要有多少錢，才能過退休生活。2015年一份調查顯示，58％的國人認為，需有1,000萬元以上的存款，才能享受「舒適」的退休生活，但是退休金的平均值實際上是7,800萬元，這大概只有金字塔頂端才辦得到吧。
以一位35歲的青壯年而言，當個上班族工作30年不中斷，即使不吃不喝，幾乎不太可能存到7,800萬，但是存1,000萬元卻是可能的；然而，以1,000萬元而言，這30年的存錢生活，日子也過得有些樽節；倘若不理財，沒有負債就很讓人跌破眼鏡了。
如果你幸運存到數百萬元，加上有退休金可領，拿到可過舒適生活的1000萬元，但是，問題來了，很多人不知道怎麼規劃1,000萬元退休金？因為，當你覺得退休之後的生活已經無虞，銀行帳戶存款又有8位數，可能一時間會意亂情迷，原本退休前興致勃勃計畫要如何運用這筆錢，卻在真正退休後，像坐在一條不知航向何處的小船上。
其實，對現在的上班族，建議把薪水分成三大區塊，第一是家庭支出、第二是房貸、第三是投資理財；不過，不少人在應該投資理財的方面，卻大多用在如保險、小孩教育費用、日常旅遊基金上；再者，房貸與保險通常要繳20年，也就是說，能真正開始把存錢的時間只有10年。
生活、投資、定存
無論如何，既然有1000萬元退休金，然而未來20年的生活是沒有任何收入，我們建議分三大區塊來規劃1000萬元，分別是生活支出、積極的投資理財、保守的定存生息。
首先，列出300萬元做為日常生活之用，以一個人的普通生活費，包含食衣住行，水、電、瓦斯，電視網路等等，每月2萬元應該差強人意；若以300萬元均攤，退休後第一個10年，每月可用2萬5千元。比較有計畫的人，還會每月存5000元，一年存6萬，然後定期安排一次出國之旅。
第一個10年過去後，大概已經75歲左右，體力與精力逐漸下滑，能像第一個10年經常到處跑的意願也降低，此時身體需要多保養，雖然你在年輕時已經買好醫療險，可以減輕負擔，但偶而舟車勞頓往返醫療院所也是免不了。
退休後的第二個10年，就要動用到10年前放在定存的錢，陸續領出來運用了。既然前10年按照計畫用了300萬元，但是只要沒差太多，第二個10年應該還是可以用300萬元來過日子。別忘了，以現在一年期定存利率1.2％計算，300萬就有36萬元的利息（若是複利就會再多一些）。此時，雖然吃大餐的機會少了，食量亦不宜過多，或許飲食的花費減少，但營養品的支出則會增加。
不要在投資栽跟斗
最關鍵的是，有其中一部分退休金300萬元是拿去做投資，但是，非常多退休族在這裡栽跟斗，不但退休金賠光，還動用到老本，以致抑鬱寡歡，還惹來病痛。可以理解退休族為什麼守不住財，畢竟年輕時沒有機會大筆投資，想說退休後何妨冒險一次。只可惜，能突破天險的人非常少。
股票、連動債、房地產、基金、與朋友合夥投資生意等，都有人做，然而，你是否有辦法設定停損點？有踩煞車的本事嗎？很多人在年輕時做得到，但人不能不服老，因為腦力退化是在不知不覺中進行，讓人很難察覺，所以很多事情無法精準判斷。建議你用筆記寫下來，這300萬元輸掉了就到此為止。
事實上，因應高齡化時代，許多保險公司與銀行的理財規劃是為退休族量身打造，當你拿到1,000萬元退休金，可以找熟悉的銀行專員協助規劃，把很多你還清醒時的想法約定好，至少到年老智力退化時，還有一套機制幫你把關。
撰述編輯：Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
本文亦刊登於「看雜誌」2015.8月號
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