訂閱Money101電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報

熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報即表示您同意Money101 服務條款 隱私政策及收到我們的電子報。

訂閱成功
恭喜成功加入 Money101 電子報
歡迎訂閱電子報
Hello, 輸入 Email 快速訂閱電子報
熱門理財省錢撇步分析
多樣化產品比較不偏頗
最新限定活動及優惠

訂閱電子報表示您同意Money101服務條款隱私權政策及收到我們電子報。

訂閱成功

恭喜成功加入Money101電子報

【退休規劃】勞退新制退休金「月領」比「一次領」划算?

Maggie

Maggie

最後更新於 20 八月, 2020

退休後的「勞保老年給付」,在 2008 年 12 月 31 日之前,有勞保年資的勞工,可以自行選擇一次請領或月領;如果是在 2009 年 1 月 1 日勞保年金施行後加保的勞工,退休後只能選擇「月領」,因此,對年輕點的勞工來說,幾乎沒有什麼選擇的空間;但「勞工退休金」就不同了,現在選擇新制的勞工,都可以在 60 歲退休時,自行決定一次領或是分月領,但,該怎麼選擇提領方式?採用新制的勞工,可得算仔細!延伸閱讀【退休金要怎麼規劃?資產、投資這樣配置最聰明】【生前贈與 VS.死後繼承 哪一種最節稅?】

新制勞工須工作 15 年以上 才可選「月領」或「一次領」 總額領完為止!

根據台灣法令,一般民營企業勞工退休到底可以領到什麼錢?它可分為「勞保老年給付」及 「勞工退休金」二個區塊,其中,「勞工退休金」這一塊,對多數年輕人來說,非常便利,不管到什麼公司工作,都想有自己的退休帳戶,走到哪帶到哪,也不像勞保一樣,不斷有令人寢食難安的破產危機!

台灣勞工退休金制度
退休金來源 內 容
勞退個人儲蓄帳戶 舊制 公司每月依每月員工薪資總額,提撥2%~15%至企業勞工退休金專戶,員工退休時公司再給付退休金給員工。
新制 從94年7月1日起改推勞退新制退休金,由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶,勞工退休後可按月提領
勞保老年給付 勞工每月薪資按勞保費率(現行9%)提撥至勞工保險基金
製表:Money101.com.tw

不過,依據規定,勞退新制帳戶的退休金,如果「年資在15年以下」的,勞工滿60歲,只能一次領走;「年資滿15年以上」的,勞工才可以選擇一次領走,或是按月領走;此外,要提醒大家的是,勞保老年年金是「勞工活多久就領多久」,但勞退新制帳戶的錢,屬於定額,勞工即使按月領,領完帳戶的錢就不能再領了,也因為勞退金是有定額的,很多人都會考慮一次領,改放進更好的投資標的利滾利。

「勞退金」投報率平均3% 「按月領取」15年以上>「一次領取」總值

辛苦工作一輩子,可以領到多少「勞退金」?舉例來說,以薪資3萬6千元來試算,如果只有雇主提撥6%,勞工沒另行提撥的狀況下,工作滿35年,並在60歲提領退休金,以勞退投資報酬率約3%,退休時,個人勞退專戶可一次領到160萬1965元,如果按月領取,退休後平均餘命24年來算,每月可領7790元,如果不到24年領完就死亡,可以由遺產繼承人一次請領。

閱讀更多:生前贈與 VS.死後繼承 哪一種最節稅?

再以勞動部公布的108年勞動基金最新績效來看,其中,2019年的新制勞退基金全年獲利達2670.1億元,收益率11.45%,當然,這只是單一年度的獲利,勞動部舉例,如果月薪4萬元的勞工,年資達到35年,在投資報酬率3%、60歲退休後餘命20年的前提下,選擇按月領者,約領超過15年以上,領取金額就會多過一次領。除非你有把握,領回後可以做有效率,高於這個投報數字的投資,否則如果錢只擺在定存帳戶中,每月領取的金額,不會比勞退新制退休金的月領金額還多!

只靠「勞保+勞退金」養老?小心淪下流老年!加碼儲蓄投資不可少

而且,你也不用擔心勞退金的投資失利,因為勞退新制退休金月領金額,是依照(提繳工資X6%X12個月X提繳年資)+投資累積收益計算,它還有「最低保證收益率」,就是以銀行二年期定期存款利率計算,對勞工來說,仍有相對安全的保障!

但,老本千萬不能只靠勞保年金與勞退金這兩筆!勞保老年年金月投保薪資目前最高為45800元,換算下來,退休後的勞保老年年金,每月大約可領取 20,000 元,再加上新制退休金薪資提撥的上限,現在是 150,000 元,以每月提撥 6% 的金額來算,最高也只有 9,000 元,未來可以領取的退休金金額有限,對大多數的人來說,光靠這兩筆錢要安享晚年,真的不可能,建議大家還是要養成儲蓄與投資習慣,累積退休後的生活費用,才是更重要的養老方法。

閱讀更多:千萬老本有時盡 退休金該如何規劃投資?

在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣

FINANCIAL TIP:

Use a personal loan to consolidate your outstanding debt at a lower interest rate!

理財新訊、獨家優惠絕不錯過,一鍵迅速訂閱 Money101 理財電子報!