1000萬退休金的理想規劃策略

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如何規劃1千萬退休金-blog

要有多少錢,才能過退休生活。2015年一份調查顯示,58%的國人認為,需有1,000萬元以上的存款,才能享受「舒適」的退休生活,但是退休金的平均值實際上是7,800萬元,這大概只有金字塔頂端才辦得到吧。

以一位35歲的青壯年而言,當個上班族工作30年不中斷,即使不吃不喝,幾乎不太可能存到7,800萬,但是存1,000萬元卻是可能的;然而,以1,000萬元而言,這30年的存錢生活,日子也過得有些樽節;倘若不理財,沒有負債就很讓人跌破眼鏡了。

如果你幸運存到數百萬元,加上有退休金可領,拿到可過舒適生活的1000萬元,但是,問題來了,很多人不知道怎麼規劃1,000萬元退休金?因為,當你覺得退休之後的生活已經無虞,銀行帳戶存款又有8位數,可能一時間會意亂情迷,原本退休前興致勃勃計畫要如何運用這筆錢,卻在真正退休後,像坐在一條不知航向何處的小船上。

其實,對現在的上班族,建議把薪水分成三大區塊,第一是家庭支出、第二是房貸、第三是投資理財;不過,不少人在應該投資理財的方面,卻大多用在如保險、小孩教育費用、日常旅遊基金上;再者,房貸與保險通常要繳20年,也就是說,能真正開始把存錢的時間只有10年。

如何規劃1千萬退休金-1

生活、投資、定存

無論如何,既然有1000萬元退休金,然而未來20年的生活是沒有任何收入,我們建議分三大區塊來規劃1000萬元,分別是生活支出、積極的投資理財、保守的定存生息。

首先,列出300萬元做為日常生活之用,以一個人的普通生活費,包含食衣住行,水、電、瓦斯,電視網路等等,每月2萬元應該差強人意;若以300萬元均攤,退休後第一個10年,每月可用2萬5千元。比較有計畫的人,還會每月存5000元,一年存6萬,然後定期安排一次出國之旅。

第一個10年過去後,大概已經75歲左右,體力與精力逐漸下滑,能像第一個10年經常到處跑的意願也降低,此時身體需要多保養,雖然你在年輕時已經買好醫療險,可以減輕負擔,但偶而舟車勞頓往返醫療院所也是免不了。

退休後的第二個10年,就要動用到10年前放在定存的錢,陸續領出來運用了。既然前10年按照計畫用了300萬元,但是只要沒差太多,第二個10年應該還是可以用300萬元來過日子。別忘了,以現在一年期定存利率1.2%計算,300萬就有36萬元的利息(若是複利就會再多一些)。此時,雖然吃大餐的機會少了,食量亦不宜過多,或許飲食的花費減少,但營養品的支出則會增加。

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不要在投資栽跟斗

最關鍵的是,有其中一部分退休金300萬元是拿去做投資,但是,非常多退休族在這裡栽跟斗,不但退休金賠光,還動用到老本,以致抑鬱寡歡,還惹來病痛。可以理解退休族為什麼守不住財,畢竟年輕時沒有機會大筆投資,想說退休後何妨冒險一次。只可惜,能突破天險的人非常少。

股票、連動債、房地產、基金、與朋友合夥投資生意等,都有人做,然而,你是否有辦法設定停損點?有踩煞車的本事嗎?很多人在年輕時做得到,但人不能不服老,因為腦力退化是在不知不覺中進行,讓人很難察覺,所以很多事情無法精準判斷。建議你用筆記寫下來,這300萬元輸掉了就到此為止。

事實上,因應高齡化時代,許多保險公司與銀行的理財規劃是為退休族量身打造,當你拿到1,000萬元退休金,可以找熟悉的銀行專員協助規劃,把很多你還清醒時的想法約定好,至少到年老智力退化時,還有一套機制幫你把關。

撰述編輯:Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
本文亦刊登於「看雜誌」2015.8月號

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