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未來新趨勢「開放銀行」什麼是開放銀行?要開放什麼?來了解一下吧!

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開放銀行

開放銀行(Open Banking)是近期最夯的議題,台灣的開放銀行實施計畫分成三階段,第一階段「開放產品資訊」、第二階段「開放帳戶資訊」、第三階段「開放交易資訊」。然而「開放銀行」的核心概念,就是將原本就屬於人民的個人資料與交易資料「還歸於民」,用戶自己作主是否同意將自己的資料,分享給任何一家金融機構或第三方服務業者;後二者可以運用這些資料,為顧客提供更加客製化、個人化的金融服務。不過,這個概念是從哪裡開始?開放銀行到底是什麼?今天Money101.com.tw要來跟大家介紹開放銀行分成哪三階段,以及對消費者的好處有哪些!延伸閱讀:【純網銀是什麼?何時開業?將來銀行 樂天銀行 LINE Bank 股東背景分析】

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開放銀行的先行者就是「英國和歐盟」,2015年,在英國政府主導下,美國註冊管理會計師(CMA)宣布開放銀行計畫,找來匯豐銀行等9家大型銀行,共同成立「開放銀行組織」(OBIE),制定通用的API(Application Programming Interface,應用程式介面)標準、管理規範、架構、安全機制等。並從2018年1月開始,依規定必須透過開放API(Open API),將顧客資料授權給非銀行的第三方業者使用。同年歐盟也開始同樣的事情,通過並執行「第2號支付服務指令」(Payment Service Directive 2,簡稱PSD2),將過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來,分享給非銀行的第三方存取,包括消費者的帳戶資料、歷史交易資料,及銀行產品、服務等資訊。歐盟要求各國銀行在2018年1月前,將PSD2納入法規中,成為歐盟開放銀行的立法基礎,讓歐盟居民對於個人數據,享有更大的自主權。

為了因應這股全世界開始的金融科技變革,台灣在2019年6月金管會拍板定案,以「不修法」、「不強制」的模式,由財金資訊股份有限公司主導銀行與第三方業者合作推動,並將開放銀行的進程分成3大階段,第一階段已開放產品資訊上線;第二階段「開放帳戶資訊」已於2020年11月底開始實施;中華民國退休基金協會理事長王儷玲曾在2019年國際資產管理論壇上說過,開放銀行 (Open Banking) 趨勢已經到來,大數據、AI 將會發揮真正的功能,未來 5-10 年,Open Banking 將進階三階段。

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開放銀行有哪三階段?

說了開放銀行的由來,現在要解釋一下「開放銀行」的三個階段,對民眾有什麼樣的好處和影響?

第一階段「產品資料查詢」已經2019年10月16日正式上線,民間業者所開發的第三方平台,可透過API串接各銀行的商品資訊,像是定存利率、貨幣匯率、房貸利率等,民眾可直接在網站中,比較各銀行的利率。目前計有25家金融機構、7家第三方服務提供(TSPs)業者加入「開放API平台」服務,截至2020年10月止,累計查詢交易量約1,430萬筆、平均每月查詢交易量約110萬筆。

第二階段「客戶資料查詢」,2020年11月27日開始進行測試。目的為在客戶同意下,由第三方公司提供帳戶整合服務,包括集保公司、麻布記帳、還有遠傳電信旗下「friDay 理財+」、CW Money、錢管家、好好投資等6家TSP業者將加入第二階段TSP業者的陣容,財金公司也將做為這些TSP業者後方資料傳輸的大平台,這些TSP業者已各自積極接觸銀行、保險、基金業者進行合作。也就是包含帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢,用戶可以將個人資料打包帶走,舉例消費者在A銀行填寫過的個人金融資料,可以直接拿去申請B銀行的戶頭,不必重複填寫資料。

第三階段「交易面資訊」在客戶同意下,第三方公司做帳戶整合後,可透過App直接連結帳戶扣款及做消費支付,也可調整帳戶間資金。同時也包含貸款清償、扣帳授權等。用戶可以透過第三方業者的 App,直接連結帳戶扣款、消費支付,以及整合不同帳戶的資金。目前坊間的行動支付,就已經有這樣的功能。不過,第三階段「交易面資訊」,會等第二階段實施6個月後,才會完成後續技術與資安標準訂定。

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Open Banking對消費者的好處

顛覆傳統金融服務模式

傳統銀行的金融服務模式提供各類的金融產品給顧客選擇,但由於是每一間都是獨立運作,資料無法整合,消費者每到一間新的銀行進行開戶、貸款等事情時,都必須要花上很多時間填寫資料,再等待更久的時間審核,而轉為Open Banking服務模式後,各種金融資料的API,提供給合作之金融科技公司去設計各式的金融產品,就可以滿足顧客的需求,拓展銀行既有的服務場景,依然保有金融服務的多樣性。

銀行角色提升消費者節省時間

傳統金融服務模式下,不論是金融產品的推廣、服務體驗,銀行都必須要自己來,不僅耗費龐大的投資成本,雖然服務內容增多了,但造成體驗不佳、效率不彰。轉為Open Banking服務模式後,銀行轉型提升為「投資者」角色,透過找尋優質的金融科技公司合作,讓他們在協助銀行去提升金融服務的顧客體驗任務與服務效率,銀行不在需要什麼事情都自己親力親為。

金融創新教父,布雷特·金(Brett King)曾在《Bank3.0:銀行轉型未來式》將開放銀行的精神作了最佳註解「銀行已不再是一個場所,而是一種行為。(Banking is no longer somewhere you go, but something you do.)」,總而言之,Open Banking絕對是未來金融科技產業的新趨勢,不僅節省人力成本,也節省許多繁雜的手續,大幅的提升了消費者對於金融產品的使用性。

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