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人可以因為唸書、工作、結婚、退休…等種種理由搬家，你知道不只人可以搬家，房貸也可以搬家嗎？如果你搖頭的話，就一起來看看這篇『房貸轉貸』吧。
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| 《什麼是『房貸轉貸』？》 | 《轉貸需精算手續費及違約金》 | 《轉貸究竟划不划算》 | 《可與原銀行溝通降息》 | 《什麼是『塗銷抵押權』？》 |
什麼是『房貸轉貸』？
簡言之，房貸轉貸，就像是搬家的概念，但是搬家的人不是你，是你的房貸。為什麼要把你的房貸搬家呢？當然是因為有利可圖啦。
轉貸需精算手續費及違約金
現行的房貸利率不高，暫時也沒有升息的跡象，但房貸這樣一筆大的貸款，如果可以降低每月攤還金額，減輕負擔，相信房貸族自然樂意把錢多留一些再荷包裡，只是，在你決定轉貸之前，務必要精算手續費及違約金。
『轉貸』，其實等於是將你的房子「重新貸款」，因此會衍生出貸款相關的手續費，例如開辦費、代書費、規費…等，而且，你原本的房貸，甚至有可能會有違約金的相關條款。
轉貸究竟划不划算
基本上來說，因為貸款都會有手續費，如果你的房貸剩餘金額低於一定的數字，有可能轉貸對你來說不但無利可圖，還會莫名多繳出一筆錢給銀行成為冤大頭。再加上，貸款大多會有綁約期，如果在綁約期內決定要轉貸，多數銀行會收取違約金。
以玉山銀行為例，貸款提前清償的違約金計算方式如下：
1. 自第一次撥款日起一年(含)內，如有全部清償貸款塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之2%計付提前清償違約金。
2. 貸款期間逾一年(不含)至二年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。
3. 貸款期間逾二年(不含)至三年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。
如此看來，前三年轉貸並不非常划算，假如第四年在結束了綁約期之後想要轉貸，也要算算首年轉貸的價差，扣除成本後，是否為正數，這樣你費盡功夫轉貸才真正有意義。
* 玉山銀行在貸款期間可以部分還款，在約定的期間內提前還款並不需要繳付違約金，但若是還清貸款並塗銷抵押權(註1)一則需要支付違約金。
可與原銀行溝通降息
若你有轉貸想法時，何不先跟原貸款銀行溝通降低利率的可能性，若長期信用良好，銀行大多願意配合，挽留客戶。若原銀行願意降低利率給你，你不但省了辦理轉貸的時間成本，也同時降低了每月攤還金額。如果你的銀行態度很硬，也沒關係，記得算好你的轉貸手續費等相關付價費用，若計算出來的金額真的划算，那就轉貸吧。
註1：什麼是『塗銷抵押權』？
銀行在房屋貸款時，會要求以不動產做為抵押。也就是至地政事務所，將土地及房屋抵押設定給銀行，銀行為抵押權人，當債務人無法清償債務時，銀行有權將不動產請求法院強制執行拍賣。若於銀行規定的年限內提前清償貸款（通常為1 ~ 3年），有些銀行會收取違約金；有些銀行則改採可提前清償貸款，但不得塗銷其在地政事務所的抵押權設定，以防客戶轉貸。若一定要塗銷其抵押設定時，通常銀行會收取1 ~ 3月的違約金。
撰述編輯：Eileen
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