房貸類型面面觀 – 指數型房貸

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如果你有打算晉身有殼一族,千萬要選一個適合自己的房貸。

房貸就跟信用卡一樣,有許多『類型』與『眉角』,適合小陳的,不見得適合老吳,適合張三的,不見得適合李四,重點是要讓自己繳得輕鬆愉快。

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房貸之所以存在,是因為房地產的購買門檻高,一般民眾在購屋時,如果全是靠自己的薪水來準備房價,很難避免貸款這個步驟。市面上常看到「指數型」、「固定型」房貸,或許您不至於太陌生,但是「理財型」與「理債型」房貸有何不同?什麼是「保證保險型」房貸?「抵利型」房貸又是什麼?

今日的房貸入門課,先來介紹一下『指數型房貸』。

所謂指數型房貸(ARMs – Adjustable Rate Mortgages),就是隨基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式,各家銀行有其不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準,當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。但房貸戶實際須負擔的利率,通常除了指標利率之外,還會視申貸人的個別條件,與抵押房產之條件,制定加碼、減碼。換言之,指數型房貸受定儲利率上下浮動的影響頗大。

指數型房貸有何好處?

指數型房貸的指標利率可隨市場利率變動而機動調整,使利率定價公平而透明,與傳統型以基本放款利率計價的房貸相比(基本放款利率由貸款銀行決定,不定期調整),消費者可以獲得更為合理與貼近市場的利率。

以下為隨機挑選之三家有提供指數型房貸的銀行:

玉山銀行 – 指數型房屋貸款

貸款額度:本行房屋鑑價金額的 7 ~ 8 成為原則
貸款利率:貸款利率(機動計息)=本行定儲利率指數 + 固定加碼利率
例如:房貸機動利率 1.75% = 1.07% + 0.68%,當定儲利率指數調為1.45%,貸款利率即成為 1.45% + 0.68% = 2.13%
貸款期間:20 年為原則
貸款費用:依信用條件收取
提前清償違約金:本行提供「得隨時清償」與「限制清償期間」兩種方案。「限制清償期間」採遞減式費率收取。

玉山銀行的指標利率,是以國內十家銀行之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準,亦稱之為「定儲利率指數」。(指數型房貸利率 = 本行定儲利率指數 + 固定加碼利率)

實際可貸款與還款金額請務必跟玉山銀行確認:0800-30-1313(免付費客服電話,限市話)

渣打銀行 – 指數型房屋貸款

貸款對象:年滿 20 歲且信用狀況良好之中華民國國民(銀行保留核貸與否之權利)
貸款期限:最長 3 0年
貸款利率:第 1 ~ 6 期固定利率 2.35% 起,第 7 期起 T + 1.52% 機動計息(目前為2.35%);T 值指數在 2015 年 11 月 20 年公告之利率為 0.83%。
所需費用:5,600 元(管理費及審查費)
總費用年百分率:本貸款總費用年百分率為 2.38%

實際可貸款與還款金額請務必跟渣打銀行確認:24 小時客戶服務熱線 4058-0088(手機請加 02)

上海商銀 – 指數型房貸

申請資格:年齡 20 至 60 歲,具還款能力且信用正常
貸款期間:最長 30 年
利率:前二年平均 1.75% ~ 4.15%,第三年起 1.95% ~ 4.15%(貸款利率銀行貸款定儲指數機動調整)
開辦費:6,000 元
總費用年百分率:1.94% ~ 4.18%

貸款定儲指數(按月調整):每月 19 日調整一次,每月 23 日公告及調整
貸款定儲指數(按季調整):每年 2 月 19、5 月 19、8 月 19 以及 11 月 19 日調整一次,每年 2 月 23、5 月 23、8 月 23 以及 11 月 23 日公告及調整
2008 年 11 月 28 日起,新申請「指數型房貸」均適用「按月調整」之貸款定儲指數。

上海商銀免付費電話:0800-003-111

簡單試算:

假如你需要貸款的金額為 800 萬,預備貸款 20 年,前兩年的利率為1.75%,之後的貸款利率為 1.95%,所試算出每月所應繳的還款金額如下表。

2016 House loan 1

本試算結果僅供參考,正確的每月所需攤還的總金額還是要以你所預備申請的銀行為主。

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以上的試算金額還是會因為銀行以及選擇清償方案不同,而有出入。加上有些銀行有提供「得隨時清償」與「限制清償期間」方案,也有的銀行是提供『免收取違約金』的優惠給打算提前部份還款或全部清償的客戶,反之,也有的銀行是不讓客戶提前還款的。總而言之,建議多比較幾家銀行的方案後再做決定,畢竟房貸不是一筆小數目,還是要多比較,比較好。