「無現金社會」時代來臨 信用更顯重要

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最後更新於 16 March, 2016

農曆新年剛過,您是否拿到公司發的年終獎金、分紅?之前申請貸款過年的朋友,資金運用得如何?如果您有收到長輩給的紅包,已經存入帳戶、或是花掉了?無論您是哪一類型,建議從今天開始,要做好維持良好「信用」的計畫。

為什麼?去年底,金管會決定打造台灣進入「無現金社會」。什麼是「無現金社會」?簡單說,就是一切的交易都不再使用紙鈔、貨幣等現金,而是透過電子交易方式來達成。您會覺得不可能、不可思議嗎?但是,無現金社會在未來一定會成真。

政府推動非現金支付倍增計畫

人類自遠古時代以來的交易工具,一直在改變,從以物易物、使用銀器、銅幣,後來發展到紙鈔、支票,以前的銀行叫做錢莊,現在銀行的功能與服務比過去更多元,匯款、匯兌等耳熟能詳的業務只是入門課,還有更深奧複雜的跨行與跨國金融交易等。

到20世紀,又發明「信用卡」,一張名片大小的塑膠板,刷過去就等於現金;這幾年,手機信用卡上市,線上購物亦蔚成風氣,輸入信用卡或帳戶號碼就能支付或扣款,讓以現金購物及消費的比率下降。在台灣,國人使用非現金支付的比例是26%,政府希望5年內能提升到52%。

換言之,5年內身上不帶鈔票的人,會增加到每2人就有1人。這種潮流與趨勢,你能夠不追上嗎?當周遭的朋友都在使用電子交易,你卻拿出紙鈔,難保不會被笑稱是「遠古人」。

瑞典電子貨幣最普及  僅2%使用現金

您知道嗎?瑞典是目前全世界電子貨幣通行最普及的國家,民眾愈來愈依賴App及信用卡做為支付工具;鈔票與硬幣使用率僅2%,低於美國7.7%及歐元區的10%。2015年瑞典所有消費活動中,只有20%是付現,其他國家平均為75%。最普遍的還是刷卡,據統計,2013年有近24億筆信用卡交易,是15年前2.13億筆的10倍。

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瑞典各大銀行的分行,半數以上不再保留現金,也不接受現金存款,好處是讓「搶銀行」的機率降到最低。再者,電子交易都會留下痕跡,會讓金融詐騙的情況減少並得到保障。此外,政府在收取各項稅金時也很方便。

然而,要使用電子支付,可不像辦手機門號那麼輕鬆簡單。要擁有信用卡,需先經過銀行的信用聯徵,一旦信用不佳,信用卡核准不過,就得等半年、一年之後,信用紀錄有明顯的向上提升,才有機會再次申請,否則,拿鈔票、硬幣付款,就真的落伍了。

社會新鮮人 申辦信用卡的先決條件

問題是,很多人並不清楚信用的重要性,也對維持良好信用無從下手。如果,你還沒有申辦過信用卡,基本條件是您要年滿20歲;其次,要有固定收入,這可能是您創業的營利,也可以是受雇於他人的薪水,這些金錢最好經過銀行系統的匯轉紀錄,因為辦卡時會需要存摺紀錄。其次,最少在同一家公司任職滿三個月,且工作年資愈長且愈固定,所得到的信用評分也愈高。

如果您已有信用卡,不表示未來就一帆風順。倘若搞砸自己的信用,銀行還是可以中斷您使用信用卡的權利,聯徵紀錄也會將您列入不受歡迎名單中,其它金融機構也會特別留意,甚至對您敬而遠之。

持有信用卡 維護優質信用的3個技巧

有3個維持良好信用的技巧,建議您時常提醒自己。第一,盡量不要有遲繳或未繳的紀錄,最好是「繳清當期帳款」,即使情非得已,都要勉強自己繳足「最低應繳金額」。若不慎忘記繳款,要立即聯絡銀行客服,爭取通融,勿使欠繳紀錄列入信評資料。一勞永逸的辦法,就是辦理自動扣繳,但要確保帳戶有足夠的金額。

第二,盡量不要使用循環利息,這不僅利率高,還會逐漸讓您債台高築,銀行也會認為您有財務周轉上的疑慮,而降低信評。明智的做法是減少慾望,克制自己的消費。

第三,盡可能不要使用信用卡預借現金,因為信用卡只是方便交易的模式,若以信用卡來借現金,利率高不在話下,也顯示您信用不佳,以致連貸款都爭取不到。

從年輕就把「信用」養好,會受用一輩子,將來購屋、買車等貸款,或許有機會與銀行談到更低利率,政府亦研擬刷卡額,未來可用於抵稅。想要省錢理財,就從現在開始吧。

撰述編輯:Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee
本文亦登載於<看雜誌>2016.2月號

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