首購族必看!房貸利率試算前 一定要認識的各種房貸類型

|Posted by | 房屋貸款篇, 所有文章, 貸款相關文章
Tags: , , , ,

name

首購族照過來!房貸百百款 差一點省很大! 買房子,可不是一筆小錢,首購的資金,更是壓力沉重,籌到了自備款,但後續龐大的貸款,要怎麼跟銀行打交道?該如何試算房貸?利息是如何計算的? 問題才要開始!大多數的人,會請房仲或代銷找配合的銀行,但,這筆錢一借,就是二十年左右,首購族要如何安心成家?怎麼幫自己找一個省錢貸款?最好多做功課,否則多付了冤枉錢,可就划不來了!

買屋貸款先打聽 學會跟銀行打交道

小邱看了好幾個月的房子,終於在台北市買了一間15坪大小的三米六挑高套房物件,當時屋主開價900萬,好不容易過關斬將,殺到820萬成交,小吳算了算,他手上的錢約200萬,拿兩成自備款出來,沒有太大問題,正當他滿心歡喜準備要簽約時,代書才告知小吳,有狀況了!原來,當初說好可以貸款八成的物件,因為銀行貸款緊縮,只能貸款七成。

第一次買房子,誰不是東摳西摳找錢?要跟銀行借錢,勢所難免,但銀行政策常常跟著市場變化,貸款八成變成七成,對手頭現金不夠的首購族來說,真的是被掐緊喉嚨,有苦說不出,最後,他還發現,如果加上購屋雜支,他手上的錢根本不夠,我建議,買房子前,務必先把手頭上的資金算清楚,免得像小吳一樣,空歡喜一場不說,萬一簽約後才發現貸款額度不如預期,恐怕還要白白賠房貸一大筆違約金,才讓人氣到跳腳!

閱讀更多:2018年各家銀行安心成家青年購屋貸款優惠比較

不同條件申貸各異 量身選擇聰明還款

這個故事告所我們,學會跟銀行打交道,絕對是買房申貸不能不學的一課!但,市面上的房貸種類繁多,哪一種房貸適合首購族呢?其實,這沒有唯一的答案,因為每個人的還款能力不同,就連每個月有幾個人還貸款,都牽涉到選擇房貸的決定,我把常見幾種房貸類型列出,讓大家依據自己的狀況,好好比較一番!

市面上各類型房貸介紹與適合族群
房貸類型 基本介紹 適合對象
指數型房貸 利率可隨市場利率變動而機動調整,使利率定價公平而透明,為合理貼近市場的利率 適合規律薪水族
理財型房貸 可讓房貸價值靈活運用,還款本金可轉換為循環額度,可隨時動用、隨借隨還,按日計息 適合有理財規劃或房屋修繕需求者
抵利型房貸 拿存款來折抵房貸本金,減少利息支出,達到降低每月攤還金額或縮短還款年限的效果 適合不想提前還款且希望降低房貸負擔的理財族
利率遞減型房貸 依繳息情形提供利率回饋的房貸產品,若顧客每月按時繳息,利率即享有減碼優惠 適合雙薪家庭,並有固定還款來源者
保障型房貸 須支付一筆權利金,房貸利率保障不超過議定利率,不用擔心利率快速上升導致利息負擔增加。 適合認為未來利率可能走升的首購族
固定型房貸 前幾年利率固定,期滿後恢復為指數型房貸,每月支出不會因為利率波動而臨時更動 合固定收入的雙薪家庭者
比較更多房貸利率
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:少了”這個”,百萬網紅也變黑名單!小心成為銀行三大拒絕往來戶

從表格的簡單說明,可以發現,如果只是為未來成家準備的首購族,可以考慮指數型或保障型房貸,但如果有伴侶可以一起購屋,可以選擇「利率遞減型」或「固定型」房貸,倘若不想把錢都綁在房貸裡,可以有一定資金運用自由的首購房貸族,「理財型」或「抵利型」房貸都不錯,可以讓首購族就算買了房子,還能有投資的自由度,但每個人的狀況不同,可以跟理專討論自己未來的財務規劃後,再從裡面挑選適合自己的房貸類型。

固定房貸保障大 生活不隨利率浮動 : 適合固定收入雙薪家庭

聰明選擇適合的房貸後,真正申辦時,很多小細節,一定要問清楚!首先,有不少銀行業者,會採取兩段式利率,前幾年的利率雖然看起來不高,負擔也不重,但真正影響的是,是長達十幾年的後段數字,因此不要被前面一、兩年的低利率矇蔽,如果看準未來利率波動不大,或是有機會下修,選擇「機動利率」計息較划算,否則最好還是以「固定利率」為優先選擇。

此外,申辦房貸過程,往往隱含手續費、帳管費、代償費等附加費用,因此採用低利或轉貸方案,最好考量額外費用,否則成本只怕會更高,而且必須留意「提前部分還款」或「提前清償」,是否要負擔違約金,這可能都是未來還款可能面臨的風險,也要提醒首購族,銀行業者通常訂有申貸年限,年紀愈輕,貸款年限的彈性愈高,可以減少不少壓力!

不同房屋產品房貸成數簡易表
預售屋 小套房
(15 坪以下)
一般新成屋或中古屋
(15~60 坪)
豪宅產品
(120 坪以上)
約 8 成 約 5~6 成
7~8 成 約 6 成
製表:Money101.com.tw

閱讀更多:增加申辦銀行貸款機會 教你提升貸款信用評分三招數!

銀行 貸款成數 貸款利率 貸款條件
星展銀行 最高 85 成 1.62% 起 指定理財客戶
貸款最長 40 年
渣打銀行 最高 85 成 1.58% 起 指定理財客戶申貸經鑑價金額
達 2000 萬(限雙北)、轉貸
永豐銀行 最高 85 成 1.58% 起 購屋、轉貸、
原屋融資或轉貸
第一銀行 最高 8 成 1.62% 起 Fortune編列全球 500 大企業
在台之分公司員工
台灣銀行 最高 8 成 2.05% 起 2500 大企業員工
之新貸、轉貸
比較更多房貸利率
製表:Money101.com.tw

延伸閱讀:九成房貸救房市?貸款成數不足你可以這樣做