央行重手打房 九成房貸已成往事?小心勿踩房貸加信貸的三大陷阱!

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央行打房

景氣不佳,但房市卻異常活絡,擔心炒房風氣再起,央行出招,限制自然人新增第三戶以上房貸限貸六成、無寬限期規定,高價住宅貸款,也就是俗稱的豪宅貸款,維持目前六成、無寬限期!央行會這麼大動作,因為不少外商銀行在台商回流帶動的不動產買氣下,轉向相對安全的房貸業務,加上一度傳出,消失已久的九成房貸將重現江湖,連央行也不得不開始關注這背後可能帶來的風險!Money101.com.tw今天幫大家整理申辦房貸最常見的三大陷阱,讓大家購屋買房都能安心申貸!

【政府貸款政策彙整】

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「8+1」九成房貸捲土重來?「百分百」房貸風暴山雨欲來!

央行會再度出手,跟十多年前的歷史有關,當時,雙卡風暴尚未發生前,台灣一度出現的「百分百」房貸,讓房市一度出現過熱狀況,直到金管會和央行管控炒房,才讓房貸市場平均成數降至七成,如今房市熱度回溫,九成房貸蠢蠢欲動,央行似乎不得不故技重施,讓房市降溫,回歸正常!

這一陣子,不只銀行端釋出高成數貸款利多,市場上,甚至有建商為了補足購屋客的自備款不足,除了銀行的八成貸款成數外,房屋總價的0.5成,可讓購屋客開三年到期的支票,兩者加總合計購屋,總計可以貸款八五成,但事情真有這麼簡單嗎?背後的三大貸款限制,千萬不要忽視!

陷阱一:看得到吃不到?貸款九成嚴限財力 年收150萬以上是基本門檻

首先,日前市場上包含安泰銀行、日盛銀行、中信銀行有推出九成專案,但,事情不是憨人想的那麼簡單,對銀行來說,倘若放款成數在七成,但如果要再貸超過七成,就要看客戶的財資力,要貸到九成,一般年所得能力至少要在150萬元以上,這種高成數房貸,多數人看得到吃不到!

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陷阱二:八成房貸另搭一成「裝潢貸款」或「信貸」 按月還款壓力沉重

而且,目前銀行推出的九成房貸,多以「八成房貸」搭配「一成裝潢貸款」,或是「八成房貸」加「一成信貸」居多!原因很簡單,目前的銀行房貸利率,已經殺到見骨的1.31%後,低到無可殺低,因而才有民營、外商銀行為求競爭出現,推出「8+1」的九成房貸,其中八成房貸,最低以1.31%計息,另一成則用信貸方式,利率最低也只有1.45%。

貸款條件看似優渥的背後,千萬別忘記,房貸可以分成20~30年攤還,信貸最多分5~7年,每月還款壓力,絕對遠高於單純用房貸購屋,建議切勿看到「可貸九成」就衝動下手,要先針對個人生涯、資金流、未來利率走勢等面向,從長計議,以免成為屋奴。

陷阱三:民營.外商九成房貸恐縮手 公營行庫憂惹爭議恐難跟進

此外,銀行除了考量借款人年齡、還款能力、薪資與財務狀況等,房屋的區域也會考慮在內,如果是房市熱門地區,像是台北市、新北市蛋黃區,以及環新竹科學園區的竹北一帶,房市相對競爭較激烈的區域,能貸到九成的機率較高,其餘次級地段想要貸到這種高成數,恐怕難上加難!

其中,民營、外商銀行以雙北、竹科一帶為房貸主戰場,比較願意提供此類高成數貸款,如今央行出重手,這些一度釋出高成數貸款的銀行,恐怕核貸態度將趨嚴;而公營行庫房貸業務平均分布全省,不同區域房貸戶所拿到的成數如果落差太大,容易引發客訴與爭議,通常不會推出九成房貸,因此,未來這類貸款的推廣,仍有諸多限制,申貸不易。

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