房貸族的省息選擇 比較花旗銀行四種貸款

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您是房貸族嗎?房貸分為本金與利息,還本金時,無論如何是不能短少,但是利息則不同,還的利息愈少,對自己愈有利。一般人都想找利率最低的貸款方案來申貸,但是除此之外,您還有其他的方法可以降低利息的支出嗎?

您是否想過用存款也可以降低利息?或者以部分的本金設定為固定型房貸,另一部分則是用指數型房貸,雙管齊下的方式會不會讓自己省下利息,或是提前將房貸還清?

本文以花旗銀行的四種省息貸款方案為例,他們各有不同的特色與優點,但卻是適合不同類型的理財人士。您可能要先評估自己是哪種類型的人,再來評估哪一種房貸方案最適合自己。這四種方案為:「新自由年貸」、「雙利貸」、「自由年貸」與「政策性貸款」。

1. 新自由年貸-抵利型,存款餘額扣抵房貸利息

為一本利攤還型房貸,它不僅讓您每月固定攤還本金與利息,同時因為與您的存款做連結,還可讓您在不影響可用資金的流動性下,優先償還本金,進而幫助您輕鬆省息,大幅縮短房貸年限,快速解除房貸束縛。

特色:1.存款與房貸帳戶相連結存款餘額扣抵房貸利息。2.減少利息支出縮短房貸年限。3.存越多、省越多,可提早還清房貸。4.加速還款,可靈活理財。

案例:陳小姐辦理「新自由年貸」,貸款金額300萬元,同時另有存款10萬元,所以陳小姐有10萬元的貸款免利息。

另外,以新自由年貸約定50%之每日貸款餘額扣除每日房貸連結帳戶之存款金額,例如王先生原有貸款800萬元與30萬元存款,轉貸至花旗新自由年貸,與一般傳統房貸相較(一般房貸第一年利率2.2%,第二年起2.4%;新自由房貸第一年利率2.41%,第二年2.89%),可省下約40多萬元房貸利息,亦可提早還款約1.5年。

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2. 雙利貸-雙重利率,雙重有利  

房貸黃金比例*雙重利得花旗「新自由年貸」為一本利攤還型房貸,它不僅讓您每月固定攤還本金與利息,同時,因為與您的存款帳戶作連結,還可讓您在不影響可用資金的流動性下,優先償還本金,進而幫助您輕鬆省息,大幅縮短房貸年限,快速解除房貸束縛!

無論是新貸轉貸皆可結合指數型利率房貸+固定型利率房貸,自行配置房貸的黃金比例,幫自己降低升息風險,房貸連結存款帳戶,再省下利息,雙重利得。

特色:省息得利:指數型房貸利率;安穩利得:固定型利率房貸。

案例:郭先生原來有房貸400萬元及30萬元存款,每月可儲蓄1萬元,轉貸至花旗雙利貸後,選擇承作房貸金額60%為固定利率,40%為指數型利率,且指數型利率部分選擇50%之每日貸款利息扣除每日房貸連結帳戶之存款利息。優點是除了較一般指數型房貸節省利息外,當利率上升時,固定型利率房貸鎖住了利率成本以平衡風險。

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3. 自由年貸-隨時還,隨時提,靈活理財

一般人總以為,房貸利率低就是好房貸,負擔會比較輕鬆。大部分人可能都忽略,漫長的20年或25年還款時間,利息的付出可是相當膨大的,只要仔細算一下房貸利息的總金額,一定會自己嚇一大跳。

貸款特色:此方案是針對整個貸款與還款流程,做結構性思考,在「加速沖還本金、利息每日計算」的前提下,讓客戶優先償還本金,本金一旦減少,利息當然也相對減少。

案例:王小姐原本擁有本金350萬元、為期20年的傳統房貸,她的平均家庭月收入為11萬5千元,王小姐只需將收入固定存入自由年貸帳戶中,扣除每月6萬5千元支出後,每月將有5萬元餘額,這樣她就能提前在第7年繳清房貸,縮短年限13年,更可減少高達50-60萬元的利息。

這是一個多功能的綜合帳戶,不僅是房屋貸款帳戶,也是支票存款帳戶,除了一般存款帳戶可隨時提領現金外,更重要的是,在「自由年貸」的帳戶存入的現金愈多,就能更快償還貸款本金,減少利息支出。此方案也可以依自己的能力自由還款,大幅降低本金,減少利息。

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4. 政策性優惠貸款

內政部補助購置住宅及修繕住宅貸款

貸款對象:經縣市政府主管機關審查核定符合規定條件並發予利息補貼證明者。

貸款期限:購置住宅貸款最長20年;修繕住宅貸款最高新台幣80萬元。

第一類核定戶,自行負擔利率按中華郵政公司二年期定期儲金機動利率減0.533%機動調整。第二類核定戶,自行負擔利率按中華郵政公司二年期定期儲金機動利率加0.042%計算,機動調整。

撰述編輯:Money101.com.tw / 李彥謀 Neil Lee

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