退休金要怎麼規劃?資產、投資這樣配置最聰明

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退休金規劃

要靠勞退與勞保年金,就能安心退休?這對了解目前勞保運作的人來說,恐怕很難完全放心,因為勞保破產的傳言不斷,萬一到了自己退休領不到錢,怎能不令人憂心?所以,退休後的理財必須趁早,先以「夠用」為首要目標,先了解退休後的勞退金有多少?自己的每月開銷又有多少?手邊的資產夠付嗎?再根據不足之處,積極投入努力!也可參考銀行的以房養老方案,或年金險,作為退休規劃的一環。

老後支出靠年金支撐開銷 月花5萬老後需準備1200萬

以依法定六十五歲的退休年齡來算,老後的生活費,保險一點,最好要預留二十年左右的金額才保險,簡單估算每月基本生活費,加上醫療照護費,抓個五萬元一個月,光一個人的養老費用,就高達 1,200 萬元,兩夫妻就準備 2,400 萬,這筆錢,你準備好了嗎?如果沒有達到這筆最低標,小心,下流老年恐怕將找上你!

首先,建議大家,可以把老後支出,分成基本生活、意外支出、生活品質支出,以及要留給子女的幾大部分來討論,其中,「老後支出」的部分最重要,可以考慮透過勞保年金、勞退提撥,或個人保險年金等項目來支付;至於「意外支出」部分,則可透過各種保險等支援,如果還是不夠,還可以透過其他像是定存、保單現金價值,在緊急情況時,提供有力支持;至於更進階的「生活品質支出」,則可以透過長線投資來支付;行有餘力,想「傳承子女」的財產,則可以透過過去的不動產投資來支付。


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老後投資非必要?千萬老本有時盡 留20%投入低風險投資抗通膨

但,退休後真的還要搞投資嗎?這個問題,答案當然是肯定的!因為以目前的平均壽命 80 歲來看,65 歲退休後的漫漫歲月,如果只靠勞保或勞退的收入來支撐,第一個面臨的危機,就是可能被通膨吃掉原本拿來退休後用的老本,但如果可以把部分的錢,放進投資市場,無異是一大活水,退休族用投資來對抗通膨怪獸,才不會束手無策。

強烈建議,退休族可以把手頭上的資金,放入五分之一左右在投資市場,舉例來說,如果有 1,200 萬的退休老本,可放 240 萬在低波動投資工具上,基本上盡量都不去動用這筆錢,讓它在裡面成長,每隔半年檢視一次,不要太過躁進,對退休族來說,時間就是拿來慢活用的,千萬別一昧跟著數字的上下太激動,放長線釣大魚,才能買到生活保障。

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贏在起跑點!投資穩健型期定期定額基金 另購長照.殘扶險加碼保障

此外,真的要選擇投資商品,建議要從自己投入準備的時間點考慮,簡單的說,如果直到退休或屆齡退休後前,才投入投資的人,能承擔的風險不高,盡量不要貿然進行太危險的投資,「定期定額」的投資基金,是最為簡單便利的方式,建議以「穩健型」的低波動的產品為主力;如果是年紀輕一點就開始準備退休金的,則可在「積極型」產品上,有較高配置比重,但既然是投資老後生活,千萬謹記,一定要堅持扣長期、漲多要停利、下跌不停扣,更重要的是逢低加碼,只要按照這四大定期定額金律,假以時日,定有所成!

當然,以上的討論,都是老後的健康,必須維持在一定水準之上的狀況下,但,凡事都有意外,像是上了年紀以後,萬一健康走下坡,還是必須考量長照、老人安養等情形;或是自己如果活的比想像中的久,這些準備好的退休金,也可能不夠花,建議大家可以在在年輕的時候,多買一些年金險、殘扶險、長照險等老後保障產品,碰上意外,有備無患,也不會因而打亂退休後的慢活步調。

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