以房養老符合銀行條件還不夠 申請前不可不知的三個風險

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以房養老

台灣多家銀行陸續開辦以房養老方案,想要靠啞巴兒子養老,Money101.com.tw建議您就算符合銀行條件,也因該先考慮以下三點,再決定是否申請以房養老方案,規劃樂活退休生活。

利息若調升 以房養老也可能不夠用

以房養老是「逆向抵押貸款」,根據每家提供的方案不同,部分是採取需要時再借款;或是將可貸金額除以貸款年限後,以平均逐月撥款的方式,提供給借款人。然而,無論採取何種方式,以房養老的貸款金額都是逐步上升。相較之下,傳統房貸則是銀行依照房屋價值,將貸款一次撥出。

對於養老族來說,採取有需要再提領或是逐月領取的方式,自然是較傳統房貸來得穩定。然而,無論何種貸款,利率都是隨著市場變動,若是利率上升,領到的金額自然下降,或是要繳付的利息增加,均可能影響生活品質;再加上通貨膨脹與醫療費用上升的因素,均為不可忽視的問題。針對此現象,仍建議應在退休前做好周全的理財規劃,降低退休生活的風險;或是您也可以考慮結合年金保險的以房養老方案,避免規劃失焦的情況發生。

以房養老銀行方案比較
銀行與專案 貸款對象 貸款額度與利率 貸款期限 了解更多
中國信託
年滿 60 歲以上 最高可貸7成
1.75% 起機動計息
最長 30 年 比較其他中信信貸方案
合作金庫
幸福滿貸
60 歲以上本國自然人 最高可貸七成
2.16% 起機動計息
最長 35 年 比較其他合庫信貸方案
土地銀行
樂活養老
年滿 63 歲,票債信正常之本國自然人 最高可貸七成
1.86% 起機動計息
貸款對象年滿 65 歲(含)者:最長以 30 年為限。貸款對象年滿 63 歲(含)至未滿 65 歲者:一律為 30 年。 比較其他土銀信貸方案
華南銀行
美滿享福貸
年滿 60 歲以上之本國國民且無信用不良記錄者 最高可貸七成
1.83% 起浮動計息
10年、15年、20年、25 年、30年且加計借款人年齡合計不得低於90歲。 比較其他華南信貸方案
安泰商銀
美好人生專案
年滿 55 歲本國自然人 最高貸七成
1.95% 起機動利率
最長 30 年且合計年齡不得低於 85 歲 比較其他安泰信貸方案
上海商銀
青松來富
年滿 60 歲本國自然人 最高貸七成
前二年:2.1% 起
第三年起:2.56% 起
最長 30 年 比較其他上海商銀信貸方案
第一銀行
安心貸
年滿 60 歲本國自然人 最高貸八成
1.95% 起機動利率
最長 35 年且合計年齡不低於 95 歲 比較其他一銀信貸方案
兆豐銀行
歡喜樂活
年滿 60 歲本國自然人 最高貸七成
1.86% 起機動利率
最長 30 年且合計年齡不低於 90 歲 比較其他兆豐信貸方案
台灣企銀
有家安老
年滿 60 歲本國自然人 最高貸七成
1.85%起
10 年、20 年、25 年、30 年 比較其他台灣企銀信貸方案
高雄銀行
悠活人生
年滿 60 歲本國自然人 最高貸七成
2.15% 起機動利率
最長 30 年且年齡合計不低於 90 歲 比較其他高雄銀行信貸方案
台灣銀行
年滿 65 歲本國自然人 最高貸七成
1.86% 起機動利率
10年、20 年、 30 年且年齡合計不得低於 95 歲 比較其他台灣銀行信貸方案
台新銀行
安居樂齡
年滿 65 歲本國自然人 最高貸七成
1.97% 起機動利率
最長 30 年且年齡合計不得低於 95 歲 比較其他台新信貸方案
*以上方案的撥款方式皆為平均按月定額給付
*貸款利率請以各銀行公告為主
比較各銀行房貸方案
製表:Money101.com.tw

以房養老恐影響繼承 子女償債能力是關鍵

此外,若想要將拿去做以房養老的物件交由下一代,除了要讓子女知道將房屋申請辦理以房養老外,更重要的,必須考慮到子女的還債能力。由於國人多有將資產留給後代的想法,若辦理以房養老,日後繼承人的清償能力恐怕也必須納入考量,或是與子女討論。

依照目前的實行方法,繼承人若想保留房子,必須償還借款人所貸金額;若無力償還,則可交由銀行將房子拍賣,其銷售金額扣除銀行費用後,再將剩下的金錢返還給繼承人。由於曾經發生過子女因不知道父母辦理以房養老一是,而與銀行發生糾紛的案例,因此建議若要辦理以房養老,最好告知子女,進而討論是否尚有其它替代方案。

對於無繼承問題的長者來說,申請以房養老後,不但有一筆養老金可用,也可提早規劃身後事,但也建議在申辦時,與銀行徹底溝通,以便在百年之後便於通知繼承人或是受贈單位。

國人平均餘命上升 壽命長於貸款期限不可忽視

最後也提醒大家,目前以房養老的方案最高保障年限至95歲,然在醫學進步與注意養生的型態下,國人的平均餘命也可能增加,若超過限制年齡,可能就要面臨無法領取借款金額,同時要開始繳付利息的時間。因此,在申辦時,除了要與家人討論,或許也可以考慮,是否要採取將房屋售出等其他方式以獲得金錢,最好的方法莫過於提早做好退休規劃,才能安養天年。

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  • 貸款額度最高NT$350萬,最長可分7年償還
  • 貸款對象:符合資格之新舊客戶(排除渣打銀行非優先理財的自營商客戶)

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