【理財停看聽】自己的退休金自己存,才是永恆不變的硬道理

Eileen

Eileen

最後更新於 06 October, 2017

近幾年的年金改革議題炒得沸沸揚揚,不單如此,近期遠見雜誌今天發布台灣退休幸福指數大調查,調查結果顯示,退休幸福指數僅65.5分,台灣退休族資金缺口大,平均缺少達420.3萬元。

可怕的是,往回去追退休金資金缺口的金額,根據行政院主計總處「103年家庭收支調查報告」顯示,65歲以上每月消費支出約新臺幣4萬元,以退休生活25年計算,退休準備與實際支出的資金缺口達300萬元。

今年是106年(2017年),短短的3年時間,退休金資金缺口多出了120萬元,那麼,才剛進入職場,或是正逢壯年還沒有打算要退休的人,到了要退休的年齡,退休金資金的缺口會不會更大呢?

為了不要讓自己退休後的生活因為這樣的資金缺口而陷入老年貧窮,大家何不動起來?靠自己存下自己的退休金呢?

你想要怎樣的退休生活?

電影『我的少女時代』裏頭的林真心在面對教官時說了這樣的一段話,「沒有人可以定義我們,只有我們自己知道自己是誰,也只有我們才能決定自己的樣子。」,套用在你我的退休金上頭,也只有我們可以決定我們要過怎樣的退休生活,也只有這樣,不管政府預備如何改變年金制度,事先做好準備的我們依舊能八風不動的悠遊享受退休人生。

合作金庫的理專林小姐針對退休金的準備,提供以下的建議:

退休金準備 Q & A


Q1 準備退休金是長期抗戰的事情,多數人應該從什麼時候開始準備?又該如何準備?

最好從出社會即開始規劃,至少可從保險商品著手。但建議新鮮人應開避免購買投資型保單,不要因為聽到一張保單可以同時達到投資跟保險,就衝動的簽名購買了,即便要買儲蓄型保單,也都應該再想想。畢竟保單繳費這件事情,有如長期抗戰,萬一中途發生什麼變故而影響到保單的話,受到最大影響的仍舊是自己。

Q2 退休金是個很模糊的概念名詞,如果要量化成數字,每個人需要的金額都不太相同,應該如何設定自己的退休金金額目標?

先確認要擁有多少錢才可以退休。最簡單的方式是應用花不完的退休金公式,算出所需要的退休金額。因為這金額永遠用不完,所以不論是多年輕就退休,需求金額都不會改變。只要知道退休後每年需求金額以及投資報酬率,就可以算出金額。

永遠花不完的退休金 = 每年需求金額 / (投資報酬率 - 通貨膨漲率)

Q3 在準備退休金之前,那桶開始可以翻倍成為退休金的第一桶金,會如何建議大家存到那第一桶金?

至少從小額投資開始,每月固定持續累積投資,再運用複利的效果加速達成第一桶金目標。簡單的事情重複做,就會看到成效。


Q4 存到第一桶金之後,要如何選擇適合自己的理財/投資工具?

存到第一桶金不容易,要衡量自己能承受的風險,期望報酬越大相對風險越大,假如不知如何選擇工具,可透過「懶人投資法」小額投資基金,並透過資產配置以分散風險。但是投資基金最令人詬病的就是手續費的問題,透過銀行平台的話一定會比較貴一點,但如果自行去基金公司開戶的話,大多會有一些開戶禮,有的可能是會給一些紅利點數可以當作是現金來扣抵手續費。

在資金不多的情況下若能在手續費上面精省的話,其實也算是贏在起跑點上了。

Q5 多數人都見識過2008年的金融海嘯風暴,加上近一年多來全球股市都不停創新高,如果在準備退休金的漫漫長路上遇上這樣的危機,投資人應該如何自處?

如果是單筆投資資金,應設立停損點,如果是每月分批投資資金,應持續投資不停損,才能兼顧股市低點分批買入的成效。而且,當股市開始反轉的時候,千萬別急著去接刀子,想要低接股票,好歹要等跌了一陣之後,才是適合進場的時候。


Q6 準備退休金的必備元素有哪些?

想要退休,一定要先知道自己退休之後每個月需要用到多少錢,想要過怎樣生活。千萬不要以為退休之後不用通勤,不用天天當老外(在外面吃飯),很多錢就可以省下來。畢竟退休後,可能很多人才要開始進行旅遊,或者是培養新的嗜好等等,這些都是真金白銀的支出。

所以,一定要為自己的退休做預算,以退休前後的投資回報、每月開支、通脹、預期壽命等4大元素為基礎,計算出所需的退休金金額的安全邊際,接著就是從想退休的年紀反推來計算每年,甚至是每個月須要存下多少錢,要用怎樣的投資工具來幫助自己達成退休金的目標。在估算投資報酬率時,假若過度高估投資回報、低估了通膨及預期壽命,最糟的狀況有可能會計算出與實際需要相距過大的退休金金額。

或許有人會想過『采菊東籬下,悠然見南山』的田園生活,但這不表示完全都不需要用到錢,退休金的最高境界便是,你可以用的很多,但實際用到的少,於是可以用得長久。想要達成『備而不用』這樣深不可測的功夫,有紀律的投資與定期檢視自己的投資狀況,是非常重要的。


從今天就開始準備自己的退休金

靠山山倒,靠水水流,靠自己最好。姑且不管退休的時候能否領到勞保退休金以及勞保年金,自己都該盡能力也存一份退休金,當你自己準備的退休金,比勞退部分的還來的豐厚,那麼,你自己的退休金可以做為你的固定收入,而勞退部分,就可以當成是你的零用錢,不管多或少,這額外領到的可以讓你做更多的事,不管是投身公益或是存下來都能讓你的退休生活更添色彩。

快速複習如何準備退休金:

如何準備退休金 如何選擇投資工具
準備退休金的必備元素 開始準備自己的退休金

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