【理財停看聽】各階段人生理財的Dos & Don’ts

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理財,這兩個字,不知何時悄悄地掛上了每個人的嘴邊。但是,什麼是理財呢?只是知道你有多少錢,就是理財嗎?還是說,你有乖乖整理你的發票,知道你花了多少錢,就是理財呢?

Money101.com.tw 這次榮幸的與合作金庫理專林小姐對談,簡單的探討什麼是理財,以及各階段人生的理財方式應該怎麼做比較好。

Q1 理財,到底是什麼?

理財是指資金的籌措和使用,是一種財務管理技巧,同時又是使投資收益達到最大化所採取的方法和手段,是一種生財之道。

一般人對理財的認知:收入 – 支出 = 儲蓄
正確的理財觀念:收入 – 儲蓄 = 支出
積極的理財方式:收入 – 儲蓄 – 投資 = 支出

Q2 誰需要理財?

每個人都需要理財,不管是大人,還是小孩,任何人都該找出適合自己的一套理財模式,大人可以理大財(薪水、業外收入、投資等),小孩可以理小財(零用金)。即便是拿被動收入的人,也該有一套理財方法,這樣才能讓被動收入的壽命更長久。

Q3 應該幾歲開始理財?

越早越好,學習理財是日常生活一部分。小朋友的部分,建議學校老師或家長可以特別針對小朋友設計理財課程,透過日常生活,把理財著概念帶入。

Q4 理財應該兼顧的方向有哪些?

理財雖然重要,但是不能顧此失彼,也不能貿然躁進,理財最好的方式是進可攻,退可守,除了保本,也要讓資本可以成長。

現今金融商品種類繁多,每個階段的收入與可承擔風險都不同,最好能就自己的狀態,在每個階段都做些調整,依照年齡、收入及能承擔風險能力等,選擇適合的金融商品理財。

在理財前,也別忘了要有一筆緊急預備金,這筆錢是用來救急的,如果不想讓這筆錢躺著不做事情,可以透過定存方式來順便賺利息。不過,這裡不建議一整筆錢一起定存,建議可以拆成2 ~ 3張定存,而且這2 ~ 3張的定存的金額最好不一樣,這樣萬一真的有急用,僅需要解約一張最符合需求的金額的定存單即可,其他的兩張可以繼續賺利息。

Q5 有負債的人也可以理財嗎?

可以,負債可當作支出的一部分,只要秉持「收入-儲蓄-投資=支出」的觀念,理財永遠不嫌晚。

Q6 理財有哪些Dos & Don’ts?(該做 & 不該做的)

理財前提要先有「財」才能「理」,該做的就是開源節流,再評估適合自己的金融商品理財,即便可以洽詢專業人員,但重點還是在於自己要先有理財的動機,才能踏出第一步。

理財不該做的應該是過度理財,凡事都該量力而為,如果因為理財造成自己負債,實在得不償失。

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接下來,針對四個不同階段的人生,理專林小姐給的理財建議是:

小朋友/學生理財這麼做比較好

身為小朋友、學生,或許生活方面比既單純,但是別忘了你們也是有收入的喔,像是你們的壓歲錢、零用錢,這些錢也是可以透過理財,讓你的錢變大的喔。

家長可以帶小朋友去開戶,定時帶小朋友去存錢,讓小朋友知道,把錢放在郵局或是銀行這一類的金融帳戶內,錢會滾出利息,但是放在家裡的撲滿卻不會長大。

家長們也可以設計一些遊戲,或者是簡單的國內一日遊,把一筆固定的預算讓小朋友去規劃,花完的時候就必須回家,讓小朋友們可以學習預算分配。又或者是,替小朋友們設定一個儲蓄目標,如果達成了就可以許個等值願望,培養他們延遲享樂的消費習慣。

(請參考:兒童儲蓄帳戶一文)

社會新鮮人理財這麼做比較好

剛脫離學生身分的社會新鮮人,起薪大約28K,每個月應該要怎麼做,才能確實的存下錢呢?

1. 收入-儲蓄-投資=支出。
2. 強迫自己每個月至少要儲蓄。
3. 先從小額定期定額投資起步。
4. 找尋替代方案省錢。

起薪不高的社會新鮮人,因為才剛轉換了身分,領到薪水的時候想必會覺得自己變得很有錢,於是看到什麼都會想買,假如這時候又辦了信用卡然後聽到分期0利率就會不自覺的刷卡買東西的話,其實已經算是隱性的卡奴了。

信用卡小心用,可以替自己賺到不錯的回饋,但是,信用卡隨便用,有可能會不小心替自己累積到驚人的負債。所以,可以省錢的地方,就別多花,多看一些理財投資相關的書,找到適合自己投資理財的方法,提早儲蓄理財,不但可以早點存到第一桶金,更能早點把第一桶金養大。

如果有學貸的新鮮人,更別忘了要存錢還學貸喔。

(請參考:5招教你還學貸一文)

新婚夫妻理財這麼做比較好

兩人攜手同心開啟人生新樂章,假如金錢觀念不同,很有可能會讓家庭預算的收支不平衡。為了不要夜夜帶著忐忑與金錢觀念南轅北轍的另一半共枕,小夫妻倆一定要先好好溝通。

首先夫妻收入合併計算,扣除生活必要支開銷(水電瓦斯管理費等),再成立一個專用帳戶,每月提撥固定儲蓄或投資金額到專戶,剩餘的部分才是生活開銷,利用錢滾錢的方式持續投資,達到複利的效果。

新婚夫妻雖然一開始走的是兩人世界,但未來可能會有新成員加入小家庭,為了可以安心待產,也不會因為雙薪變成單薪導致生活捉襟見肘,理財這門功課真的不得不修。

但,因為每對夫妻都不同,有的可能是女生比較會理財,有的可能是男生比較會理財,有的喜歡當沖,有的愛當空少(空股票),有的則偏向定存股,既然理財方式百百種,兩造雙方不進行溝通的話是絕對行不通的。畢竟一個家庭的財務大臣的角色不容易當,預算的分配更是要盡可能面面俱到,所以,在新婚夫妻理財之前,溝通也是一門不可少的前置作業。

(請參考:釀一壇甜美的女兒紅一文)

三明治一族理財這麼做比較好

三明治一族,因為上有高堂,下有妻小,所以在理財方面,最好力求穩健,畢竟要承擔的責任比較大,萬一太躁進然後不小心投資方面有損失的話,最容易影響到的就是家庭生活方面。所以,除了穩健,也建議要管道多元,一定要用適合自己的方式理財,這時候也是再度檢視保單的好時機。國人愛買保單,但有可能買到重複保障內容的保單也說不定,假如真的有這樣的情況發生,就是調整的好時機,或許是減少其中一張的保額,讓年度的保費總額可以減少一些。

另外就是一定要有一筆緊急預備金,這筆錢最好不要放進保單,或是任意投資,因為顧名思義是為了緊急時刻而備下的一筆錢,建議可以拆成好幾筆做定存,這樣萬一真的需要錢的時候,只需要解約所需的金額的定存單即可,其他的依舊可以領到滿期時的利息

有空時也可以自行想想本身還有什麼可以被活化的資產,可能是幾張已經放的N年的股票,領了不少的股息股利,但一直沒有持續關注,搞不好股價高漲,可以考慮出售,另尋標的,或者是採取股息股利與價差並用的方式,活絡你的金錢。

(請參考:打造全新生活,走一條財務自由之路一文)

你有理財計畫了嗎?如果還沒,或是覺得需要調整,別客氣,儘早動手擬定吧,因為你的錢唯獨給你自己管最好,隨著各階段人生的改變,理財方法也可隨著變動,才能更貼近你的需求。

快速複習各階段理財建議:

小朋友/學生理財這麼做比較好 社會新鮮人理財這麼做比較好
新婚夫妻理財這麼做比較好 三明治一族理財這麼做比較好