第一次買保險就上手 新手保單組合推薦

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剛出社會的新鮮人通常都是家人幫忙規劃保單,但是隨著年紀增加,身份改變,所需要的保險也會不同,有人說保險是窮人保命符,套句長輩說過的話,「有錢人病了,有的是錢治病,萬一口袋空空窮人生病,只能坐以待斃!」只是,第一次買保險到底要怎麼選擇? 醫療險怎麼選? 防癌險又該買多少? 實支實付又該怎麼搭配呢?Money101.com.tw 建議可以先從意外險、醫療險、防癌以及實支實付開始著手,同時搭配信用卡繳保費,聰明繳保費。

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錢要花在刀口上!小資族首重意外險、防癌險

根據衛福部 103 年的資料顯示,15 至 24 歲民眾死因「事故傷害死亡」居冠,其次是「自殺死亡」、「惡性腫瘤」,由此來看,小資族可能遇到的風險,可分為殘廢、癌症、意外受傷三大塊,而最需要的保險分別是「意外險」、「重大疾病險/防癌險」、「殘廢險」、「實支實付型醫療保險」。

其中,必須優先承保的應該是「意外險」與「重大疾病險/癌症險」,因為意外跟癌症一旦發生恐怕需要極大筆資金,至於「實支實付型醫療保險」可擺在較後面,因為一般的醫療花費,算是小資族比較可以承受的範圍,可依據每個人不同的薪資狀況,再從中判斷輕重緩急,逐一補足需要險種。

閱讀更多:癌症醫療費用高 罹癌該準備多少錢? 防癌險、勞保等多管齊下減少負擔

求安心!意外險 1000 萬 + 癌症 200 萬 + 實支險雜費理賠 10 萬

所謂的「意外險」,保障範圍包括非疾病引起、外力所致、突發狀況,造成的殘廢或死亡。年輕人較常發生意外事故,如跌倒導致右手完全骨折,醫療費至多花上十多萬,而意外險的最大重點,在於「殘廢險」理賠,倘若因意外造成「重殘」而永遠沒辦法再工作,不只自己陷入無邊痛苦,還會嚴重拖累家人,通常一家保險公司保額最多 500 萬,只要買兩張一年期的定期純意外險,保額合計 1,000 萬,不怕一萬,只怕萬一。

此外,「防癌險」也是現代人不可偏廢的重要險種,因為癌症的治療花費,更是一筆足以拖垮整個家庭的龐大支出,一年動輒就要花上近百萬,接受治療的過程中,薪資收入更可能因而中斷,考量理賠金的使用彈性,可先選擇初次罹癌理賠金高的癌症險,額度先以 200 萬為考量,日後再視個人經濟狀況來慢慢調整。

至於「實支實付型醫療險」,相較保費較高的「終身醫療型保險」更為適合年輕人,因為終身型的保單雖然保期無上限,但保費高、投保門檻相對也高,而投保年限到 75 歲的「實支實付型醫療險」為例,若投保雜費理賠 10 萬元、住院日額保險金每日 2,000~3,000 元,26~30 歲的男性,一年繳保費,約落在 3,000~4,000 元,對收入有限的年輕小資族來說,還在可以負擔的範圍之內。

閱讀更多:「實支型」醫療險 vs.「終身型」醫療險比較 預算有限該買哪一種?

以「雙十法則」買保單 視個人薪資與人生規劃 因時調整保額

負擔多少保費,才不會造成支出壓力?有不少專家提出「雙十法則」,包括「年繳保費是年收入的 1/10 」以及「保額是年收入的 10 倍」,但連基本吃飯房租開銷都有問題了,誰願意拿這麼多錢買保險?我建議,初出社會薪水不多的小資族,年繳保費最好控制在二萬元左右,才不至於造成自己的經濟壓力;加上年紀尚輕,小資族多半都還不是家中的主力經濟支柱,保險應該著重在自身保障,以「不拖累家人負擔」為主;而壽險或投資型保單則可暫時不列入考慮。

此外,年輕人在工作前 3 年大多屬經濟不穩定期,隨時可能轉換工作或待業,所以不建議一次買足所有保險,免得白白增加財務負擔,只要每 3 至 5 年,當工作收入增加,或是有結婚生子等重大人生變化時,再檢視保單的保障額度,是否足夠提供自己與家人生活無虞!

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