易資料「還歸於民」，用戶自己作主是否同意將自己的資料，分享給任何一家金融機構或第三方服務業者；後二者可以運用這些資料，為顧客提供更加客製化、個人化的金融服務。不過，這個概念是從哪裡開始？開放銀行到底是什麼？今天Money101.com.tw要來跟大家介紹開放銀行分成哪三階段，以及對消費者的好處有哪些！延伸閱讀：【純網銀是什麼？何時開業？將來銀行 樂天銀行 LINE Bank 股東背景分析】
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開放銀行先行者就是「英國和歐盟」，2015年，在英國政府主導下，美國註冊管理會計師（CMA）宣布開放銀行計畫，找來匯豐銀行等9家大型銀行，共同成立「開放銀行組織」（OBIE），制定通用的API（Application Programming Interface，應用程式介面）標準、管理規範、架構、安全機制等。並從2018年1月開始，依規定必須透過開放API（Open API），將顧客資料授權給非銀行的第三方業者使用。同年歐盟也開始同樣的事情，通過並執行「第2號支付服務指令」（Payment Service Directive 2，簡稱PSD2），將過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，分享給非銀行的第三方存取，包括消費者的帳戶資料、歷史交易資料，及銀行產品、服務等資訊。歐盟要求各國銀行在2018年1月前，將PSD2納入法規中，成為歐盟開放銀行的立法基礎，讓歐盟居民對於個人數據，享有更大的自主權。
為了因應這股全世界開始的金融科技變革，台灣在2019年6月金管會拍板定案，以「不修法」、「不強制」的模式，由財金資訊股份有限公司主導銀行與第三方業者合作推動，並將開放銀行的進程分成3大階段，第一階段已開放產品資訊上線；第二階段「開放帳戶資訊」已於2020年11月底開始實施；中華民國退休基金協會理事長王儷玲曾在2019年國際資產管理論壇上說過，開放銀行 (Open Banking) 趨勢已經到來，大數據、AI 將會發揮真正的功能，未來 5-10 年，Open Banking 將進階三階段。
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開放銀行有哪三階段？
說了開放銀行的由來，現在要解釋一下「開放銀行」的三個階段，對民眾有什麼樣的好處和影響？
第一階段「產品資料查詢」已經2019年10月16日正式上線，民間業者所開發的第三方平台，可透過API串接各銀行的商品資訊，像是定存利率、貨幣匯率、房貸利率等，民眾可直接在網站中，比較各銀行的利率。目前計有25家金融機構、7家第三方服務提供（TSPs）業者加入「開放API平台」服務，截至2020年10月止，累計查詢交易量約1,430萬筆、平均每月查詢交易量約110萬筆。
第二階段「客戶資料查詢」，2020年11月27日開始進行測試。目的為在客戶同意下，由第三方公司提供帳戶整合服務，包括集保公司、麻布記帳、還有遠傳電信旗下「friDay 理財+」、CW Money、錢管家、好好投資等6家TSP業者將加入第二階段TSP業者的陣容，財金公司也將做為這些TSP業者後方資料傳輸的大平台，這些TSP業者已各自積極接觸銀行、保險、基金業者進行合作。也就是包含帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢，用戶可以將個人資料打包帶走，舉例消費者在A銀行填寫過的個人金融資料，可以直接拿去申請B銀行的戶頭，不必重複填寫資料。
第三階段「交易面資訊」在客戶同意下，第三方公司做帳戶整合後，可透過App直接連結帳戶扣款及做消費支付，也可調整帳戶間資金。同時也包含貸款清償、扣帳授權等。用戶可以透過第三方業者的 App，直接連結帳戶扣款、消費支付，以及整合不同帳戶的資金。目前坊間的行動支付，就已經有這樣的功能。不過，第三階段「交易面資訊」，會等第二階段實施6個月後，才會完成後續技術與資安標準訂定。
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Open Banking對消費者的好處
顛覆傳統金融服務模式
傳統銀行的金融服務模式提供各類的金融產品給顧客選擇，但由於是每一間都是獨立運作，資料無法整合，消費者每到一間新的銀行進行開戶、貸款等事情時，都必須要花上很多時間填寫資料，再等待更久的時間審核，而轉為Open Banking服務模式後，各種金融資料的API，提供給合作之金融科技公司去設計各式的金融產品，就可以滿足顧客的需求，拓展銀行既有的服務場景，依然保有金融服務的多樣性。
銀行角色提升消費者節省時間
傳統金融服務模式下，不論是金融產品的推廣、服務體驗，銀行都必須要自己來，不僅耗費龐大的投資成本，雖然服務內容增多了，但造成體驗不佳、效率不彰。轉為Open Banking服務模式後，銀行轉型提升為「投資者」角色，透過找尋優質的金融科技公司合作，讓他們在協助銀行去提升金融服務的顧客體驗任務與服務效率，銀行不在需要什麼事情都自己親力親為。
金融創新教父，布雷特·金（Brett King）曾在《Bank3.0：銀行轉型未來式》將開放銀行的精神作了最佳註解「銀行已不再是一個場所，而是一種行為。（Banking is no longer somewhere you go, but something you do.）」，總而言之，Open Banking絕對是未來金融科技產業的新趨勢，不僅節省人力成本，也節省許多繁雜的手續，大幅的提升了消費者對於金融產品的使用性。
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