別被 0 元開辦費呼攏,你要知道的實質貸款利率

Eileen

Eileen

最後更新於 04 August, 2016

可能你從沒想過自己有一天會需要申請信貸,但是,全世界接連冒出了一堆黑天鵝之後,或許世界上真的沒有那麼絕對不可能改變的事情了。

所以,當你哪天需要申辦信貸來度過難關時,你可得睜大眼睛選,挑一個對自己最有利的方案,才能輕鬆借貸並償還。

一般來說,到銀行去申請信貸這件事情,除了貸款利率會影響總體還款的金額之外,開辦費的多寡,也會影響你所需還款的總金額。

用以下的範例來計算,孰能知曉開辦費的影響有多大。

貸款金額:30 萬元。
貸款期間:5 年。
貸款利率:前三期 1.66%,第四期起 2.89% ~ 15.11%(按優利型房貸季調指標利率加碼 2.16% ~ 14.38%,2016 年 3 月 15 日優利型房貸季調指標利率為 0.73%)。
開辦費:0 元。
總費用年百分率:2.77% ~ 13.66%。

下列計算表係以最優惠貸款利率計算之,最後核准的貸款利率銀行端還是會依照申請者的狀況異動之,這點請知悉。

 

ScreenHunter_296 Jul. 19 10.46

貸款金額:30 萬元。
貸款期間:5 年。
貸款利率:前三期 1.66%,第四期起 2.89% ~ 15.11%(按優利型房貸季調指標利率加碼 2.16% ~ 14.38%,2016 年 3 月 15 日本行優利型房貸季調指標利率為 0.73%)。
開辦費:8,000 元。
總費用年百分率:2.77% ~ 13.66%。

下列計算表係以最優惠貸款利率計算之,最後核准的貸款利率銀行端還是會依照申請者的狀況異動之,這點請知悉。

ScreenHunter_295 Jul. 19 10.45

有看出不同了嗎?雖然不管有沒有徵收開辦費,每個月的還款金額都相同,但是兩張圖表中的總費用年百分率卻有很大的不同,一個是 2.77%,另一個則是 3.86%。

為何不同?因為 3.86% 實際上就是將 8,000 元的開辦費用考慮進去的實質貸款利率。

貸款有一個特質,相關費用只會影響總費用年百分率,卻不會影響每月應付本息金額。簡言之,如果你申請 0 元開辦費的信貸方案,你的費用率也就等於你的貸款利率。

現在多數的信貸方案都有提供前三期的優惠利率,但第四期開始利率會比較高,比較少一段式到底的利率。

同時要注意的是,如果當你需要申請信貸時市場上卻沒有 0 元開辦費的方案,你的開辦費用會跟著你的第一期的還款單一起收取,以上述的例子來說明,你會需要繳第一期的 5,214 元,還有 8,000 元的開辦費,記得貸款出來的金額要預留這個部分,才不會繳款時捉襟見肘。

聰明選方案,才能輕鬆借貸與還款。

 

延伸閱讀:需要借款,卻不想被綁住嗎?

撰述編輯:Money101.com.tw/ Eileen

累積哩程、免費機票?立即比較旅遊信用卡

Tags 信貸