熱門理財省錢撇步分析
您注意到了嗎？去年10月美國聯準會調升利率，不過台灣10A總裁彭淮南，卻宣布央行調降利率半碼（0.125％）。公股龍頭臺灣銀行，數日後即配合央行貨幣政策，調降活存、定存等存款利率，包括一般、大額的定存利率，降幅在0.07％到0.105％之間，活存部分則調降0.02％。
利率降貸款利息也降
換言之，國人存放在銀行的錢，不論活存、定存，利率都得跟著調降，意味著利息也減少了。若加上去年9月底的降息，這半年來，央行已經兩度降息，當時各銀行平均調降定存利率0.07％，這次至少也會降0.07％，總共約0.14％。因此，以10萬元定存來計算，每月會減少12元；若是100萬元定存，就減少120元。
姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣，還是另有他圖，總之，事情永遠是一體兩面。單就降息這件事，可以從不同的角度思考：「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」正好，利用央行此波降息，在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。
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首先，雖然利息收入減少，但是，如果你有申辦貸款，包括信貸、房貸、車貸等，利率大多會跟著調降，也就是說，若你現在的房貸利率是2.5％，它也會跟著這波降息而調降，亦即每個月還款利息會減少，這無疑是一個好消息。
舉例而言，假如有房貸300萬元，利率是2.5％，每月利息就是6,250元；這次降息之後，銀行也跟著調降0.07％，利率就是2.43％，此時每月的利息則為6,075元，減少175元。
主動電詢銀行要求降息
重點是，銀行針對貸款的降息速度，不是今天調整就立刻降息，通常是以季（三個月）為單位來調整，有的是落在每年的2、5、8、11月，所以假設銀行在去年12月降息，可能就要到下個月（2月），才會反應在貸款利息上。
再者，並非每家銀行都一定會降息，如果民眾申請貸款的銀行沒有降息，或是降息幅度不夠多，不必大驚小怪。此外，若要讓自己的貸款利息獲得調降，比較保險的做法是－「打電話給銀行貸款部門，詢問變更資訊並要求降息」。
同理，如果你不只有房貸，還有信貸或車貸，都可以重複做上述的動作，向銀行提出降息的請求。假如你有使用信用卡循環利息，也可以詢問銀行端，確認是否有任何降息的資訊，然後可以根據各種利率指數，來思考規劃哪一項借款是要優先注意並償還的。
事實上，每年為自己進行一次財務健檢是必要的，特別是在年初，先檢視過去一年的目標是否達成，再依照現實條件來擬訂新年度的理財規劃。
剪卡前要注意再辦卡的可能性
貸款之外，信用卡的檢視也是重要的。由於各家發卡銀行競爭非常激烈，不過優惠方案也在縮水中，過去的「辦卡禮」現已改為「首刷禮」，而且門檻愈來愈高，尤其是金管會與各銀行在去年下半年，已在研擬信用卡剪卡後、再辦卡的「新戶」認定，可能從現行的六個月拉長到一年甚至更久。
如此，立即會衝擊到習慣辦新卡拿刷卡禮的卡友們。在目前的卡別中，以樂天信用卡最嚴格，一旦剪卡，就永遠無法享有新戶的權益。華南、新光、安泰等三家銀行，將「新戶」期限拉長為一年；彰化銀行則是限定兩年內未持有正卡，才能視為新卡友。臺銀與渣打則是採取「指定日期」來限制，其他二十三家銀行信用卡，仍維持辦卡前六個月未持有正卡就視為新卡友。
要健檢信用卡的小秘訣，可從超過半年以上未使用的信用卡中，優先考慮剪卡；但是，現今網路經濟崛起，愈來愈多購物網站與信用卡合作，推出所謂「消費日」、「卡友日」等活動，例如「滿千送百」或「滿額現金回饋高比例」等，剪卡前，可再檢視「冷宮卡片」，或許有些值得翻身。
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選擇 CP值高的金融產品
特別是春節前後，家裡若有3C等大宗電器需汰舊換新，可以考慮網購，日常用品或生鮮食物亦可。諸多購物網站與信用卡有合作，包括刷卡金與點數累積等都能折價。
時勢與潮流，左右未來的理財與消費習慣，選擇能透過消費，享有高CP值回饋，並汰換優惠低的信用卡，皆是省錢的好方法。與貸款一樣，當銀行對你的貸款利率調降不多時，或無法爭取到較好的待遇，也許是該轉換貸款銀行的時候了。
撰述編輯：Money101.com.tw ／李彥謀 Neil Lee
本文亦刊載於2016.1月號<看雜誌>
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