儲蓄險 vs 定存怎麼選？利率/風險/報酬率誰高？教你挑最適合的理財工具

2026 數位帳戶推薦
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滙豐運籌理財 One能戶	新戶最高2.18% 上限300萬元 需符合指定條件	約5,450元 以300萬元計算	30／30	2026/09/30前
渣打優逸理財	最高2%	約833元 以50萬元計算	合計30次	2026/12/20前
凱基銀行 Karry數位存款帳戶	新戶5萬內最高8.8% 臺幣活儲最高1.98% 需符合指定條件	約367元 以5萬元計算	共30次	2026/12/30前
將來銀行 數位帳戶	5～120萬 最高1.435%	約1,196元 以100萬元計算	66／6	2026/09/30前
富邦銀行 數位帳戶	新戶20萬 階梯利率最高8%	約458元	5／5	2026/12/31前
華南銀行 SnY數位帳戶	10萬內2.3% 需符合指定條件	約192元	20／10	2026/12/31前
臺企銀行 Hokii數位存款帳戶	新戶15萬內2.1% 完成任務最高3% 舊戶15萬內1.9% 完成任務最高2.8%	約375元 約350元	20／12	2026/12/31前
上海商銀 Cloud Bank	20萬內2.085% 符合條件上限30萬	約521元	基本10次 符合條件15次	2026/12/31前
臺灣銀行 數位存款帳戶	10萬內2.075%	約173元	99／10	2026/12/31前
第一銀行 iLEO數位帳戶	12萬內2%	約200元	10／10	2026/12/31前
兆豐銀行 MegaLite數位帳戶	10萬內1.2%	約100元	10／10	2026/12/31前
土地銀行 數位存款專案	10萬內1.94%	約162元	10／5	2026/12/31前
彰化銀行 e財寶	新戶10萬內2.5%	約208元	20／20	2026/12/31前
製表：Money101

定存/定儲是什麼？

所謂定存為定期存款、定儲則是定期儲蓄存款，前者通常存期不到 1 年並採單利計息；後者存期則大於或等於 1 年，根據選擇方式採單利或複利計息，兩者皆在約定期間將錢放入銀行帳戶，幣別包含台幣、美元、人民幣、澳幣等，到期前有急用可解約領回，靈活度高之餘無須手續費且折損的也只有利息，唯獨定存最長期限為三年，加上近年銀行利率偏低又浮動，導致其無法像儲蓄險一樣有穩定利率。

另外，定儲的部分又分作零存整付、整存整付、存本取息三大方式，在存入本金、計息、領息方式和族群的部分多少有些區別，若想深入了解或比較試算，可參考這篇文章：【零存整付/整存整付/存本取息差在哪？利息利率誰高？定儲 VS 定存完整試算】

閱讀更多：【台幣定存利率哪家比較高？定存利率怎麼算？超過 20 家銀行完整比較】

儲蓄險是什麼

儲蓄險是具有壽險功能的保險，利率相較銀行定存來得高，透過專員銷售、簽約後並不會隨市場變動，因此較能規畫長期的理財計畫，不過相對起來資金靈活度比較差，中途解約不僅處理程序繁瑣，本金也無法全數拿回。下面我們將儲蓄險大致分為四大類，除了能單獨存在，也可搭配在同一個儲蓄險中，視每家保險公司設計來安排：

• 年期：
  繳納年期分為躉繳（一次付清）、3/6/10/20 年不等，期滿後可選擇領回本金和利息或繼續存放，繼續存放可持續滾複利，越晚解約利息越高，適合有目的性或是定期有多餘閒錢的族群。

• 增值回饋分享金增值回饋分享金：
  類似保險公司給予的額外紅利，依照保險公司賺錢多寡每年分紅，期滿後領回本金＋利息＋增值回饋分享金，具有高收益性，同樣有不同年期、繳納金額可選擇，期滿後可決定領回或繼續滾利，適合不想損失本金又想高報酬的投資者。

• 還本型儲蓄險：
  基本上所有儲蓄險都是還本型，但近年推出另一種還本型儲蓄險為第一年存錢後，第二年開始每年給一筆還本金（即利息），意即將還本金轉入要保人戶頭中，不參與複利，例如：六年繳 60 萬還本型儲蓄，第一年繳 10 萬後，每年給 1 萬塊還本金，比起一般年期型保險，靈活度較夠，適合有固定支出或是看到金錢比較安心的族群。

• 不還本型儲蓄險：
  不會每年給予還本金，期滿後由保險公司保管、滾利，並主動告知每年增加金額，若需周轉用度則要申請解約。

閱讀更多：【理財第一步怎麼做？小資族必備基本觀念帶你看】

儲蓄險 vs 定存哪個好？先掌握三大重點

無論定存或儲蓄險，兩者皆有優缺點，沒有最好只有適不適合，如果要問怎麼決定的話，建議大家先從三方面思考，分別是自身經濟能力、花費習慣及儲蓄目的，例如：社會新鮮人收入不高且不穩定，可每個月定存；收入穩定族群若對未來有其它規畫也能考慮儲蓄險；至於對理財已有一定程度的熟悉則可將薪資分為三等份，當作定存、投資、緊急預備金等，達到儲蓄同時也能保障生活。

閱讀更多：【存錢方法有哪些？四大無痛存錢法教你開啟理財計畫】