開車騎車的你我，都免不了會辦理汽車保險來保護自己他人或愛車的安全。但你知道，當你不小心因為開車碰撞，導致隔年保險費用暴增，這當中的車險係數是怎麼計算的呢？Money101.com.tw就要告訴你，汽車保險的係數是怎麼計算的，讓你知道為什麼你的汽車保險費用，硬是比別人貴上許多！在目前的汽車保險，主要就是以性別、年紀與肇事紀錄來作為車險係數的計算因子。以性別來看，男性雖然比較會開車，但也就是因為如此，容易會有超車、逼車等較為激烈的駕駛行為，這些行為也較容易提高肇事機率。延伸閱讀：【 2021 汽車險推薦組合這樣選】
年底換必備車險小知識
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| 車險試算比較 | |||||
| 產險公司 | 富邦產險 | 明台產險 | 國泰產險 | 新安東京 | |
| 第三人責任險傷亡 | 300 萬 | 300 萬 | 300 萬 | 300 萬 | |
| 每一事故傷亡總額 | 2 倍 | 2 倍 | 2 倍 | 2 倍 | |
| 每一事故財損 | 30 萬 | 50 萬 | 50 萬 | 50 萬 | |
| 超額責任險保額 | 1,000 萬 | 1,000 萬 | 1,000 萬 | 1,000 萬 | |
| 試算保險費 | 4,813 元 |
3,998 元 |
4,665 元 | 4,430 元 | |
| 試算條件 |
|
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備註：車險保費會依照駕駛、年齡、車款、車種而有所差異，表格所呈現的理賠金額、保費僅供參考，完整保障內容、金額請以各家產險公司為主。
保費係數 30歲至60歲的女性最低
反觀女性雖然不一定會像男性那麼會開車，但由於較為謹慎，肇事率也會較低於男性。以年紀來看，30歲以上至60歲以下，是一個分水嶺，低於30歲與超過60歲的係數，都會有所不同。同樣都是超過20歲至25歲(含)以下，男性的係數就是比女性係數高出許多。比較特別的，超過60歲以上，男性係數還是比超過30歲至60歲(含)以下，反觀超過60歲以上的女性係數，就比超過30歲至60歲(含)以下的女性來得低。
| 強制險（依性別） | |||||
| 性別 |
年紀 |
係數 |
性別 |
年紀 |
係數 |
| 男性 | 20歲(含)以下 | 2.50 | 女性 | 20歲(含)以下 | 1.66 |
| 超過20歲至25歲(含)以下 | 2.30 | 超過20歲至25歲(含)以下 | 1.53 | ||
| 超過25歲至30歲(含)以下 | 1.47 | 超過25歲至30歲(含)以下 | 1.06 | ||
| 超過30歲至60歲(含)以下 | 1.00 | 超過30歲至60歲(含)以下 | 0.92 | ||
| 超過60歲以上 | 1.05 | 超過60歲以上 | 0.79 | ||
| 製表：Money101.com.tw | |||||
| 第三責任險（依性別） | |||||
| 性別 |
年紀 |
係數 |
性別 |
年紀 |
係數 |
| 男性 | 20歲(含)以下 | 1.89 | 女性 | 20歲(含)以下 | 1.70 |
| 超過20歲至25歲(含)以下 | 1.74 | 超過20歲至25歲(含)以下 | 1.57 | ||
| 超過25歲至30歲(含)以下 | 1.15 | 超過25歲至30歲(含)以下 | 1.04 | ||
| 超過30歲至60歲(含)以下 | 1.00 | 超過30歲至60歲(含)以下 | 0.90 | ||
| 超過60歲以上 | 1.07 | 超過60歲以上 | 0.96 | ||
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而肇事紀錄，則是汽車保險影響關鍵最大的因子。在沒有承保紀錄前，一率都從等級4的係數1.00開始，如果保險當年有肇事賠款紀錄，隔年的保險係數則會提高，最高會來到等級10，也就是保費會比前一年增加60%。反之，如果前一年沒有承保賠款紀錄，就會從等級4調整為等級3，保費可以比前一年減少18%，最低可以減少達30%的保費，也就是等級1的係數0.70。若想知道自己的等級係數，其實很簡單，其實從強制汽車責任保險電子式保險證裡，就可以看到自己的係數等級。
| 違規肇事紀錄等級係數 | |||||
|
等級 |
係數 |
等級 |
係數 |
||
| 1 | 0.70 | 6 | 1.20 | ||
| 2 | 0.74 | 7 | 1.30 | ||
| 3 | 0.82 | 8 | 1.40 | ||
| 4 | 1.00 | 9 | 1.50 | ||
| 5 | 1.10 | 10 | 1.60 | ||
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閱讀更多：汽車險理賠流程必知三個重點 做錯小心保險公司不出險！
車體險怎麼算？原來是以點數來判斷
我們常說的甲乙丙式車險，其實就是車體損失險，這部分的係數與強制險又不同，車體損失險是以點數來作為計算依據。計算方是「無賠款年度點數」＋「賠款次數點數」，等於賠款紀錄點數。
如果過去1年都沒有理賠，點數為-1，但過去3年卻有4次賠款次數，點數為3，因此便是-1+3=2，賠款紀錄點數為2，代表賠款紀錄係數為0.4，意味著保費就會比一般人增加4成，以原先車體損失險1萬來看，下一年就得繳交1.4萬元。
| 無賠款年度點數 | 賠款次數點數 | ||||
|
無賠款年度 |
點數 |
累計過去3年賠款次數 |
點數 |
||
| 3年 | -3 | 1次 | 0 | ||
| 2年 | -2 | 2次 | 1 | ||
| 1年 | -1 | 3次 | 2 | ||
| 0年 | 0 | 4次 | 3 | ||
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| 賠款紀錄點數 | 賠款紀錄係數 | ||||
| -3 | -0.6 | ||||
| -2 | -0.4 | ||||
| -1 | -0.2 | ||||
| 0 | 0 | ||||
| 1 | 0.2 | ||||
| 2 | 0.4 | ||||
| 3 | 0.6 | ||||
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在第三人責任險的肇事係數部分，是從等級4的0.00係數開始，如果前一年沒有理賠紀錄，可以降低一級，也就是減少10%保費，最多可以減少30%保費。相反的，若是前一年有理賠紀錄，每增加一等級，保費會增加10%，最高可能會達到150%。
| 第三人責任險肇事係數 | |||||
|
等級 |
係數 |
等級 |
係數 |
||
| 1 | -0.30 | 11 | 0 | ||
| 2 | -0.20 | 12 | 1 | ||
| 3 | -0.10 | 13 | 2 | ||
| 4 | 0.00 | 14 | 3 | ||
| 5 | 0.10 | 15 | 3 | ||
| 5 | 0.20 | 16 | 3 | ||
| 5 | 0.30 | 17 | 3 | ||
| 5 | 0.40 | 18 | 3 | ||
| 5 | 0.50 | 19 | 3 | ||
| 10 | 0.60 | ||||
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肇事係數會成為保險費用增加會減少的關鍵，不過並非所有的交通事故，都會被加收保費，主要還是依照車禍事故鑑定表，如果交通事故後，鑑定結果出爐，車主與對方都有肇事責任，不管比例多少，都會被加收保費；如果肇事責任都在於對方，那麼車主就不用擔心被加收保費。
保險這件事，最好是都不要有出險行為，畢竟若是發生事故，只要有肇事責任，隔年的保險費用一定會增加，因此開車時小心駕駛才是讓不增加的最關鍵因素。
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