用對方法,5招幫你存錢還學貸

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眼看著熾熱的七月即將到來,相信此時已有不少人早已拿到學歷證書,成為社會新鮮人。在這些應屆畢業生當中,於求學期間若是利用學貸來完成學業的,相信得開始在接下來的一年內,存好一筆錢,在學貸開始滾利息之前,先還掉一部分的借貸本金。

依照現行規定,背負學貸的一般學生,在畢業後1年才會開始收到還款通知,並開始計算利息;若是男生,則是在服完兵役後1年才開始計算。不過呢,如果是在職專班的學生,就不適用這項規定,畢業之後就要開始償還學貸。小結論:如果社會新鮮人能在畢業後 1 年之內繳完學貸,便完全不用負擔利息,只需繳納本金。

那麼,應該怎麼做,才能在下一個年度的鳳凰花開之前,準備好這筆錢呢?

第一招:當你自己的財務CEO

假如你已經順利找到工作,成為社會新鮮人,請記得依照你的實際薪水收入來製作一份預算表。記得要先存下兩筆錢,一筆是你的綜合所得稅,另一筆是要用來還學貸的,剩下的,請按照你個人的需求來分配到食衣住行育樂等項目內。

要是你做出來的預算金額,超出你的收入,那麼,很明顯的,你就是透支了,這時候別忘了調整一下你的支出分配,該少的,就別多花。能多存下來的,等於替未來的自己賺錢,因為你的學貸利息支出可以再少一點。

如果家裡有空罐,不妨發揮一下你的巧思,在空罐上頭貼上照片或是畫上你的目標成為你的錢罐子,然後每天下班回家後,把口袋或錢包裡的銅板放到錢罐子裡,這些是你當天沒花完的錢,一個月後或是幾個月後,會是另一筆小存款。

假如每天你都還有剩下 50 元的零錢在身上,一個月之後,你的錢罐子裡面會有 1,500 元,一年之後會不知不覺的存下 18,000 元,這筆錢或許可以成為你的旅遊基金。

第二招:絕對要記帳

如果沒有記帳,要如何掌握你的支出呢?建議可以透過 Excel 或是 App 來記錄你的花費,每個月檢視一次,發現任何不該有的漏洞,就要立馬堵住漏洞。也可以透過理財APP來協助你,CWMoney 理財筆記 App跟Toshl Finance都有免費版本可以使用,建議可試試看再決定要用怎樣的記帳方式。

若你的月薪 30,000 元,扣掉勞健保之後其實大約實拿 28,500 元,如果先存下 15,000 元,剩下的 13,500 元是你可以拿來分配的部分。如果含通勤跟餐費,每天使用金額為 300 元,一個月的固定支出約為 9,000 元,還有多的 4,500 元,則可以當作緊急預備金或是孝親費。

不過,如果你無法住在家裡而是需要再外面租屋的話,情況自然會有些不同,但是大致就是總存款金額會少一些,其他的支出應該還是差不多的。

假設你的學貸總金額為40萬元,在你開始正式還學貸之前,若先還掉18萬(每月存15000元*12個月),等於你之後需要滾利息的本金只剩下22萬元,是不是感覺輕鬆多了呢?

第三招:善用理財工具

身為社會新鮮人的你,在工作滿 3 個月之後不妨可以考慮入手一張不限消費通路的現金回饋卡。市面上的現金回饋卡百百種,國內消費的現金回饋從 0.5% ~ 5% 都有,因為你的首要任務是存下可以還學貸的錢,所以,從日常生活中的支付方式中賺取一些回饋,也等於是替自己開拓財源。

也可以申請一張針對通勤有比較多回饋的聯名卡,這樣每個月還可以省一些固定支出,也是種對荷包的體貼。

另外,善用零存整付,也可以領到比活儲高的利息喲。所謂『零存整付儲蓄存款』,是指在約定期限中將本金分次存入,於每期期初存入一筆固定金額,到期末時一次提領本息,白話來講就是:每個月存一筆(從帳戶扣除),一年後本金與利息一起拿回來。

第四招:理債也理財

當你順利的在一年後還掉部分學貸後,你的工作也邁入第二個年頭,如果很順利的話,可能老闆有幫你小小的加薪,甚至你也有其他的閒錢,如三節獎金、紅利、年終…等可以用來還剩下的學貸。因為學貸,是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,所以,你可以選擇有閒錢的時候,就趕緊先還本金,這時候你的錢罐子就派上用場囉。如果你還是每天都有投零錢進你的錢罐子的話呢,到你下一張的繳款單來之前,你應該可以挖出1000元去還本金,讓本金減少,順便降低利息支出。

又或者,你可選擇小額投資,不管你想要定期定額買基金,零股投資,或是外幣都行。至少你不會還完學貸之後,又兩手空空的什麼都沒了。

為什麼這樣說呢,假如你能研究並找出一檔投報率上看 5%+ 的投資標的,透過小額投資,一年後也可以見到資產有小幅度的成長,可以選擇加速還清學貸,或者是繼續投資滾大你的資產,理債,也同時理財,可以讓你早日還清學貸並存下第一桶金!

第五招:開拓新的財務來源

這個部分牽涉的範圍比較廣,有可能是你有副業,或者是你的投資上了軌道,每年都有固定的收益可以領取。不管怎樣,這項新的財務來源最好是被動收入,也就是你不需要額再付出時間與體力就可以領到的收益,你才能慢慢從上班族,改變跑道達成財富自由,享受更多的自由與人生。

不過,如果你有以下的情形,你的學貸則能緩徵 3 年。

學生於畢業後 1 年(服役期間不列計)開始還款,考量少數學生可能因畢業後工作尚未穏定或家庭屬低收入戶或中低收入戶者,繳款可能有相當困難,為協助其能舒緩繳款壓力,故擬訂定貸款者,若於應開始還款期3年內未達一定收入者或屬低收入或中低收入者,暫緩其繳款,緩繳期間利息由政府補助。

情形一:工作時期每月工作年收入未達 30,000 元者,得暫緩繳款。(a. 對繳款者,需提供前 1 年度收入證明(由申請者主動申報),包括前 1 年全部所得資料;b. 收入寬限期以 3 年為限。說明:a. 門檻係以每月平均薪資為 30,000 元估計,1 年為 360,000 元。b. 收入證明稅捐稽徵機關開具之前 1 年度所得證明。)

情形二:低收入戶學生及中低收入戶學生。(a. 出具低收入戶證明或中低收入戶者即可申請;b. 寬限期以 3 年為限。說明:當年度低收入戶或中低收入證明及相關證明書由戶籍所在地之地方政府開具。)

不管你是否有上述的兩種情況,你都該好好把握畢業後的12個月,規劃如何將這筆債務還清,讓你的人生不被債務所擾。

小提醒:

按時還款非常重要,若有逾期未繳納學貸的話,可能會影響之後的信用紀錄喔。凡走過必留下痕跡,不可不慎!如果你擔心忘記定時繳交貸款,可從自己的貸款銀行申請每月從帳戶中自動轉帳,還有,如果有任何資料的異動,例如更換地址或電話等,一定立馬跟貸款的銀行聯繫。

花語小知識:鳳凰花的花語是「離別」,因為鳳凰木的花盛開在五、六、七月,正好是畢業的季節,因此鳳凰花代表畢業,也成了離別和依依不捨的象徵。

撰述編輯:Money101.com.tw/ Eileen