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申請勞工紓困貸款 會影響信用評等嗎?

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申請紓困貸款會影響信用評嗎

受到疫情影響,政府祭出10萬元勞工紓困貸款,開放以來,申請量已破百萬件,超過原訂的50萬名額,勞動部還因此暫緩受理,但最近有網友發文表示為難,因為有朋友勸他不要去申請紓困貸款,因為會影響信用評等,讓他相當猶豫,貼文一出,立刻引起網友熱烈討論,Money101.com.tw本篇文章就告訴你,到底申請勞工紓困貸款會不會影響信用評等,以及借了勞工紓困貸款後,如果未如期還款,會發生甚麼事情!延伸閱讀:【「勞工紓困貸款」蜜月期過了!本息月還三千起跳 賴帳不還再扣年金】【紓困借不到?用機車手機也可借錢】

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【政府貸款政策彙整】

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勞工紓困貸款如期還款 信用評等不受影響

答案出爐,紓困4.0方案在官網QA裡就寫明,紓困貸款等同一般貸款了,只要準時還款,就不會有什麼信用不良的紀錄,信用評分當然也不會受影響,不過,因為對銀行來說,每個人的貸款額度是固定的,依照金管會「負債比(DBR)」規定,借款人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之「總餘額≦平均月收入x22」,而所謂的無擔保債務,就是不需要提供擔保品的借款,包括了無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、信用卡分期待付金、副擔保部分擔保貸款餘額等,由於紓困貸款屬於無擔保信貸,所以會計入「負債比(DBR)」之中。

舉例來說,假設某人在A銀行的信貸餘額是40萬,B銀行的預借現金餘額是10萬,C銀行車貸是30萬,而某人的平均月收入是5萬,那DBR22倍是5萬x22倍=110萬,代表他在所有金融機構能借到的無擔保貸款,最高上限就是110萬,而無擔保貸款最多就只能再增加30萬。雖然勞動部表示,就算民眾DBR超過22倍,也可申請勞工紓困貸款,但要提醒的是,如果以後有買房打算想申請房貸的人,紓困貸款始終是貸款,借錢的對象是銀行,倘若第一年過後,未準時繳還貸金,或仍有負債情況下,想要購買房子,房貸時,銀行進行聯徵時,「信用評分」就有可能大打折扣,導致成數、利率受到影響。

■「負債比(DBR)」試算
平均月收入5萬X22倍=110萬
110萬-40萬-10萬-30萬=30萬

閱讀更多:【什麼是信用評分?認識信用分數 提升申辦貸款機會!】

拖欠勞工紓困貸款 恐影響申請房貸利率、成數

簡單來說,對銀行而言,他們會希望借款人的月負債比不要超過70%,如果月收入5萬,月負債比就必須控制在35000元以內,如果在申請紓困貸款10萬元之後,結合其他信貸、車貸、卡債,月負債比已達緊繃,如果之後想買房,就得小心房貸貸不過,或是貸款成數不佳等問題。

假設有人借了紓困貸款的一年後,還款期間餘額尚未繳清,甚至出現延遲繳納情況,此時,想要購買房子,原本可貸款到1.88%、8成的房貸利率,就有可能利率被提升、成數降低,影響所及,如果房價1000萬,房貸20年、利率1.88%、8成的情況下,原本最好的狀況,就是自備款只需要200萬,本息攤還每月償還約4萬18元,20年後利息+本金約支付960萬4320元,合計約共支出約1160萬元。

萬一因為信用評分被降低,最後導致利率攀升至2.5%、同樣貸8成的情況下,自備款200萬,本息攤還每月償還4萬2393元,20年後利息+本金約支付1017萬4320元,合計共支出約1217萬,利息看似只是些微攀升0.62%,最後支出的總額,就高達57萬的落差,得不償失!

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低利率、資金不足 仍不建議借錢投資

所以,強烈建議,如果沒有非常迫切的經濟需求,最好不要借錢來投資,或是因為利率低,覺得不借白不借,天下沒有白吃的午餐,凡走過也必定下痕跡!如果真的只是想多一筆錢投資,名下還有其他房子的資產階級,建議可從既有房貸去轉貸或增貸,一來可週轉的資金就不只10萬元,二來還款期可展延到20年以上,加上目前房貸平均利率仍在1.6%以下,比起紓困貸款利率1.845%還低。

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