個人借貸契約該怎麼訂?與銀行借貸前該準備什麼?

Eileen

Eileen

最後更新於 07 August, 2018

生活上難免會有捉襟見肘的時候,親朋好友經常成為短期週轉的對象,但是個人借貸也常成為朋友間的紛爭,有的時候『親兄弟明算帳』而造成長久無法抹滅的傷痕,為了減少彼此後面的爭端,最好一開始可以先把細節釐清,就算未來走向訴訟也比較好收場。

該向銀行還是個人借貸?

「人情」經常比實際要借的金額還難償還,就算是小筆的金額,也有不少銀行提供低手續費的貸款選項,例如王道銀行的小額借款選項中,就有一個 「科學園區獨享貸」,主打手續費僅 NT$88,最低利率 2.68% 起Money101.com.tw 先前的「申請貸款,一定要注意這幾件事!」一文中也提醒了大家要如何從自身的條件中去審視自己是否符合貸款資格,想要了解台灣各銀行最新的貸款方案也可以參考「各家銀行貸款比較」,不過真的要向個人借款時,又應該要注意什麼呢?

個人借貸前的準備

培養預防訴訟的觀念是很重要的,而且,借錢的時候最好透過匯款的方式,或者是開立支票,這樣可以用於證明『有交付借款之事實』,且貸款方也比較有可能因為知道無法逃避卸責而願意還錢。還有一項也很重要的,這筆借貸款,應該盡量避免交付給第三人,以免產生借用名義人與收受借款人不一致,衍生出額外的麻煩或是誤會,進而給對方有抵賴的機會。

雖說長輩透過借貸方式幫助晚輩買房或是創業的事情時有所聞,貸款人自然也會在手頭寬裕或是開始有獲利的時候,定時還款於長輩。不過,不管雙方事後會不會有人突然想要競選公職,為了避免不必要的麻煩,也讓帳目清楚,訂立一份借貸契約還是有所必要的。這樣也可減少借貸雙方對於借貸數目金額有記憶上的不同的誤會。

當借貸的金額變高,可請債務人提供擔保,保障萬一債務人還不出錢時,債權人有較迅速便捷之管道追償,常見之擔保方式有:

  • 請債務人開立支票或本票
  • 不動產設定抵押
  • 連帶保證人

親兄弟明算帳

只要跟「錢」扯上關係的事,最好要白紙黑字寫清楚,除非你打定主意這筆錢就當作是送他的 ,有沒有拿回來都沒關係,不然的話,即便是好友,甚至親兄弟,也都要明算帳。這是保護雙方的權利,一旦對方騙了你,你也可以有個依據可以保護自己,千萬不要因為一時的疏忽,讓借錢的美意成了噩夢。

真正明理的朋友,在開口借錢的當下,會主動提出開立借據的建議。這並不是代表兩人之間的關係不是朋友,而是因為看重朋友之情,才更要以此來維護之。若覺得要求開立「借據」頗為尷尬,不妨改以「收據」或「收條」之名目請其簽立,畢竟社會案件中也有頗多親友對簿公堂時撕破臉的情節,親兄弟尚且明算帳,朋友之間的帳目更應該清楚些才好。

多年前,有個『借錢是種高尚的行為』的廣告,姑且不論借錢是否高尚,但是,人總有需要錢周轉或救急的時候,如果不想因為私人借貸打壞了你所有的社交圈,就該好好發揮借貸的藝術美學,讓借貸雙方在互信的情況下,能夠伸出援手給需要幫助的親朋好友,且收到好意的親朋好友更可以在約定好的還款期間內把此筆款項準備妥當,讓彼此的長年關係不因借貸而反目成仇。

借貸相關條文

民法第474條:「稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義務而約定以之作為消費借貸之標的者,亦成立消費借貸。」

民法第478條:未定期限消費借貸,貸與人若未定一個月以上之期限向借用人催告,其請求權尚不能行使,消滅時效亦無從進行。也就是說,如有約定借款期間,則貸與人於期限到期後,可立即要求貸與人還款,倘若雙方未約定還款期間,則依民法第478條規定,貸與人尚需定一個月以上的期間,催告借用人返還,無法直接要求借用人返還借款。

* 所謂返還,係指「終止契約之意思表示」而言,亦即貸與人一經向借用人催告(或起訴),其消費借貸關係即行終止,惟法律為使用人便於準備起見,特設「一個月以上相當期限」之恩惠期間,借用人須俟該期限屆滿,始負遲延責任,貸與人亦始有請求之權利。若貸與人未定一個月以上之期限向借用人催告,其請求權尚不能行使,消滅時效自無從進行。

借貸契約範例

立借貸契約書人 AAA(以下簡稱甲方)、 BBB (以下簡稱乙方)茲為借款事宜,經雙方同意訂立本約,其條件如下:
一、甲方今因 XXXXXX等事由,於XX年XX 月XX 日貸與乙方新台幣 XXXXX 元整,並如數交付乙方親收點訖。
二、借貸期間自民國 XXX 年 XX 月 XX 日起至民國 XXX年 XX 月 XX 日止,期滿乙方應連同本利向甲方全部清償,不得藉故拖延。
三、本借貸利息以年利率百分之 XXX計算之。
四、借貸期間期滿時,乙方應將全部借款及利息一併償還甲方。
五、本契約一式兩份,由甲乙兩方各執乙份。
六、雙方約定嗣後如有訟爭,以XX地方法院為管轄法院。

甲方(貸與人):
身份證字號:
地 址:

乙方(借用人):
身份證字號:
地 址:

民 國    年    月   日

這只是很簡單的一個契約範例,假若有一些特殊的約定,譬如利息必須每月償還等,請自行增減契約內容,以符合借貸情況。