訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

連五升!央行宣布再「升息半碼」 升息是什麼意思?升息一碼是多少?對房貸又有什麼影響?

CoCoChen

CoCoChen

最後更新於 22 三月, 2023

美國聯準會(FED)在台灣時間23日凌晨宣布再升息1碼,台灣央行也於23日下午召開理監事會議,並於會後宣布升息半碼(0.125個百分點),利率繼12月之後「連5升」,重貼現率來到1.875%,創近八年新高。究竟升息是什麼?為什麼要升息?升息一碼是多少?升息後房貸族每月需要多繳多少房貸呢?Money101本篇一次告訴你! 延伸閱讀:【2023數位帳戶利率誰最高?利率、額度、利息完整比較】【2023年 美金/美元定存利率哪間銀行比較高? 超過 30 家銀行完整比較】

台幣數位帳戶新戶推薦

數位帳戶 最高活存利率 最高額度 每月跨轉提免手續費
渣打銀行
優逸理財心幸福數位帳戶
Apply-Now
1.5%
15 萬
各 30 次
🎁 2024/03/31 前透過 Money101 專屬連結申辦渣打心幸福數位帳戶並加入優逸理財,且登入渣打行動銀行至少一次,於符合前資格後並登入成為 Money101 會員享 500 元多選一即享券
台新銀行-1
Richart 活期儲蓄帳戶
Apply-Now
3.2%
10 萬
各 5 次
🎁 2024/03/31 前尚未申辦 Richart 數存帳戶且未曾參加任何 Richart 存款帳戶同期行銷推廣活動於 Money101 之「Richart x Money 101 Q4專屬活動」指定連結,輸入身分證字號、手機號碼完成活動專屬代碼綁定,並註冊 Richart 數位存款帳戶與首登入使用 APP 可獲用戶禮 100 元及宜睿 200 元多選一即享券。
滙豐銀行
運籌理財 One 能戶
Apply-Now
1.73%
(階利活存年息原新臺幣牌告利率加碼最高1.2%後合計)
200-300 萬 各 30 次
🎁 2024/03/31 前透過指定活動頁面連結至滙豐線上開戶平台線上申辦滙豐旅人卡、匯鑽卡及現金回饋御璽卡,並於線上申請時勾選信用卡使用電子/行動帳單、綁定新開立卓越理財戶/運籌理財One能戶設定信用卡自動扣繳, 申請日期後 45 天完成核卡、核卡 30 天內新增一般消費達 3000 元享 Doris 29吋 極能裝行李箱 (黑/白/灰/綠 不選色)
樂天銀行
樂天數位帳戶
Apply-Now
7%
(可存7萬7日領息)
無上限 各 10 次
🎁 2024/03/31 前開戶輸入「MONEY888 」且於指定期間登入樂天網銀APP可獲 200 元
王道銀行
O-Bank 帳戶
立即了解
6.66% 10 萬
(為期 2 個月)
跨提 3 次
跨轉 10 次
遠東商銀
Bankee 數位存款帳戶
立即了解
2.6% 5 萬
各 6 次
聯邦銀行
New New bank
立即了解
8% 10 萬 各 10 次
製表:Money101

台幣數位帳戶舊戶推薦

數位帳戶 最高活存利率 最高額度 每月跨轉提免手續費
聯邦銀行
New New bank
Apply-Now
3% 10 萬 各 10 次
遠東商銀
Bankee 數位存款帳戶
Apply-Now
2.6% 5 萬
各 6 次
滙豐銀行
運籌理財 One 能戶
Apply-Now
1.73%
(階利活存年息原新臺幣牌告利率加碼最高1.2%後合計)
200-300 萬 各 30 次
樂天銀行
樂天數位帳戶
Apply-Now
1.35%
無上限 各 10 次
渣打銀行
優逸理財心幸福數位帳戶
Apply-Now
1.25%
15 萬 各 10 次
王道銀行
O-Bank 帳戶
Apply-Now
0.58% - 跨提 3 次
跨轉 10 次
製表:Money101

升息是什麼意思

升息是央行貨幣政策的工具之一,意謂將政策利率提高。所謂政策利率,指的是央行提供給商業銀行資金的利率,當央行升息時,銀行向央行借款的利率隨之上升,因此,銀行也會同步提高存放款利率,以保持獲利空間,對一般民眾而言,最明顯感受到的,就是存在銀行的錢利息會增加,但如果跟銀行借錢,借款利息也會提高。所以央行升息,對每個人來說,都有立即且深遠的影響。

閱讀更多:【股東會紀念品怎麼領?零股股東領得到紀念品和配息嗎?】

為什麼要升息?

升息是緊縮貨幣的一種政策手段,通常是因為貨幣供給大於需求,以及通貨膨脹日益嚴重,央行為了穩定經濟、調節市場,就會透過升息,讓市場熱錢回歸金融體系,藉以抑制通膨,達到穩定市場的功能。

閱讀更多:【第一次買美股就上手 5分鐘快速掌握美股入門知識】

升息一碼是多少?

升息一碼是0.25個百分點。央行理監事會於3月23日決議升息半碼,將重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各調升0.125個百分點,分別由年息1.75%、2.125%、4%調整為1.875%、2.25%、4.125%,自3月23日起實施。存款準備率則維持不動。

閱讀更多:【誰是金控獲利王?15檔金融股配息、殖利率、股價、EPS一次看】

重貼現率是什麼意思

美國聯準會升息1碼,指的是聯邦基金目標利率範圍上升1碼;而台灣央行升息1碼,指的是重貼現率上升1碼。那什麼是重貼現率呢?重貼現率指的是央行借錢給銀行所收取的利息。

重現貼率提高提高,代表銀行借錢的成本也跟著提高,而銀行自然會將成本反應到顧客身上,顧客要向銀行取得資金的成本、各項貸款的利率也會隨之提高。

央行從2022年3月啟動升息循環,除3月升息1碼外,6、9、12月均各升息半碼,並調升存款準備率2碼。加上本次升息半碼,利率已連5升,合計升息3碼,重貼現率也由歷史低點1.125%,上漲至1.875%,漲幅為0.75個百分點。

央行重現貼率變動一覽
調整日期 調整幅度 重現貼率
2015/09/25 -0.125 1.750%
2015/12/18 -0.125 1.625%
2016/03/25 -0.125 1.500%
2016/07/01 -0.125 1.375%
2020/03/20 -0.25 1.125%
2022/03/18 0.25 1.375%
2022/06/16 0.125 1.500%
2022/09/22 0.125 1.625%
2022/12/15 0.125 1.75%
2023/03/23 0.125 1.875%
製表:Money101

閱讀更多:【0056強敵!「高股息+ESG」 00878成分股、配息記錄全解析】

升息有什麼影響

央行升息後,對存款族而言是利多,因為存在銀行裡面的錢,可以領更多的利息。然而,對企業而言,意味著資金成本提高,由於許多企業的營運都是靠融資活動,亦即是向銀行借錢投資,當借款成本上升,企業可能就會減少借款,降低投資比重,連帶影響企業成長,嚴重的話,可能減緩經濟成長腳步。

另外,央行升息後,將引導資金從風險性資產(如股市、加密貨幣市場等)回流到銀行體系,因此可能導致風險性資產價格回落;在匯市方面,由於升息將導致資金流入,台幣有升值機會。然而美國聯準會已表態今年可能升息7次,市場預期美元將走強,央行升息只能減緩台幣貶值的壓力。

閱讀更多:【台幣定存利率哪家比較高?定存利率怎麼算?】

升息對股市的影響

前面提及,升息可能會導致風險性資產價格回落,但也不盡然對股市只有負面影響。尤其台灣在央行升息後,基準利率仍在相對低點,對照台股平均約4%的殖利率,投資股市的報酬還是相當吸引人,加上台灣企業營運表現不錯,獲利前景看好,因此升息後的台股表現仍有待觀察。

閱讀更多:【新手開戶選哪家?哪家券商手續費最便宜、下單軟體最好用】

升息對房市的影響

央行升息後,將牽動郵儲利率走揚,與郵局定儲利率連動的政策貸款,包括青年安心成家購屋貸款、勞工紓困貸款就學貸款等利率都將增加,首當其衝的就是負債者的還款能力。此次升息,若中華郵政足額反映調升利率,青年安心成家購屋貸款一段式機動利率料將破2%大關衝至2.025%。

閱讀更多:【青年首購安心成家優惠貸款申辦銀行、條件 利率一次看】

升息房貸計算

究竟升息後,每個月要繳的房貸會變多少,才是每個房貸族關心的議題,但每個人的借款金額不同,還款年限也互異,為此內政部不動產資訊平台也提供了「房貸試算計算機」,民眾可以手動輸入貸款總金額、房貸年限、寬限期、第一階房貸利率、第二階段房貸利率以及第三階段房貸利率,就能算出結果。

2022年以來至今,央行已連續5度升息,利率共調升了3碼,若以央行公布五大銀行2023年1月份平均房貸利率1.953%計算足額反應之利率,房貸利率將達到2.078%,升息循環啟動前後的貸款負擔差距越來越大。

以房貸金額1,000萬元、30年期本息平均攤還試算,升息前房貸利率為1.378%,每月還款金額為3萬3930元;歷經5次升息後,房貸利率到2.078%,每月還款金額增為3萬7353元,較升息多出3,423元,一年需多繳約4萬1076元,相當於平均實質月薪,房貸壓力更為吃緊。

房貸金額1,000萬元本利平均攤還試算
房貸利率 20年 30年
利率1.378%
(升息前)
47,696元 33,930元
利率2.078%
(升息後)
50,959元 37,353元
每月將多繳3,263元 每月將多繳3,423元
每年將多繳39,156元 每月將多繳41,076元
製表:Money101

閱讀更多:【別怕房貸壓垮你!2022最新內政部自購住宅貸款利息補貼總整理】

升息與降息影響比較

升息和降息都可能會對貸款利率、房貸利率和銀行利率產生影響。當央行升息時,銀行的借貸成本上升,他們可能會將這些成本轉嫁給消費者,因此貸款利率和房貸利率都會上升。相反,當央行降息時,銀行的借貸成本下降,貸款利率和房貸利率可能會下降。

升息和降息還會影響股市和債券市場。當央行升息時,債券收益率上升,股票市場可能會下跌,因為更高的債券收益率會使債券更有吸引力,股票就會相對失去吸引力。相反,當央行降息時,債券收益率下降,股票市場可能會上漲,因為更低的債券收益率會使股票更有吸引力。

升息和降息對於創業和風險也可能會產生影響。升息可能會增加創業成本,因為借款成本上升,創業者可能需要支付更高的利息。另外,升息可能會增加風險,因為企業和個人的貸款負擔增加,導致債務風險上升。相反,降息可能會減少創業成本和風險,因為借款成本下降,創業者和企業可能會更容易獲得融資,同時負擔也會減少。

升息與降息影響

因素 升息 降息
貸款利率 利率上升,借錢成本上升 利率下降,借錢成本下降
房貸利率 利率上升,購屋成本上升 利率下降,購屋成本下降
銀行利率 利率上升,存款利息上升 利率上升,存款利息下降
股市 可能下跌,因為資金會流回儲蓄 可能上漲,因為投資人會借錢投資
債券 可能上漲,因為利率上升使得現有債券變得更有價值 可能下跌,因為利率下降使得現有債券的價值變低
創業 融資成本上升,可能會對創業風險產生負面影響 融資成本下降,可能會刺激創業意願
製表:Money101

前財經記者,在媒體圈打滾快10年,跑過生活消費、房地產跟保險,除了工作上的因素,本身對投資理財也很感興趣,希望正走在財富自由的路上

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!