如何規劃退休金?退休人士的三大必備守則

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兩年前,電視名嘴馬西屏因為退休後預期可月領10萬元,引來媒體報導。也許你會說,馬西屏本來就賺得多,很早就開始規畫,當然可以領這麼多。如果沒有賺那麼多,怎麼可能有10萬元月退金?

其實,即使有退休俸的公務人員,不乏在退休後胡亂投資而血本無歸,不但晚景淒涼,還連帶子女,更把自己搞得一身病。雖然他們的出發點都是希望多賺點錢留給兒孫,但是投資市場裡實在是波濤洶湧,可不是普通人有能力與條件去上沖下洗。如果不要「人心不足蛇吞象」,其實退休生活都能很愜意的過。

事實上,金融機構提供的退休理財計畫琳瑯滿目,產品種類更是五花八門,重點不外保險、基金、定存等等,這些都是比較保守的理財規劃方式,但卻是最有保障的類型,提醒你,無論一次領多少退休金、還是領月退,請一定要先把最基本的理財計劃做好,這部分若能達到50%以上,對你與家人是很好的保障。

三項退休財務規劃的要點,協助你做好準備:

(1.)規劃源源不絕的退休金財源:如果您在退休前沒有做太多準備,也不必著急,更不要輕言放棄退休規劃,因為因應老齡化社會的台灣,已經有愈來愈多的理財工具是可以符合您的需求。

一般來說,退休後的現金流,至少是退休前支出的70%,雖然退休後的生活費、交通費、教養子女費用、保費等支出會減少,但同樣也會增加醫療與看護方面的支出,所以最好是依照退休前的支出,進行等量的準備,這是相對安全與保守的作法。

舉個例子,如果您的存款或其他動產有700萬(建議先扣除家庭緊急準備金),或許可以單筆投資在年報酬率6%的理財工具上,大約7年後可補足到千萬元的退休金需求。再者,也可以每月提撥10萬元,透過定期定額投資在年報酬率6%的工具上,亦能達成千萬退休金的目標,不過要慎選好的標的,而且風險愈低愈好。

(2.)退休金的投資方法與資產配置:除了保險與不動產是較保守的理財工具外,月配息的債券型基金,也很受到保守型人士的青睞。

債券型基金有穩健的獲利,可以作為退休理財的商品,建議你,確定落袋為安的理財規劃是必要的。雖然全球債比高收益債要穩定,但都算是保守的,他們或許會受到匯率與市場波動影響,然而比起股市、連動債等都要穩健。

或者,您也可將多種債券一起組合配置,創造高於全球債的報酬率,但前提是您千萬不要投資債券型基金後,就以為高枕無憂,而是要定時去檢視一下指數,必要時就要轉換標的,免得投報率變少了而不自知。

(3.)建立老年醫療與長期看護防護保障:這一點是最重要的,根據政府的數據顯示,65歲以上的人口所需要的醫療支出,是65歲以下人口的將近3倍,未來醫療機構可能是老年人口會常進出的地方。

另外,全國需要長期照護的人口也逐年增加,接近八、九十萬人,失智症人口也在攀高,更需要照護,僅看護費每月就要至少3萬元。即使有家人的照護,他們還是有可能會有累癱的一天,若有規劃長期照護,勢必減輕家人的財務與精神負擔,

因此建議執行退休規劃時,先加強長期醫療照顧的保障需求,讓自己的退休安養生活有尊嚴,除了可以建立長期無負擔的家庭關係,也可避免退休老本被啃食。

撰述編輯:Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee

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