儲蓄險利率怎麼選? 台幣還是外幣好? 搶買儲蓄險必讀四要點

Maggie

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最後更新於 25 December, 2019

一向喜歡儲蓄的台灣人,到底有多愛買儲蓄險?根據統計,2018 年新契約保費收入高達 1 兆 3,800 億元,其中,儲蓄型保單銷售約 7,452 億元,占市場比重高達 54%!也因此,高儲蓄險被金管會盯上,2020 年傳出將停售,很多保戶都想趁機搶一波,但「儲蓄型保單」到底該怎麼挑才對?最常見的三種儲蓄險,包括增額、還本跟利變型要挑哪一種?買台幣保單還是外幣保單?儲蓄險該買多少比較適合?搶進末代儲蓄保單,千萬不可只會呆呆向前衝!繳保費用哪張信用卡,可以參考【信用卡繳保費完整比較】

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搶買儲蓄險必讀一:「利變型」VS.「非利變型」 到底要挑哪一種保單?

所謂的「儲蓄險」,通常只要符合儲蓄或是資產增值效果,雖然保障額度極低,但繳費期滿後退回一筆錢的保單,都可稱為儲蓄險。保單的分類,依參考利率變動與否,可分為「利變型」跟「非利變型」,當保單宣告利率為「變動利率」時,保戶累積資產必須參考市場利率,在市場利率高於預定利率部分,就可以得到增值回饋分享金;而固定利率的「非利變型」保單,又可分為「還本型」跟「增額型」二種,所謂的「增額型」,就是依預定利率每年配出來的利息,去買更多額外保障或增加價值金,可以不斷複利增值;而年年依預定利率付一筆生存還本金,不會複利增值的叫「還本型」。

由於台灣的預定利率比較低,台幣只有 2.25%、美元保單只有 2.5%。但目前的浮動的宣告利率,台幣利變保單約在 2.8%,美元保單的宣告利率,約有 3.7% 左右,所以,台灣多數買儲蓄險的保戶,比較喜歡浮動利率的「利變型」,從實際市場上的情況來看,到 2019 年為止,利率變動的保單預期比「固定型」利率來得高,在利率環境走升的條件下,如果期待稍微高一點的利息,也許「利變型保單」會是稍好的選擇。

搶買儲蓄險必讀二:「台幣保單」VS.「外幣保單」 該選哪一種幣值儲蓄險?

一般來說,「外幣保單」的實質利率高於「台幣保單」,所以,很多人特別喜歡以美元、澳幣、南非幣等外幣來購買保單,但如果選擇完全沒有使用機會,或是使用機率很低的幣別,由於多數人不會關注這個幣別的匯率,匯率只要稍有變動,就可能侵蝕你的獲利,萬一幣值短期之內,沒辦法回覆原有價值,就算保單繳滿到期了,卻因為利率不好,遲遲換不回台幣,傻傻放在銀行裡,也是種時間成本的浪費!

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搶買儲蓄險必讀三:切莫不自量力!儲蓄險占月薪的比重該多少?

事實上,儲蓄險是風險極低,甚至稱得上零風險的商品,最怕保戶沒有仔細算好每年的資金運用,儲蓄險的繳費年期有一次繳清的躉繳、6 年、10 年、20 年不等,萬一籌不出錢來繳,保險公司多有提供減額繳清的方式,減輕保費壓力;或是利用信用卡,把原來年繳的保費用信用卡無息分期繳付,如此一來,不但不用增加保費,也不用一次拿這麼高的保費出來,形同月繳,更不用被保險公司加利息,較適合年輕人在兼顧資金運用的情況下,強迫自己儲蓄。

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搶買儲蓄險必讀四:買儲蓄險有何風險?資金調配有撇步!

「一般會建議,為了退休金準備的儲蓄險,要高於月薪的一成,如果能力許可,至少 15~20%;如果已婚沒小孩的人,甚至該拉到三成左右。不過,還是要先搞清楚自己能力與退休需求,每年可準備多錢?幾歲退休?退休後要多少錢才夠用?依自己的年齡來換算,需要多少年來準備養老金?此外,不同年紀與家累的人,適合買的儲蓄險年限,還是不太一樣,像是年近六十、屆齡退休的人,可以選擇二、三年期的短期儲蓄險,快速來累積一筆錢;而繳費期短的保單,雖然通常報酬率較高,但能累積的金額相對較少,就不適合年輕人。

切記!儲蓄險在一定時間內的資金流動性非常差,最適合的族群是理財方式較保守、有一筆錢、短期內用不到的人,否則資金卡死,萬一急需用錢解約,也一定不划算,購買之前千萬深思熟慮!

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Tags 利率

在媒體工作十多年的資深專題記者,跑政治、財經新聞起家,也曾經擔任過房地產網站的新聞主管,對於台灣的房市現況與市場經濟都有長期觀察與高度興趣