新年理財健檢—貸款與信用卡檢視小秘訣

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理財健檢利率與信用卡-blog

您注意到了嗎?去年10月美國聯準會調升利率,不過台灣10A總裁彭淮南,卻宣布央行調降利率半碼(0.125%)。公股龍頭臺灣銀行,數日後即配合央行貨幣政策,調降活存、定存等存款利率,包括一般、大額的定存利率,降幅在0.07%到0.105%之間,活存部分則調降0.02%。

利率降貸款利息也降

換言之,國人存放在銀行的錢,不論活存、定存,利率都得跟著調降,意味著利息也減少了。若加上去年9月底的降息,這半年來,央行已經兩度降息,當時各銀行平均調降定存利率0.07%,這次至少也會降0.07%,總共約0.14%。因此,以10萬元定存來計算,每月會減少12元;若是100萬元定存,就減少120元。

姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣,還是另有他圖,總之,事情永遠是一體兩面。單就降息這件事,可以從不同的角度思考:「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」正好,利用央行此波降息,在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。

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首先,雖然利息收入減少,但是,如果你有申辦貸款,包括信貸、房貸、車貸等,利率大多會跟著調降,也就是說,若你現在的房貸利率是2.5%,它也會跟著這波降息而調降,亦即每個月還款利息會減少,這無疑是一個好消息。

舉例而言,假如有房貸300萬元,利率是2.5%,每月利息就是6,250元;這次降息之後,銀行也跟著調降0.07%,利率就是2.43%,此時每月的利息則為6,075元,減少175元。

主動電詢銀行要求降息

重點是,銀行針對貸款的降息速度,不是今天調整就立刻降息,通常是以季(三個月)為單位來調整,有的是落在每年的2、5、8、11月,所以假設銀行在去年12月降息,可能就要到下個月(2月),才會反應在貸款利息上。

再者,並非每家銀行都一定會降息,如果民眾申請貸款的銀行沒有降息,或是降息幅度不夠多,不必大驚小怪。此外,若要讓自己的貸款利息獲得調降,比較保險的做法是-「打電話給銀行貸款部門,詢問變更資訊並要求降息」。

同理,如果你不只有房貸,還有信貸或車貸,都可以重複做上述的動作,向銀行提出降息的請求。假如你有使用信用卡循環利息,也可以詢問銀行端,確認是否有任何降息的資訊,然後可以根據各種利率指數,來思考規劃哪一項借款是要優先注意並償還的。

理財健檢利率與信用卡

事實上,每年為自己進行一次財務健檢是必要的,特別是在年初,先檢視過去一年的目標是否達成,再依照現實條件來擬訂新年度的理財規劃。

剪卡前要注意再辦卡的可能性

貸款之外,信用卡的檢視也是重要的。由於各家發卡銀行競爭非常激烈,不過優惠方案也在縮水中,過去的「辦卡禮」現已改為「首刷禮」,而且門檻愈來愈高,尤其是金管會與各銀行在去年下半年,已在研擬信用卡剪卡後、再辦卡的「新戶」認定,可能從現行的六個月拉長到一年甚至更久。

如此,立即會衝擊到習慣辦新卡拿刷卡禮的卡友們。在目前的卡別中,以樂天信用卡最嚴格,一旦剪卡,就永遠無法享有新戶的權益。華南、新光、安泰等三家銀行,將「新戶」期限拉長為一年;彰化銀行則是限定兩年內未持有正卡,才能視為新卡友。臺銀與渣打則是採取「指定日期」來限制,其他二十三家銀行信用卡,仍維持辦卡前六個月未持有正卡就視為新卡友。

要健檢信用卡的小秘訣,可從超過半年以上未使用的信用卡中,優先考慮剪卡;但是,現今網路經濟崛起,愈來愈多購物網站與信用卡合作,推出所謂「消費日」、「卡友日」等活動,例如「滿千送百」或「滿額現金回饋高比例」等,剪卡前,可再檢視「冷宮卡片」,或許有些值得翻身。

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選擇 CP值高的金融產品

特別是春節前後,家裡若有3C等大宗電器需汰舊換新,可以考慮網購,日常用品或生鮮食物亦可。諸多購物網站與信用卡有合作,包括刷卡金與點數累積等都能折價。

時勢與潮流,左右未來的理財與消費習慣,選擇能透過消費,享有高CP值回饋,並汰換優惠低的信用卡,皆是省錢的好方法。與貸款一樣,當銀行對你的貸款利率調降不多時,或無法爭取到較好的待遇,也許是該轉換貸款銀行的時候了。

撰述編輯:Money101.com.tw /李彥謀 Neil Lee
本文亦刊載於2016.1月號<看雜誌>

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