退休規劃同時檢視手上保險 善用年金險拉長資產累積時間

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退休規劃

根據勞動局統計,台灣勞工退休年齡普遍落在 60 歲之前,也就是說,不少上班族在 50 歲之際,已經要面臨退休。然而,人口高齡化使得退休後的時間變長,再加上醫藥技術的進步,民眾不僅在退休後需要追求生活品質,更需要為醫療品質做好準備。除了透過投資工具為退休做準備之外,國際認證高級理財規劃顧問 (CFP) 暨國際認證財務顧問師 (RFC) 陳郁瑄建議,民眾也可從保險商品著手,透過多元規劃,結合年金險、保障型商品等搭配,為退休生活做好全面的準備。繳保險費時,可以選擇有回饋優惠的繳保費信用卡,減緩部分繳保費的金錢壓力。

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退休金按短、中、長期規劃 善用保險或年金險讓退休規劃更彈性

陳郁瑄表示,進行退休理財除了盤點手中資產與固定的月薪收入外,也要同時將額外的收入,如獎金、加薪一併列入計算,在累積期有限的狀況下,加滿火力達成目標。她進一步說明,保險商品提供年金給付,同時具有繳費年期多樣化的特性,能幫助民眾把退休規劃變得比較容易。

趁著尚未退休的現在,一方面做短年期、高保費的理財商品規劃;同時選擇長年期( 15 年或以上)的年金型商品慢慢繳,未來慢慢領回。不但降低繳費者可能因工作異動時,經濟上的壓力。每隔兩、三年,少繳一張保單的「解脫感」,也讓民眾的繳費壓力逐步減輕,也有餘裕進行保險商品以外的財務規劃。若您手上資金有限,但仍有規劃退休的想法,那麼除了拉長繳費時間之外,也可以利用年金險自行選擇領回時間的特性,拉長資產累積時間,彈性應付每種不同狀況。

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50 歲後應整合資產 保單搭配年金險保障退休生活

就風險角度而言,進入 50 歲之後,影響較劇且需長期治療的疾病發生機率較高,高額的醫療費用恐怕造成經濟上的阻礙。而近年長期照護話題夯,讓不少民眾考慮購買長照險或是長看險。陳郁瑄表示,進入 50 歲後,民眾應該要開始逐步整合資產,將經濟能力與可能面臨的變化納入考量,安排財務動線。若想在此時規劃保險,那麼應該要慎重考慮繳費年期,並且事先將保費規劃好。

繳費年期該如何選擇?由於多數保險商品都提供繳費年期的選擇,時間長短各有優劣,然而,若規劃保障型商品,而該商品附有豁免條款,那麼將繳費期間拉長,對於繳費者來說,不但可緩解短年期繳高保費的壓力,若不幸在繳費期間發生理賠,後續保費的豁免,也是一種保障。

只是,退休在即,選擇長年期的保費繳交方式,難免擔心退休後的財務狀況。此時就可結合規劃年金險,設定好給付時間,讓自己於退休後得以利用生存金的給付,繳交保障型保險的保費,降低退休後的經濟負擔。重要的是,當保障型保單繳費期滿之後,做為繳費規劃的年金帳戶,也能成為客戶退休後的現金流;同時解決部份保障型商品只提供保障到 75 歲的困擾,例如實支實付醫療險或意外險,成為另類醫療帳戶。

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不可忽略的壽險規劃! 傳承、緊急備用金都靠它

隨著子女成長,家庭的負擔減少,不少民眾會重新檢視保單,並考量是否要調降壽險,將錢轉作他用。陳郁瑄建議,若經濟上沒有過於窘迫的狀況,保留壽險其實有大大的好處。舉例來說,當有資金需求,保單貸款可靈活調度,將成為及時雨。

況且,早期的保單利率較高,若採取部分解約,反而會造成損失。陳郁瑄同時指出,若有稅務、傳承的規劃,壽險的給付為現金,也可給予後代子孫在繳交遺產稅時不需要擔心資金來源。正因如此,壽險不但應予保留,若您手上的壽險保單還有生存加保權利,更應該多利用,因為已經扣掉過去的壽險成本,增額購買加大保障,將比購買新的保單還要划算!


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