熱門理財省錢撇步分析
台幣數位帳戶新戶推薦 |
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各 30 次
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 Richart 活期儲蓄帳戶 |
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10 萬 |
各 5 次
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 運籌理財 One 能戶 |
1.73% （階利活存年息原新臺幣牌告利率加碼最高1.2%後合計） |
200-300 萬 | 各 30 次 |
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 樂天數位帳戶
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1.5% |
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 O-Bank 帳戶  |
6.66% | 10 萬 （為期 2 個月） |
跨提 3 次 跨轉 10 次 |
 Bankee 數位存款帳戶 |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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 New New bank |
8% | 10 萬 | 各 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
台幣數位帳戶舊戶推薦 |
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| 數位帳戶 | 最高活存利率 | 最高額度 | 每月跨轉提免手續費 |
New New bank |
3% | 10 萬 | 各 10 次 |
Bankee 數位存款帳戶 |
2.6% | 5 萬 |
各 6 次
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運籌理財 One 能戶 |
1.73% （階利活存年息原新臺幣牌告利率加碼最高1.2%後合計） |
200-300 萬 | 各 30 次 |
樂天數位帳戶
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1.5% |
無上限 | 各 20 次 |
優逸理財心幸福數位帳戶 |
1.25% |
15 萬 | 各 10 次 |
O-Bank 帳戶 |
0.58% | - | 跨提 3 次 跨轉 10 次 |
| 製表：Money101 | |||
儲蓄險是什麼？有哪幾種儲蓄險？
在保險公司的投保商品當中，其實沒有「儲蓄險」此特定選項。一般大家熟知的儲蓄險，是屬於人身壽險的一種，而相較於保障型的壽險商品的低保費和高保額，儲蓄型的壽險較注重於「儲蓄」的功能，提供投保者未來較高的「解約金」或「保單價值準備金」，解約金與保單價值準備金與每期累積保費間的差額，就可視作類似於存款的儲蓄利息，因此此類保險又被稱作為「儲蓄險」。
而儲蓄險在分類上，依照繳納保費的期數、幣別、還本方式和利率變動等不同而有所差異，詳細區分可見下表：
儲蓄險分類 |
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| 條件 | 差異 |
| 繳費期別 | 一次繳清 vs. 年繳（多數6年期） |
| 幣別 | 台幣 vs. 外幣（主要是美元） |
| 還本方式 | 定期還本 vs. 一次解約 |
| 製表：Money101 | |
保費繳納：一次繳清（躉繳） vs. 年繳（期繳）
儲蓄險依照繳納方法的不同，可分為一次繳清和定期繳兩種模式，一次繳清就是所謂的躉繳保險，而定期繳則又分為2年期、5年期、6年期、10年期，甚或是長達20年和30年期不等，而台灣主流的期繳保險年期，則是以6年期為主。一般來說，年輕族群會透過年繳保險來拉長繳費時間，也能延長與加強「強迫儲蓄」的效果。
保費幣別：台幣 vs. 外幣
另一種儲蓄險的分類方法，則是依照投保繳費的幣別不同，可分為台幣和外幣兩種，以外幣來說，常見的有美元、人民幣和澳幣等外幣型儲蓄險，且又以美元最為常見。
閱讀更多：【美金/美元定存利率哪間銀行比較高？ 超過 30 家銀行完整比較】
還本方式：定期還本 vs. 一次領
最後一種常見的儲蓄險分類法，則是依照保險金領法而有所不同，主要可分為一次領和定期還本兩種，一次領又可再細分為解約和一次領回，此類的儲蓄險主要是依靠「儲存生息」來創造類似儲蓄的功能，另一種則是還本型儲蓄險，保險公司定期還本，此還本金就相似於存款每年可以領取的利息。
針對還本型保險，每年過年前壽險公司都會加速給付作業，讓保戶手中有現金可以過好年！2024農曆年前也不例外，國泰、新光、富邦、南山和三商美邦等壽險公司，也都會將在1月底至2月初這段期間，提前給付2月上中旬的滿期金、還本金和增值回饋分享金，手中有此類型還本保單的民眾，可多加留意保險業者在農曆年前所發的小紅包。
儲蓄險適合誰？我適合買儲蓄險嗎？
初步認識儲蓄險後，相信大家最主要的疑問還是「儲蓄險」到底能不能買？適不適合拿來存錢？事實上，不少人不推崇、甚至反對透過儲蓄險來存錢，主要是因為儲蓄險若提前解約，不但沒有利息可以領，還會侵蝕本金，若非有特殊需求或者是一大筆閒錢可利用，一般不建議透過儲蓄險進行存錢。不過，以下幾種情況的人，或許儲蓄險會是你存錢路上的好幫手：
- 需要強迫儲蓄者：因為儲蓄險提前解約不划算，會侵蝕本金的特性，沒有定力好好在銀行存錢的人，不妨透過儲蓄險的特質來強迫自己儲蓄。
- 有閒錢但較保守者：市面上的儲蓄險IRR（內部報酬率）拉長來看，會稍微勝過目前的銀行定存，若你有一筆錢可以長期不做使用，也不想投入股市等風險較高的投資項目，儲蓄險或許就會是你的好選擇。
- 有資產傳承規劃需求者：儲蓄險還具備一項功能，一般都是較富有階級做為利用，那就是「預留稅源」，高資產族群身故後，其子女手邊不一定會有足夠的現金可繳納高額遺產稅，此時大額儲蓄險就能派上用場，透過保險金進行遺產稅繳納。
順道一提，有相關保險需求的人，也絕對不能錯過利用信用卡來獲得保費高回饋與分期0利率的機會，有興趣的朋友可以參考下方的保費信用卡推薦，有機會得到最高3%回饋還可再享12期分期0利率：
繳保費信用卡推薦 |
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| 信用卡 |  玉山銀行 Pi錢包信用卡 新卡首刷禮最高1000 P幣 |
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 台新銀行 玫瑰giving卡 國內外消費最高3%回饋 |
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| 保費分期 | 滿額登錄享12期0利率 | 登錄享最高10期0利率 | 登錄享滿額12期0利率 |
| 回饋／分期方式 | 分期＋回饋 | 分期、回饋（擇一） | 分期、回饋（擇一） |
| 製表：Money101 | |||
儲蓄險的優點與缺點
儲蓄險優缺點 |
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| 優點 | 缺點 |
| 強迫儲蓄 | 提前解約侵蝕本金 |
| 收益穩定 | 報酬可能低於定存 |
| 預留稅源 | 報酬率不等同預定利率 |
| 免繳利息所得稅 | - |
| 製表：Money101 | |
細數儲蓄險的優缺點，優點就如上述所提，儲蓄險有以下優點：1. 強迫儲蓄的功能；2. 收益穩定，可協助資金去化；3. 高資產族群預留稅源功能；4. 不需要繳利息所得稅。
至於儲蓄險的缺點，最讓人詬病的就是提前解約換侵蝕本金，也就是說若提前解約無法同定存一般保本；第二點則是報酬可能低於定存，現行儲蓄險在不列入增值回饋分享金的情況下，可能需要較長的時間，報酬率才可以高於定存；第三點則是報酬率並非預定利率，實際的儲蓄險報酬率，應該要以內部報酬率（IRR）進行計算，IRR介紹可參考下一段。
儲蓄險報酬率怎麼算？內部報酬率（IRR）是什麼？
最後，要帶大家認識的就是如何準確地計算儲蓄險的報酬率。我們會以內部報酬率（IRR）來為大家進行講解，IRR在儲蓄險的應用上，也可將其視作年化報酬率的概念。簡單來說，就是在計入每期投入後，以終期的報酬來回推實際的每年可得報酬率，其中包含「複利」的概念，可以更準確地進行報酬率計算與商品比較，其實也有許多外部網站有提供IRR計算機，可快速算出IRR，大家不妨多加利用！
儲蓄險常見問題
Q1. 儲蓄險適合誰？我適合買儲蓄險嗎？
儲蓄險通常適合那些無法自主存錢，需要透過儲蓄險來強制、強迫儲蓄，且希望在未來實現長期儲蓄目標的人。
Q2. 儲蓄險的優缺點有哪些？
儲蓄險有以下優點：1. 強迫儲蓄的功能；2. 收益穩定，可協助資金去化；3. 高資產族群預留稅源功能；4. 不需要繳利息所得稅；儲蓄險則有以下缺點：1. 提前解約換侵蝕本金；2. 報酬可能低於定存；3. 報酬率並非預定利率。
Q3. 儲蓄險跟定存哪個好？
儲蓄險和定存是兩種不同的金融工具，各自有其優點和缺點。選擇其中一種通常取決於個人的財務目標、風險承受能力和需求。需「強迫儲蓄」或有一筆可不必提前解約，可長期放置的資金，就可考慮利用儲蓄險來儲蓄；反之，若是需彈性運用的資金，或是資金較缺乏的人，透過銀行定存儲蓄並保持彈性，會是較好的選項。
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